Hipoteca con vinculaciones o sin vinculaciones. ¿Qué recomendamos en 2024?
Si estás pensando en comprar una vivienda, lo primero que debes de decidir es el tipo de préstamo hipotecario que mejor se ajusta a tu situación personal y económica actual. En este sentido, entra en juego la hipoteca con vinculaciones o sin vinculaciones.
¿No sabes de qué estamos hablando? Te invitamos a continuar con nosotros para descubrirlo y para conocer nuestra recomendación como expertos en hipotecas.
¡Empezamos!
¿Qué es la vinculación hipotecaria?
La vinculación hipotecaria hace referencia a la contratación de productos financieros o servicios adicionales ofrecidos por la entidad con el fin de que el titular consiga una TAE más baja y una bonificación (descuento) sobre el TIN aplicado, la cual suele alcanzar, por norma general, el -1%.
Desde la reforma de la nueva Ley Hipotecaria, los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar estos productos o servicios bonificadores con la misma entidad con la que se contrata la hipoteca, los cuales, desde entonces, reciben el nombre de productos combinados. Sin embargo, en muchas ocasiones y si realmente son necesarios, las vinculaciones en una hipoteca suelen aportar una gran ventaja.
Ten en cuenta que, en la mayor parte de las entidades, cada producto o servicio vinculado aplica un porcentaje de bonificación independiente al tipo de interés, reduciendo el diferencial. Esto significa que puedes contratar todos estos productos combinados para conseguir la máxima bonificación ofrecida por el banco, o solo algunos de ellos para que se te aplique la bonificación específica del producto o servicio vinculado.
Tipos de vinculaciones
En este apartado, debemos diferenciar dos tipos de vinculaciones: aquellas que suponen un gasto para el titular y las que no tienen coste adicional. Repasamos cuáles son las más habituales en ambas categorías:
| Vinculaciones sin coste | Vinculaciones con coste |
| ● Abrir una cuenta bancaria que, además, suele ser un requisito para contratar cualquier tipo de hipoteca. Actualmente, casi todos los bancos ofrecen cuentas sin comisiones de emisión o mantenimiento. ● Domiciliar la nómina o pensión en la entidad donde solicitas la hipoteca. Suelen exigir una cantidad mínima de ingresos. ● Aportar un certificado de eficiencia energética A o B de la vivienda a adquirir. | ● Contratar un seguro de hogar, de vida, de accidentes/incapacidad, etc. Estos productos aplican una cuota anual que varía según cada uno. ● Usar las tarjetas bancarias un determinado número de veces o gastando un cierto importe mínimo trimestral, semestral o anual. ● Alquilar y mantener un sistema de seguridad, que suele ser una alarma. ● Invertir en EPSV, planes de pensiones o fondos de inversión realizando aportaciones periódicas. |
Hipotecas con vinculaciones: ¿Qué son?
Las hipotecas con vinculaciones, también conocidas como hipotecas bonificadas, son aquellas que se pueden disfrutar con una tasa de interés más baja y una reducción en el tipo de interés, ya que van asociadas a la contratación de productos o servicios adicionales que proponga la entidad, o parte de ellos.
Tanto las vinculaciones como el porcentaje bonificado varían según el banco y forman parte de su estrategia comercial.
Ventajas y desventajas de una hipoteca con vinculaciones
A continuación, te indicamos las principales ventajas y desventajas de contratar una hipoteca con vinculaciones:
Lo mejor
- Mejor tasa de interés
- Reducción del tipo de interés
- Todos los productos financieros necesarios en una sola entidad
- Aumento de la cobertura de la vivienda en el futuro
Lo peor
- Poca flexibilidad en la contratación de productos adicionales
- Aumento del coste total de la hipoteca
- Penalizaciones y aumento considerable de la cuota si no mantienes las vinculaciones
En definitiva, te aconsejamos que revises detenidamente si las vinculaciones que te ofrece el banco compensan los gastos y obligaciones que conllevan.
Mejores hipotecas bonificadas
Ahora queremos recomendarte las mejores hipotecas con vinculaciones según nuestros conocimientos y experiencia. Estos son los bancos que las ofrecen:
✓ Intereses: 4,06% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,60% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 3,39% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,10% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 3,90% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,70% (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
Hipotecas sin vinculaciones: ¿Qué son?
Por el contrario, las hipotecas sin vinculaciones, también conocidas como hipotecas no bonificadas, son aquellas que no están asociadas ni exigen la contratación de productos y servicios adicionales del banco. En este caso, tanto la tasa de interés como el tipo de interés no se ven reducidos.
Ventajas y desventajas de una hipoteca sin vinculaciones
Estos son los pros y contras que hemos identificado al contratar una hipoteca sin vinculaciones:
Lo mejor
- Menor coste de la hipoteca a largo plazo
- Libertad de contratar los productos y servicios en cualquier entidad
- No te comprometes adicionalmente con el banco
Lo peor
- TAE y TIN más altos en aquellas entidades que ofrecen hipotecas con vinculaciones
- Más investigación para encontrar una buena hipoteca sin vinculaciones
Mejores hipotecas no bonificadas
Dentro del mercado hipotecario español, encontramos algunos bancos que ofrecen hipotecas sin ningún tipo de vinculación y con unos intereses muy competitivos:
✓ Intereses: 3,44% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,89% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 4,35% TAE Variable
✓ Intereses: 2,99% TIN primeros 4 años | Euribor+0,88%
✓ Plazo: 35 años
Diferencias entre hipoteca con vinculaciones o sin vinculaciones
A modo de resumen, queremos mostrarte las tres principales diferencias entre un préstamo hipotecario con vinculaciones o sin ellas.
| Hipoteca bonificada | Hipoteca no bonificada |
| La cuota mensual se reduce según el producto combinado que se contrata | La cuota mensual siempre será la misma, es decir, la estándar que ofrece la entidad |
| Apertura de cuenta y domiciliación de la nómina | Solo requiere la apertura de una cuenta sin tener que domiciliar la nómina |
| Relación hipotecaria con la entidad exclusivamente | La relación con el banco se extiende a otros productos o servicios |
Hipotecas bonificadas o sin bonificar: ¿Qué recomendamos?
Si ya has iniciado tu proceso de búsqueda de la mejor hipoteca bancaria, seguramente te hayas dado cuenta que la mayoría de entidades ofrecen dos posibilidades dentro de cada tipo de hipoteca: hipoteca bonificada, es decir, con vinculaciones, e hipoteca no bonificada, por lo tanto, sin las vinculaciones.
Para muchos clientes, lo más sencillo y rápido es contratar la hipoteca con su banco de toda la vida y con los productos o servicios adicionales que la misma entidad le ofrece.
No obstante, desde Sin Comisiones te recomendamos comparar la oferta hipotecaria que actualmente está disponible en el mercado, ya que, lo más probable, es que encuentres otras entidades que ofrezcan mejores intereses con sus hipotecas con vinculaciones o incluso sin ellas, lo que te permitirá ahorrar a largo plazo.
Ten en cuenta que, el seguro de hogar es el único producto obligatorio para poder contratar una hipoteca y, tanto éste como el resto de productos combinados, te pueden salir más baratos si los contratas con otra aseguradora fuera de tu banco. Además, si los contratas con tu banco y en algún momento incumples las condiciones, se te ajustará automáticamente el tipo de interés.
Así que, finalmente, lo importante es preguntarse si realmente necesitas esos productos o no. Así mismo, te aconsejamos hacer cálculos totales y verificar si es mejor pagar un tipo de interés más alto para poder contratar los productos adicionales en la entidad que quieras o si te compensa el coste de los productos combinados del banco para pagar una cuota más baja. ¡Tú decides!
