Mejores hipotecas para jóvenes: ¿cuáles son los requisitos?
Una hipoteca para jóvenes es un préstamo hipotecario específico que, entre sus condiciones de acceso, solicitará que el titular tenga un límite de edad determinado, habitualmente alrededor de los 35 años. A cambio, ofrecerá algunas ventajas y bonificaciones.
Vamos a dar un repaso a las hipotecas para jóvenes. Sabremos más sobre qué es una hipoteca joven, cuáles son sus características principales, y cómo funcionan en el mercado. También repasamos algunas de las mejores hipotecas jóvenes del mercado en la actualidad.
¿Qué distingue a las hipotecas para jóvenes?
Las hipotecas para jóvenes son un modelo de préstamo hipotecario que, muy abundante en el mercado hace unos años, ha ido retrocediendo en cuanto a oferta explícita en los catálogos de los bancos.
- Este retroceso en la oferta tiene que ver con la modificación del mercado hipotecario, en la que las hipotecas han ido progresivamente ampliando sus plazos de amortización y rangos de financiación. Características que, habitualmente, distinguían a las hipotecas jóvenes.
- También, con la pérdida de la figura de la cuenta vivienda (un producto de ahorro bonificado que en muchos casos se negaba a la hipoteca joven), se fueron perdiendo parte de las ventajas que en conjunto de productos asociados para jóvenes se ofrecían. No obstante, esto no significa que no existan hipotecas jóvenes, al contrario, se podría indicar que hay un cierto resurgir de la oferta de hipotecas que se comercializan, de manera específica, con el reclamo de hipoteca joven.
La mejor forma de distinguirlas dentro de un catálogo es simplemente a través del propio nombre, ya que, todas aquellas hipotecas que ofrecen algún tipo de bonificación por edad van a llevar incorporada la palabra joven en el nombre del producto.
Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas jóvenes
Como indicamos anteriormente, la oferta de hipotecas jóvenes está aumentando en los últimos años tras haber, prácticamente, desaparecido del mercado como tal tras la crisis hipotecaria de principios de la pasada década.
Esto hace que, aunque no con el mismo volumen de oferta que otro tipo de hipotecas, cada vez sea más frecuente encontrar en el mercado préstamos hipotecarios para jóvenes.
✓ Hipoteca variable
✓ Comisión de apertura 500€
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor + 0,75% bonificada
✓ Hipoteca variable
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor + 0,87% bonificada
✓ Hipoteca variable
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor + 0,79% bonificado
Hipoteca Joven Variable de Bankinter
La hipoteca Joven de Bankinter a tipo variable es un préstamo hipotecario referenciado al Euríbor, y que reúne las características habituales de las hipotecas de la entidad, salvo algunas modificaciones que tiene que ver con su carácter de hipoteca joven:
- Es un préstamo hipotecario para menores de 35 años
- Ofrece un plazo de amortización ampliado de hasta 40 años
- Permite la financiación hasta el 80% del menor valor entre el precio de tasación y el de compraventa
- Aplica una comisión de apertura de 500 euros (que se puede llegar a eliminar si la certificación energética de la vivienda es elevada)
La hipoteca, como ocurre con la mayoría de hipotecas en la actualidad, abaratará la aplicación de intereses si se vincula a la entidad con la contratación de otros productos. La bonificación que ofrece la entidad es una de las más elevadas del mercado, restando un -1,30% en su bonificación máxima, que se puede obtener a través de los siguientes productos:
| Contratar cuenta nómina, profesional o no nómina | -0,50% |
| Contratar de seguro de vida | -0,60% |
| Contratar de seguro de hogar multirriesgo | -0,10% |
| Contratar plan de pensiones o EPSV | -0,10% |
- Tienes que abonar una comisión de apertura de 500€
- El interés es bajo,siempre que cumplas toda slas condiciones de vinculación
- Plazo máximo de 30 años
- Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 60% para una segunda residencia
- Tramitación en la oficina
Ventajas
- Interés bastante competitivo si cumples con las condiciones
- Financiación y plazos de amortización ajustados al mercado
- Importe mínimo de 60.000€ (lo habitual son 50.000€)
Desventajas
- Ingresos elevados si quieres que te la concedan
- Aplican una comisión de apertura de 500€
- Muchas vinculaciones: 4 productos para obtener la máxima bonificación
Hipoteca Joven del Santander
Entre las hipotecas del Banco Santander también encontramos una hipoteca joven, que, además, en este caso se anuncia como de carácter limitado, aunque puede ser un movimiento comercial.
Se trata de una hipoteca cuya principal característica es aumentar de manera notable el límite máximo de financiación, de hecho, sería una de las hipotecas con mayor límite de financiación, mientras que mantiene un plazo de amortización común.
Las principales características serían:
- Hipoteca para menores de 36 años
- No aplicar comisión de apertura
- Ofrecer una financiación máxima de hasta 95%
- Proponer un plazo de amortización máximo de 30 años
- No tiene comisión de apertura
- El interés fijo inicial solo se aplica los seis primeros meses
- Puedes financiarla hasta en 30 años si es una primera vivienda y en 25 si es para una segunda
- Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda
Ventajas
- No tiene comisión de apertura
- El interés fijo inicial solo se aplica durante los 6 primeros meses
- Interés relativamente bajo, siempre que cumplas las condiciones
- Hasta un 1,1% de bonificación en el interés bajo cumplimiento de los requisitos
Desventajas
- Muchas condiciones de vinculación para conseguir el 1,1% de bonificación
- Comisiones por la amortización anticipada
Hipoteca Joven Variable de Unicaja
Dentro de las hipotecas de Unicaja también encontramos una hipoteca joven. Como ocurre con el resto de hipotecas analizadas, se trata de una hipoteca que puede solicitarse tanto a tipo variable como fijo, aunque para el análisis hemos elegido el variable.
En este caso, la diferencia con el resto de hipotecas convencionales, no estará en la ampliación de los límites de financiación o amortización, sino en un tipo de interés más bajo. Las características de la hipoteca joven a tipo variable de Unicaja son:
- Se trata de un préstamo hipotecario para menores de 35 años
- No solicita comisión de apertura
- Puede llegar a financiar el 80% entre el valor de tasación y compra, seleccionando el menor de los dos. Para segunda vivienda puede llegar a financiar hasta el 70%
- El plazo de amortización se sitúa en un máximo de 30 años para primera vivienda y 25 años para segunda vivienda
- La entidad sí aplicará comisión de amortización parcial o total en caso de pérdida financiera del banco por la cancelación. Dentro del margen de aplicación es una comisión relativamente baja del 0,25% los tres primeros años y el 0% el resto de vida de la hipoteca.
Los intereses se verán modificados si la hipoteca se vincula con la entidad a través de la contratación de otros productos de la misma. La diferencia puede llegar a ser de -1% a restar al diferencial.
La entidad propone una larga lista de productos que ofrecen bonificación en forma de descuento. Muchos casos son adicionales entre sí, en efecto en los relativos a la domiciliación de ingresos. En cualquier caso, la bonificación nunca superará ese -1% al diferencial.
Los principales productos que pueden ser utilizados para bonificar la hipoteca joven de Unicaja son:
- La domiciliación de ingresos
- El uso de la tarjeta
- Domiciliar recibos en cuenta
- Seguro de amortización (vida)
- Seguro de hogar
- Seguro incapacidad temporal/desempleo
- Planes de pensiones
- Fondos de inversión
- Unit Linked
- Sin comisión de apertura
- Interés bajo
- Para primera y segunda vivienda
- Escoge los productos vinculados, a la carta
- Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 70% para una segunda vivienda
- Plazo máximo de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda vivienda
Ventajas
- No aplican comisión de apertura
- Tú mismo escoges los productos vinculados hasta obtener un punto máximo de bonificación
- Interés competitivo
Desventajas
- Muchos productos a contratar: hasta 5 cuando lo normal son 3 o 4
Requisitos de una hipoteca joven
Los préstamos hipotecarios jóvenes en general van a tener las mismas características y requisitos que los convencionales, aunque tienen algunas particularidades.
La primera particularidad es la restricción de edad para la solicitud. Se tratará de préstamos que pueden ser solicitados por personas alrededor de los 35 años. En algunos casos puede ser una edad ligeramente inferior, y rara vez ligeramente superior.
En el resto de requisitos será fundamental, como de costumbre, cumplir con los requisitos básicos de:
- Ingresos demostrables y estables
- Bajo nivel de endeudamiento
- Buen historial crediticio
- Garantías
En el caso de las hipotecas jóvenes con ampliación de financiación o ampliación de amortización, es bastante usual que se exija que las garantías sean reforzadas con avales de terceros.
También es usual que estos avales se extingan al cabo de cierto tiempo, usualmente sobre los cinco años.
¿Cuándo te conviene solicitar una hipoteca joven?
Obviamente para solicitar una hipoteca joven hay un requisito de edad, por lo que, el primer momento en el que se puede plantear si es interesante o no es si el usuario se encuentra dentro de este rango.
Posteriormente hay otros factores que analizar, entre ellos destacaría los siguientes:
- El grado de vinculación que exige la hipoteca: qué es un factor determinante para saber si la hipoteca resulta a largo plazo más cara que la media por los costes de los productos añadidos
- El tipo de hipoteca y sus condiciones: este factor es relevante, porque, existen algunas hipotecas jóvenes con unos requisitos de entrada más duros que otras, por lo que conviene revisar dichos requisitos como uno de los primeros pasos
- Por otro lado, hay que tener en cuenta que en la actualidad hay muchas hipotecas competitivas que, incluso, podría convertir con las ofertas de las hipotecas jóvenes. Por tanto, utilizar el comparador hipotecario puede ser una buena idea para comenzar la búsqueda.
En cualquier caso, si deseas asesoramiento gratuito, especializado y que pueda orientarte de manera adecuada, simplemente deja tus datos y nos ponemos en contacto contigo para ayudarte en esta búsqueda de préstamo hipotecario.
¿Hay algún descuento para una hipoteca joven?
Generalmente si se aplica cierto descuento sobre las hipotecas jóvenes se refleja una reducción de los intereses. Sin embargo, esta no sería la única ventaja que se pueden encontrar en relación a las hipotecas jóvenes.
De hecho, distinguimos hasta tres grupos de bonificación por contratar un préstamo hipotecario joven, estos tres grupos pueden darse juntos o por separado. Es decir, algunas hipotecas ofrecen todas las ventajas, y otras solo algunas:
- Reducción de los intereses de la hipoteca respecto a otras hipotecas de la entidad
- Ampliación de los plazos de amortización, usualmente hasta los 40 años
- Ampliación de los límites de amortización
Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas para jóvenes
Las hipotecas para jóvenes fueron un producto muy popular a comienzos del siglo XXI, pero que, tras la crisis hipotecaria, sufrieron un periodo de letargo en el que no se comercializaban de manera expresa en gran cantidad.
En la actualidad, poco a poco, las hipotecas jóvenes van resurgiendo como producto con entidad propia, orientado a personas jóvenes (generalmente no mayores de 35 años) y ofreciendo ventajas que pueden ir desde mejorar el interés, hasta ampliar la financiación y la amortización.
Pueden ser un producto muy interesante, y como hemos visto en el análisis, ofrecer hipotecas muy competitivas, no obstante, hay que tener en cuenta que también eventualmente van a solicitar condiciones de acceso algo más duras que la media en cuanto a garantías.
En definitiva, son un modelo de hipoteca especializada, con un objetivo de usuario muy concreto, y que, a la hora de buscar vivienda para una persona dentro de ese objetivo, siempre deberían figurar en las comparaciones de hipotecas antes de elegir el producto.
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