Mejores hipotecas para jóvenes: ¿cuáles son los requisitos?

Una hipoteca para jóvenes es un préstamo hipotecario específico que, entre sus condiciones de acceso, solicitará que el titular tenga un límite de edad determinado, habitualmente alrededor de los 35 años. A cambio, ofrecerá algunas ventajas y bonificaciones.

Vamos a dar un repaso a las hipotecas para jóvenes. Sabremos más sobre qué es una hipoteca joven, cuáles son sus características principales y cómo funcionan en el mercado. También repasamos algunas de las mejores hipotecas jóvenes del mercado en la actualidad.

¿Qué distingue a las hipotecas para jóvenes?

Las hipotecas para jóvenes son un modelo de préstamo hipotecario que, aunque muy abundante en el mercado hace unos años, ha ido retrocediendo en cuanto a oferta explícita en los catálogos de los bancos.

• Este retroceso en la oferta tiene que ver con la modificación del mercado hipotecario, en la que las hipotecas han ido progresivamente ampliando sus plazos de amortización y rangos de financiación. Características que, habitualmente, distinguían a las hipotecas jóvenes.
• También, con la pérdida de la figura de la cuenta vivienda (un producto de ahorro bonificado que en muchos casos se negaba a la hipoteca joven), se fueron perdiendo parte de las ventajas que en conjunto de productos asociados para jóvenes se ofrecían. No obstante, esto no significa que no existan hipotecas jóvenes, al contrario, se podría indicar que hay un cierto resurgir de la oferta de hipotecas que se comercializan, de manera específica, con el reclamo de hipoteca joven.

La mejor forma de distinguirlas dentro de un catálogo es simplemente a través del propio nombre, ya que, todas aquellas hipotecas que ofrecen algún tipo de bonificación por edad van a llevar incorporada la palabra joven en el nombre del producto.

Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas jóvenes

Como indicamos anteriormente, la oferta de hipotecas jóvenes está aumentando en los últimos años tras haber, prácticamente, desaparecido del mercado como tal tras la crisis hipotecaria de principios de la pasada década.

Esto hace que, aunque no con el mismo volumen de oferta que otro tipo de hipotecas, cada vez sea más frecuente encontrar en el mercado préstamos hipotecarios para jóvenes.

Requisitos de una hipoteca joven

Los préstamos hipotecarios jóvenes en general van a tener las mismas características y requisitos que los convencionales, aunque tienen algunas particularidades.

La primera particularidad es la restricción de edad para la solicitud. Se tratará de préstamos que pueden ser solicitados por personas alrededor de los 35 años. En algunos casos puede ser una edad ligeramente inferior, y rara vez ligeramente superior.

En el resto de requisitos será fundamental, como de costumbre, cumplir con los requisitos básicos de:

• Ingresos demostrables y estables
• Bajo nivel de endeudamiento
• Buen historial crediticio
• Garantías

En el caso de las hipotecas jóvenes con ampliación de financiación o ampliación de amortización, es bastante usual que se exija que las garantías sean reforzadas con avales de terceros.

También es usual que estos avales se extingan al cabo de cierto tiempo, usualmente sobre los cinco años.

¿Cuándo te conviene solicitar una hipoteca joven?

Obviamente para solicitar una hipoteca joven hay un requisito de edad, por lo que, el primer momento en el que se puede plantear si es interesante o no es si el usuario se encuentra dentro de este rango.

Posteriormente hay otros factores que analizar, entre ellos destacaría los siguientes:

• El grado de vinculación que exige la hipoteca: que es un factor determinante para saber si la hipoteca resulta, a largo plazo, más cara que la media por los costes de los productos añadidos
• El tipo de hipoteca y sus condiciones: este factor es relevante, porque, existen algunas hipotecas jóvenes con unos requisitos de entrada más duros que otras, por lo que conviene revisar dichos requisitos como uno de los primeros pasos
• Por otro lado, hay que tener en cuenta que, en la actualidad, hay muchas hipotecas competitivas que, incluso, podrían competir con las ofertas de las hipotecas jóvenes. Por tanto, utilizar el comparador hipotecario puede ser una buena idea para comenzar la búsqueda.

En cualquier caso, si deseas asesoramiento gratuito, especializado y que pueda orientarte de manera adecuada, simplemente deja tus datos y nos ponemos en contacto contigo para ayudarte en esta búsqueda de préstamo hipotecario.

¿Es mejor una hipoteca joven o una convencional?

Realmente, una hipoteca para jóvenes no tiene por qué ser mejor que una hipoteca convencional. Puede que encuentres este producto hipotecario con muchas mejores condiciones y sin comisiones fuera de la oferta para personas de 35 años o menos.

Lo que te recomendamos es que siempre compares todos las hipotecas disponibles antes de elegir una, es decir, tanto las hipotecas para jóvenes como las hipotecas estándar que ofrecen las diferentes entidades financieras. Puedes empezar revisando las mejores hipotecas online, siguiendo por las hipotecas más baratas del mercado o aquellas hipotecas al 100% de financiación.

¿Hay hipotecas para menores de 35 años sin aval?

Lo normal es que, para poder acceder a una hipoteca joven, puedas contar con el respaldo de un aval que puede ser otra persona o cualquier otra propiedad que sirvan para poder pagar la hipoteca en caso de que se dejen de abonar las cuotas.

Sin embargo, si demuestras que, aunque siendo un joven de 35 años o menos, cuentas con un perfil impecable a nivel de ingresos y un historial crediticio estable, ten por seguro que el banco te podrá conceder una hipoteca joven sin ningún tipo de aval.

¿Puedo pedir una hipoteca para jóvenes al 100%?

Los jóvenes de hoy en día es difícil que tengan ahorrado el dinero que se necesita para comprar una casa, es decir, el 20% del valor de la vivienda más otro 10% para los gastos hipotecarios. Por ello, muchos de estos jóvenes de 35 años o menos buscan entidades bancarias que puedan financiarles el 100% de la hipoteca.

Esto suele ser complicado, pero no imposible y aquí te comentamos varias formas de conseguirlo:

• Comprar la propiedad de un banco: muchas entidades tienen viviendas embargadas en stock, las cuales lanzan a la venta a un precio muy asequible y con la financiación máxima.
• Pedir una hipoteca con mayor financiación: aunque lo normal es que los bancos te financien hasta el 80% de tu primera vivienda, siempre puedes encontrar entidades que aumenten este porcentaje, sobre todo, si eres joven menor de 35 años. Algunos de estos bancos son Banco Santander, Kutxabank o imaginBank.
• Solicitar un aval público: es decir, de tu Comunidad Autónoma o del Estado. Este último, concede, desde 2023, un aval hipotecario del 20% para jóvenes de hasta 35 años o familias con hijos menores a cargo, gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO).
• Asesórate por un bróker hipotecario: como última opción, este servicio puede ayudarte a negociar eficazmente con el banco para conseguir la máxima financiación para comprar tu primera vivienda.

Ayudas estatales para solicitar hipotecas jóvenes

Como hemos comentado anteriormente, en la actualidad, existen dos líneas de ayudas para que los jóvenes puedan acceder a su primera vivienda. Vamos a detallar cada una de ellas.

Plan de Vivienda Joven de Comunidades Autónomas

Madrid, Andalucía o Castilla y León son algunas de las regiones que contemplan este plan de ayudas para jóvenes de 35 años o menos. Para poder acceder a esta línea de ayuda, deberás de justificar tu residencia previa en la CCAA en cuestión. De esta manera, podrás conseguir hasta un 97,5% de financiación máxima bajo algunas condiciones, como la anterior.

No todos los bancos incluyen en su oferta el Plan de Vivienda Joven ni en todas las Comunidades Autónomas. Algunas de las entidades adheridas son Banco Santander, Unicaja, imaginBank e iberCaja (esta última solo en la Comunidad de Madrid).

Aval ICO del 20%

Se trata de una ayuda recientemente aprobada por el Gobierno (año 2023), por la cual los jóvenes de hasta 35 años podrán solicitar un aval del 20% siempre que la hipoteca avalada no supere el 100% del menor valor entre la tasación y el precio de compra de la vivienda.

Esta línea de ayuda avalará la financiación concedida de manera parcial hasta el 31 de diciembre de 2025 y durante un plazo máximo  de 10 años. Así mismo, se deben solicitar mediante la entidad de crédito con la que quieras contratar tu hipoteca.

Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas para jóvenes

Las hipotecas para jóvenes fueron un producto muy popular a comienzos del siglo XXI, pero que, tras la crisis hipotecaria, sufrieron un periodo de letargo en el que no se comercializaban de manera expresa en gran cantidad.

En la actualidad, poco a poco, las hipotecas jóvenes van resurgiendo como producto con entidad propia, orientado a personas jóvenes (generalmente no mayores de 35 años) y ofreciendo ventajas que pueden ir desde mejorar el interés, hasta ampliar la financiación y la amortización.

Pueden ser un producto muy interesante, y como hemos visto en el análisis, se trata de hipotecas muy competitivas, no obstante, hay que tener en cuenta que también van a solicitar condiciones de acceso algo más duras que la media en cuanto a garantías.

En definitiva, son un modelo de hipoteca especializada, con un objetivo de usuario muy concreto, y que, a la hora de buscar vivienda para una persona dentro de ese objetivo, siempre deberían figurar en las comparaciones de hipotecas antes de elegir el producto.

Actualizaciones del artículo

• Nueva información relevante sobre las hipotecas para jóvenes; se añaden reseñas de las ofertas (03/11/2023)
• Se añaden al ranking las hipotecas para jóvenes de Kutxabank, imaginBank e iberCaja; se incluye una nueva pregunta frecuente; se añaden ventajas de las hipotecas jóvenes (02/11/2023)