Mejores hipotecas para jóvenes: ¿cuáles son los requisitos?
Una hipoteca para jóvenes es un préstamo hipotecario específico que, entre sus condiciones de acceso, solicitará que el titular tenga un límite de edad determinado, habitualmente alrededor de los 35 años. A cambio, ofrecerá algunas ventajas y bonificaciones.
Vamos a dar un repaso a las hipotecas para jóvenes. Sabremos más sobre qué es una hipoteca joven, cuáles son sus características principales y cómo funcionan en el mercado. También repasamos algunas de las mejores hipotecas jóvenes del mercado en la actualidad.
¿Qué distingue a las hipotecas para jóvenes?
Las hipotecas para jóvenes son un modelo de préstamo hipotecario que, aunque muy abundante en el mercado hace unos años, ha ido retrocediendo en cuanto a oferta explícita en los catálogos de los bancos.
- Este retroceso en la oferta tiene que ver con la modificación del mercado hipotecario, en la que las hipotecas han ido progresivamente ampliando sus plazos de amortización y rangos de financiación. Características que, habitualmente, distinguían a las hipotecas jóvenes.
- También, con la pérdida de la figura de la cuenta vivienda (un producto de ahorro bonificado que en muchos casos se negaba a la hipoteca joven), se fueron perdiendo parte de las ventajas que en conjunto de productos asociados para jóvenes se ofrecían. No obstante, esto no significa que no existan hipotecas jóvenes, al contrario, se podría indicar que hay un cierto resurgir de la oferta de hipotecas que se comercializan, de manera específica, con el reclamo de hipoteca joven.
La mejor forma de distinguirlas dentro de un catálogo es simplemente a través del propio nombre, ya que, todas aquellas hipotecas que ofrecen algún tipo de bonificación por edad van a llevar incorporada la palabra joven en el nombre del producto.
Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas jóvenes
Como indicamos anteriormente, la oferta de hipotecas jóvenes está aumentando en los últimos años tras haber, prácticamente, desaparecido del mercado como tal tras la crisis hipotecaria de principios de la pasada década.
Esto hace que, aunque no con el mismo volumen de oferta que otro tipo de hipotecas, cada vez sea más frecuente encontrar en el mercado préstamos hipotecarios para jóvenes.
✓ Intereses: 3,980% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,745% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 25 años
✓ Intereses: 4,34% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,67% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 25 años
✓ Interés: 4,86% TAE (bonificada)
✓ Interés: 5,59% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 5,26% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 6,36% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 40 años
✓ Intereses: 5,39% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 5,69% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 5,42% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 6,17% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
Hipoteca para jóvenes de imaginBank
La hipoteca joven de imaginBank está disponible para contratar a tipo fijo o a tipo mixto y cuenta con el respaldo de uno de los bancos más populares en España: CaixaBank.
A continuación, enumeramos sus peculiaridades:
- Para jóvenes de entre 18 y 35 años
- Hasta el 90% de financiación máxima
- Devolución del coste de tasación
- Aplica comisión por amortización anticipada parcial o total
Para la bonificación de los intereses, el único requisito es tener domiciliada una nómina, pensión o ingresos netos superiores a 1.200€/mes durante los 6 meses anteriores a la contratación.
Por último, comentar que la hipoteca para jóvenes de imaginBank también cuenta con las ayudadas institucionales de la Comunidad de Madrid, Baleares, Andalucía y Castilla y León.
- Hasta 90% de financiación máxima
- Solo para primera vivienda
- Tienes que haber vivido en la región durante 2 años
Ventajas
- 90% de financiación
- Para jóvenes de entre 18 y 35 años
- Sin comisión de apertura
Desventajas
- Solo en Madrid, Baleares, Castilla y León y Andalucía
- Aplica comisión por amortización anticipada
Hipoteca para jóvenes de iberCaja
La oferta del préstamos hipotecario para jóvenes de esta entidad, en realidad se trata de contratar cualquiera de sus hipotecas a tipo fijo, variable y mixto si eres un joven de entre de 35 años o menos y vives en Madrid.
De esta manera, puedes conseguir hasta el 95% de financiación máxima para comprar tu primera vivienda si llevas residiendo dos años en la Comunidad de Madrid.
Algunas de las características más destacadas de las hipotecas iberCaja son:
- 25 años de plazo de amortización que puede aumentar en tu hipoteca joven
- Sin comisión de apertura ni de amortización anticipada (esta última solo para la variable y la mixta)
Por otro lado, y para conseguir la máxima bonificación sobre los intereses, las condiciones son las siguientes:
- Domiciliar tu nómina
- Usar tu tarjeta de crédito
- Domiciliar los recibos habituales de tu casa
- Contratar tus seguros de hogar y vida
- Realizar aportaciones periódicas a fondos de inversión
- Solo para viviendas habituales
- No pagarás la comisión de apertura ni la de amortización anticipada parcial o total
- Varias vinculaciones para obtener la máxima bonificación en el interés
Ventajas
- Sin comisión de apertura y de amortización parcial o total
- Hasta 95% de financiación para clientes de 35 años o menos.
Desventajas
- Solo 25 años de plazo de amortización
Hipoteca para menores de 35 Kutxabank
La oferta de hipotecas Kutxabank también incluye una hipoteca para jóvenes de entre 18 y 34 años. En este caso, se trata de una hipoteca variable con unos intereses competitivos tanto el primer años como el resto de años.
Sus principales características son las siguientes:
- Sin comisión de apertura
- Financiación máxima del 95%
- 30 años de plazo de amortización máximo
- Contratación online
Para poder disfrutar de la hipoteca joven de Kutxabank bonificada tendrás que cumplir los siguientes requisitos:
- Domiciliar la nómina igual o superior a 3.000€/mes entre los titulares
- Aportación a EPSV o planes de pensiones igual o superior a 2.400€/año
- Contratar un seguro del hogar con una prima anual de 308,02€
- Para menores de 35 años
- No aplica comisión de apertura
- Puedes solicitar una financiación máxima del 95%
- Alto tasa de interés
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- Hasta el 95% de financiación
- Contratación online o en oficinas
Desventajas
- Alto tasa de interés
- El TIN sube un o,10% a partir del tercer año
- Solo para menores de 35 años
Hipoteca Variable Joven Bankinter
La hipoteca Joven de Bankinter a tipo variable es un préstamo hipotecario referenciado al Euríbor, y que reúne las características habituales de las hipotecas de la entidad, salvo algunas modificaciones que tiene que ver con su carácter de hipoteca joven:
- Es un préstamo hipotecario para menores de 36 años
- Ofrece un plazo de amortización ampliado de hasta 40 años
- Permite la financiación hasta el 90% del menor valor entre el precio de tasación y el de compraventa
- Aplica una comisión de apertura de 500 euros (que se puede llegar a eliminar si la certificación energética de la vivienda es elevada)
La hipoteca, como ocurre con la mayoría de hipotecas en la actualidad, abaratará la aplicación de intereses si se vincula a la entidad con la contratación de otros productos. La bonificación que ofrece la entidad es una de las más elevadas del mercado, restando un -1,30% en su bonificación máxima, que se puede obtener a través de los siguientes productos:
| Contratar cuenta nómina, profesional o no nómina | -0,30% |
| Contratar de seguro de vida | -0,60% |
| Contratar de seguro de hogar multirriesgo | -0,30% |
| Contratar plan de pensiones o EPSV | -0,10% |
- Tienes que abonar una comisión de apertura de 500€
- El interés es bajo, siempre que cumplas toda las condiciones de vinculación
- Plazo máximo de 40 años
- Financiación de hasta el 90% para una primera vivienda
- Tramitación en la oficina
Ventajas
- Interés bastante competitivo si cumples con las condiciones
- Financiación de hasta el 90% y hasta 40 años de plazo de amortización
- Importe mínimo de 60.000€ (lo habitual son 50.000€)
Desventajas
- Ingresos elevados si quieres que te la concedan
- Aplican una comisión de apertura de 500€
- Muchas vinculaciones: 4 productos para obtener la máxima bonificación
Hipoteca para jóvenes de Unicaja
Dentro de las hipotecas de Unicaja también encontramos una hipoteca joven. Como ocurre con el resto de hipotecas analizadas, se trata de una hipoteca que puede solicitarse tanto a tipo variable como fijo.
Las características de la hipoteca joven de Unicaja son:
- Se trata de un préstamo hipotecario para menores de 35 años
- Solicita comisión de apertura del 0,15%.
- Puede llegar a financiar el 80% entre el valor de tasación y compra, seleccionando el menor de los dos. Para segunda vivienda puede llegar a financiar hasta el 70%
- El plazo de amortización se sitúa en un máximo de 30 años para primera vivienda y 25 años para segunda vivienda
- La entidad sí aplicará comisión de amortización parcial o total en caso de pérdida financiera del banco por la cancelación. Dentro del margen de aplicación es una comisión relativamente baja del 0,25% los tres primeros años y el 0% el resto de vida de la hipoteca.
La entidad propone una larga lista de productos que ofrecen bonificación en forma de descuento. Muchos casos son adicionales entre sí, en efecto en los relativos a la domiciliación de ingresos. En cualquier caso, la bonificación nunca superará el -1% al diferencial.
Los principales productos que pueden ser utilizados para bonificar la hipoteca joven de Unicaja son:
- La domiciliación de ingresos
- El uso de la tarjeta
- Domiciliar recibos en cuenta
- Seguro de amortización (vida)
- Seguro de hogar
- Seguro incapacidad temporal/desempleo
- Cualquier otro seguro que necesites
- Planes de pensiones
- Fondos de inversión
Las hipotecas jóvenes de Unicaja están adheridas a los Planes de Vivienda Joven de la Comunidad de Madrid, Andalucía y Castilla y León, a través de los cuales puedes llegar a conseguir hasta el 97,5% de financiación.
- Interés bajo
- Para primera y segunda vivienda
- Escoge los productos vinculados, a la carta
- Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 70% para una segunda vivienda
- Plazo máximo de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda vivienda
Ventajas
- Tú mismo escoges los productos vinculados hasta obtener un punto máximo de bonificación
- Interés competitivo
- Para primeras y segundas viviendas
Desventajas
- Muchos productos a contratar para conseguir la bonificación máxima
- Comisión de apertura del 0,15%
- Aplica comisión de amortización anticipada
Hipoteca Joven del Santander
Entre las hipotecas del Banco Santander también encontramos una hipoteca joven, cuya principal característica es aumentar de manera notable el límite máximo de financiación, de hecho, sería una de las hipotecas con mayor límite de financiación, mientras que mantiene un plazo de amortización común.
Las principales características serían:
- Hipoteca para menores de 35 años
- No aplicar comisión de apertura
- Ofrecer una financiación máxima de hasta 95%
- Proponer un plazo de amortización máximo de 30 años
La hipoteca Joven de Banco Santander está disponible a tipo fijo y a tipo variable. En ambos casos, se aplica una comisión de amortización anticipada total o parcial. Además, esta hipoteca par jóvenes está adherida al convenio Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, gracias al cual podrás obtener intereses ventajas.
- Sin comisión de apertura
- Interés bonificado los 6 primeros meses, aunque no cumplas condiciones
- Rebaja hasta 1,1% del interés a partir del séptimo mes sin cumples condiciones
- Plazo de amortización: Hasta 30 años
- Financiación de hasta el 95% para una primera vivienda
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- 6 meses con interés bonificado a pesar de no cumplir los requisitos
- Bonificación de 1,1 puntos porcentuales, cumpliendo condiciones
- Hasta 95% de financiación para una primera vivienda
- Edad máxima: 80 años
- Contratación online o en oficinas
Desventajas
- Mucha vinculación para conseguir la bonificación máxima
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial
Ventajas de una hipoteca joven
Generalmente, las hipotecas jóvenes reflejan un descuento frente a una convencional. De hecho, distinguimos varias ventajas por contratar un préstamo hipotecario joven, que pueden darse juntas o por separado. Es decir, algunas hipotecas ofrecen todas las ventajas, y otras solo algunas:
Requisitos de una hipoteca joven
Los préstamos hipotecarios jóvenes en general van a tener las mismas características y requisitos que los convencionales, aunque tienen algunas particularidades.
La primera particularidad es la restricción de edad para la solicitud. Se tratará de préstamos que pueden ser solicitados por personas alrededor de los 35 años. En algunos casos puede ser una edad ligeramente inferior, y rara vez ligeramente superior.
En el resto de requisitos será fundamental, como de costumbre, cumplir con los requisitos básicos de:
- Ingresos demostrables y estables
- Bajo nivel de endeudamiento
- Buen historial crediticio
- Garantías
En el caso de las hipotecas jóvenes con ampliación de financiación o ampliación de amortización, es bastante usual que se exija que las garantías sean reforzadas con avales de terceros.
También es usual que estos avales se extingan al cabo de cierto tiempo, usualmente sobre los cinco años.
¿Cuándo te conviene solicitar una hipoteca joven?
Obviamente para solicitar una hipoteca joven hay un requisito de edad, por lo que, el primer momento en el que se puede plantear si es interesante o no es si el usuario se encuentra dentro de este rango.
Posteriormente hay otros factores que analizar, entre ellos destacaría los siguientes:
- El grado de vinculación que exige la hipoteca: que es un factor determinante para saber si la hipoteca resulta, a largo plazo, más cara que la media por los costes de los productos añadidos
- El tipo de hipoteca y sus condiciones: este factor es relevante, porque, existen algunas hipotecas jóvenes con unos requisitos de entrada más duros que otras, por lo que conviene revisar dichos requisitos como uno de los primeros pasos
- Por otro lado, hay que tener en cuenta que, en la actualidad, hay muchas hipotecas competitivas que, incluso, podrían competir con las ofertas de las hipotecas jóvenes. Por tanto, utilizar el comparador hipotecario puede ser una buena idea para comenzar la búsqueda.
En cualquier caso, si deseas asesoramiento gratuito, especializado y que pueda orientarte de manera adecuada, simplemente deja tus datos y nos ponemos en contacto contigo para ayudarte en esta búsqueda de préstamo hipotecario.
¿Es mejor una hipoteca joven o una convencional?
Realmente, una hipoteca para jóvenes no tiene por qué ser mejor que una hipoteca convencional. Puede que encuentres este producto hipotecario con muchas mejores condiciones y sin comisiones fuera de la oferta para personas de 35 años o menos.
Lo que te recomendamos es que siempre compares todos las hipotecas disponibles antes de elegir una, es decir, tanto las hipotecas para jóvenes como las hipotecas estándar que ofrecen las diferentes entidades financieras. Puedes empezar revisando las mejores hipotecas online, siguiendo por las hipotecas más baratas del mercado o aquellas hipotecas al 100% de financiación.
¿Hay hipotecas para menores de 35 años sin aval?
Lo normal es que, para poder acceder a una hipoteca joven, puedas contar con el respaldo de un aval que puede ser otra persona o cualquier otra propiedad que sirvan para poder pagar la hipoteca en caso de que se dejen de abonar las cuotas.
Sin embargo, si demuestras que, aunque siendo un joven de 35 años o menos, cuentas con un perfil impecable a nivel de ingresos y un historial crediticio estable, ten por seguro que el banco te podrá conceder una hipoteca joven sin ningún tipo de aval.
¿Puedo pedir una hipoteca para jóvenes al 100%?
Los jóvenes de hoy en día es difícil que tengan ahorrado el dinero que se necesita para comprar una casa, es decir, el 20% del valor de la vivienda más otro 10% para los gastos hipotecarios. Por ello, muchos de estos jóvenes de 35 años o menos buscan entidades bancarias que puedan financiarles el 100% de la hipoteca.
Esto suele ser complicado, pero no imposible y aquí te comentamos varias formas de conseguirlo:
- Comprar la propiedad de un banco: muchas entidades tienen viviendas embargadas en stock, las cuales lanzan a la venta a un precio muy asequible y con la financiación máxima.
- Pedir una hipoteca con mayor financiación: aunque lo normal es que los bancos te financien hasta el 80% de tu primera vivienda, siempre puedes encontrar entidades que aumenten este porcentaje, sobre todo, si eres joven menor de 35 años. Algunos de estos bancos son Banco Santander, Kutxabank o imaginBank.
- Solicitar un aval público: es decir, de tu Comunidad Autónoma o del Estado. Este último, concede, desde 2023, un aval hipotecario del 20% para jóvenes de hasta 35 años o familias con hijos menores a cargo, gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO).
- Asesórate por un bróker hipotecario: como última opción, este servicio puede ayudarte a negociar eficazmente con el banco para conseguir la máxima financiación para comprar tu primera vivienda.
Ayudas estatales para solicitar hipotecas jóvenes
Como hemos comentado anteriormente, en la actualidad, existen dos líneas de ayudas para que los jóvenes puedan acceder a su primera vivienda. Vamos a detallar cada una de ellas.
Plan de Vivienda Joven de Comunidades Autónomas
Madrid, Andalucía o Castilla y León son algunas de las regiones que contemplan este plan de ayudas para jóvenes de 35 años o menos. Para poder acceder a esta línea de ayuda, deberás de justificar tu residencia previa en la CCAA en cuestión. De esta manera, podrás conseguir hasta un 97,5% de financiación máxima bajo algunas condiciones, como la anterior.
No todos los bancos incluyen en su oferta el Plan de Vivienda Joven ni en todas las Comunidades Autónomas. Algunas de las entidades adheridas son Banco Santander, Unicaja, imaginBank e iberCaja (esta última solo en la Comunidad de Madrid).
Aval ICO del 20%
Se trata de una ayuda recientemente aprobada por el Gobierno (año 2023), por la cual los jóvenes de hasta 35 años podrán solicitar un aval del 20% siempre que la hipoteca avalada no supere el 100% del menor valor entre la tasación y el precio de compra de la vivienda.
Esta línea de ayuda avalará la financiación concedida de manera parcial hasta el 31 de diciembre de 2025 y durante un plazo máximo de 10 años. Así mismo, se deben solicitar mediante la entidad de crédito con la que quieras contratar tu hipoteca.
Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas para jóvenes
Las hipotecas para jóvenes fueron un producto muy popular a comienzos del siglo XXI, pero que, tras la crisis hipotecaria, sufrieron un periodo de letargo en el que no se comercializaban de manera expresa en gran cantidad.
En la actualidad, poco a poco, las hipotecas jóvenes van resurgiendo como producto con entidad propia, orientado a personas jóvenes (generalmente no mayores de 35 años) y ofreciendo ventajas que pueden ir desde mejorar el interés, hasta ampliar la financiación y la amortización.
Pueden ser un producto muy interesante, y como hemos visto en el análisis, se trata de hipotecas muy competitivas, no obstante, hay que tener en cuenta que también van a solicitar condiciones de acceso algo más duras que la media en cuanto a garantías.
En definitiva, son un modelo de hipoteca especializada, con un objetivo de usuario muy concreto, y que, a la hora de buscar vivienda para una persona dentro de ese objetivo, siempre deberían figurar en las comparaciones de hipotecas antes de elegir el producto.
Preguntas frecuentes
Rankings de hipotecas
Hipotecas de otros bancos
Actualizaciones del artículo
- Nueva información relevante sobre las hipotecas para jóvenes; se añaden reseñas de las ofertas (03/11/2023)
- Se añaden al ranking las hipotecas para jóvenes de Kutxabank, imaginBank e iberCaja; se incluye una nueva pregunta frecuente; se añaden ventajas de las hipotecas jóvenes (02/11/2023)
Preguntas de los usuarios
Formulario de valoración
Mejores hipotecas para jóvenes: ¿cuáles son los requisitos?
