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Pedir una hipoteca sin nómina: Condiciones y oferta actualizada

Artículo creado en 18/10/2021. Revisado en 17/11/2022.

No se debe confundir el hecho de pedir hipotecas sin nómina con hipotecas si no se poseen ingresos demostrables. Son dos conceptos distintos y que tienen implicaciones totalmente diferentes. Las hipotecas sin nómina son viables, aunque dependerán de los perfiles.

Veremos a continuación qué son y cuándo es posible acceder a una de este tipo. Repasaremos algunas de las mejores hipotecas que se pueden contratar sin o con nómina domiciliada, y otras consideraciones relevantes al respecto.

¿Qué son las hipotecas sin domiciliar la nómina?

Al hablar de hipoteca sin nómina, no debemos confundir el término con el de hipoteca sin ingresos.

Conseguir una hipoteca sin domiciliar la nómina, o sin tener una nómina proveniente de un contrato en régimen general de la seguridad social, es relativamente posible. Conseguir un préstamo hipotecario sin ingresos es prácticamente imposible.

Por tanto, cuando hablamos de ella nos referimos fundamentalmente a:

  • Solicitar un préstamo hipotecario sin tener que domiciliar la nómina
  • Solicitar un préstamo hipotecario teniendo un ingreso diferente a una nómina

Aunque es cierto que pueden darse otras circunstancias, en las cuales, sin ingresos regulares sea posible obtener una hipoteca, lo cierto es que son los dos escenarios anteriores los que más se identifican con poder llegar a obtener uno de estos préstamos hipotecarios.

Mejores hipotecas sin nómina

Aunque algunas entidades financieras pueden ofrecer de manera exclusiva una hipoteca que no exige domiciliación de nómina inicialmente, lo normal es que todos los préstamos hipotecarios de la posibilidad de bonificarse o no a través de otros productos.

Esto significa, que, realmente, las mejores hipotecas 2022 en general pueden contratarse sin domiciliar la nómina, aunque no se verán bonificadas por ello. Por tanto, pueden perder parte de su potencial de precio competitivo.

Si tuviéramos que destacar tres hipotecas, a tipo variable, serían las siguientes:

Hipoteca tipo variable COINC

Esta hipoteca, de contratación online, destaca sobre las demás por el hecho de poder contratarse a través de Internet y no exigir vinculación alguna para ofrecer su mejor propuesta. Es por ello un buen ejemplo de hipoteca no vinculada.

La hipoteca COINC no va a exigir, cómo indicábamos, la contratación de ningún otro producto financiero para ofrecer vinculación. Por ello, su oferta inicial es la adecuada para quien no desea utilizar la vinculación.

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Hipoteca Variable Coinc

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4.2 5.0

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  • Sin comisiones de apertura ni amortización anticipada
  • Contratación online 
  • No es necesario contratar otros productos de la entidad 
  • Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda 
  • Plazo máximo de amortización: 30 años

Ventajas

  • No hay comisión de apertura ni de amortización 
  • No hay vinculaciones ni es necesario contratar otros productos 
  • Interés bajo 

Desventajas

  • Buen perfil económico 

Hipoteca Variable Bankinter

Las hipotecas de Bankinter tienen la característica de ser algunos de los préstamos hipotecarios que mejor bonifican la vinculación. Sin embargo, esto no significa que no pueden contratarse sin ella.

Tal y como señalábamos anteriormente, que no se exija en un producto la domiciliación de nómina, no significa que no se exija la presencia de ingresos.

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Hipoteca Variable Bankinter

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4.2 5.0

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  • Tienes que abonar una comisión de apertura de 500€ 
  • El interés es bajo,siempre que cumplas toda slas condiciones de vinculación 
  • Plazo máximo de 30 años 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 60% para una segunda residencia 
  • Tramitación en la oficina

Ventajas

  • Interés bastante competitivo si cumples con las condiciones 
  • Financiación y plazos de amortización ajustados al mercado
  • Importe mínimo de 60.000€ (lo habitual son 50.000€)

Desventajas

  • Ingresos elevados si quieres que te la concedan 
  • Aplican una comisión de apertura de 500€ 
  • Muchas vinculaciones: 4 productos para obtener la máxima bonificación 

Hipoteca Variable BBVA

Entre las hipotecas de BBVA, la disponible a tipo variable ofrece su mejor prestación cuando se vincula a través de la contratación de otros productos. Sin embargo, esto no significa que no se pueda contratar sin dicha vinculación, aunque, como veremos, empeora sensiblemente el tipo de interés.

En los intereses aplicados, la bonificación modifica, como decíamos, de manera sensible la propuesta. Con el máximo de bonificación, se reduce el diferencial en un punto porcentual.

Hipoteca Variable BBVA

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4.2 5.0

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés muy competitivo pasado el primer año si cumples condiciones 
  • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
  • Puedes negociar mejores condiciones

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • Intereses muy competitivos por domiciliar la nómina y hacerte con el seguro de hogar y protección de pago de la entidad 
  • Ideal para segunda vivienda (70% de bonificación)

Desventajas

  • Altas comisiones sin cumplir requisitos o por la amortización anticipada 
  • La edad máxima para amortizarla son 70 años

Requisitos para optar a una hipoteca sin nómina

Debemos diferenciar cuando se trata de una hipoteca para la que no se quiere domiciliar la nómina, o cuando no se tiene una nómina.

El primero de los casos, los requisitos serán los habituales para una hipoteca convencional, pero, el titular deberá demostrar sus ingresos regulares, y acreditar, en todo caso las garantías personales o de terceros que corresponda.

El segundo de los casos, quien no dispone de una nómina, puede corresponderse a cualquiera de estos perfiles:

  • Autónomos: es uno de los perfiles más habituales ya que no disponen de nómina como tal. En este caso, habitualmente se deberá demostrar el nivel de ingresos aportando datos contrastables sobre los mismos
  • Pensionistas: aunque cuando al hablar de pensionistas automáticamente pensamos en la pensión de jubilación, también existe un grupo amplio de pensionistas de otras categorías. Los pensionistas no tienen nómina como tal, pero pueden demostrar ingresos fijos
  • Rentistas: otro perfil relativamente habitual es el de personas que generan ingresos pasivos a través de, por ejemplo, inversiones o alquileres. Del mismo modo que ocurre los perfiles anteriores, siempre será necesario acreditar de manera conveniente los ingresos

Es importante, de nuevo, remarcar que no es lo mismo solicitar una hipoteca sin nómina que solicitar una hipoteca sin ingresos. Sin poder demostrar ingresos, incluso teniendo avales suficientes, puede resultar complicado contratar una hipoteca.

¿Es posible conseguir una hipoteca sin nómina y sin aval?

En casos excepcionales podría ser posible conseguir una hipoteca sin nómina y sin aval. Pero, de nuevo, estamos ante un giro de palabras, ya que no tener nómina ni aval no significa no tener que presentar comprobante de ingresos y garantías.

La única forma en la que se puede conseguir una es por un lado poder demostrar ingresos recurrentes, y por otro lado tener una garantía personal. Una garantía personal puede ser un inmueble libre de cargas o a punto de estarlo.

Conseguir una hipoteca sin ingresos demostrables y sin ningún tipo de garantía ni personal ni de terceros es en la actualidad prácticamente imposible.

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