Ampliación de hipoteca: qué es y cómo solicitarla

Una ampliación de hipoteca permite aumentar el capital del préstamo hipotecario, el plazo de amortización del mismo o combinar ambas al mismo tiempo.

Analizamos las cuestiones clave de la ampliación de hipoteca: qué es, cómo se hace, qué costes tiene y las ventajas y desventajas de ampliar el capital de una hipoteca.

¿Qué es la ampliación de hipoteca?

Una ampliación de hipoteca es un proceso mediante el cual se modifica un préstamo hipotecario existente para aumentar el importe del préstamo sobre la propiedad hipotecada. Esto puede significar aumentar el capital prestado, extender el plazo de amortización o ambas cosas.

Se trata, por tanto, de un cambio en las condiciones de la hipoteca que requiere una negociación con la entidad bancaria, pero es una operación mucho más flexible y personalizada en comparación con solicitar una nueva hipoteca desde cero.

Las ampliaciones de la hipoteca suelen tener diferentes motivaciones, las más habituales son:

1. Necesidad de ajustar el coste de la hipoteca aumentando el plazo
2. Necesidad de financiación utilizando la ampliación para ello
3. Reunificación de deuda a través de las hipotecas

Tipos de ampliación de hipoteca

Se pueden distinguir tres tipos muy claros de ampliación de un préstamo hipotecario:

Ampliación del capital

Esta ampliación implica aumentar el importe del préstamo hipotecario para disponer de más fondos. Sin embargo, esta opción generalmente incrementa las cuotas mensuales de la hipoteca a menos que se combine con una ampliación del plazo de amortización.

Ampliación del plazo

Este tipo de ampliación de hipoteca consiste en alargar el número de años para devolver el préstamo hipotecario. Al aumentar el plazo de amortización, las cuotas mensuales se reducen, pero aumenta el coste total del préstamo debido a los intereses acumulados durante el plazo extendido.

Ampliación del plazo y del capital

Esta combinación permite obtener más dinero y extender el tiempo de devolución del préstamo al mismo tiempo. Es la opción ideal para quienes necesitan una cantidad significativa de capital adicional pero también quieren mantener las cuotas mensuales acordes a su capacidad económica.

¿Cómo se solicita una ampliación de hipoteca?

El cliente es quien propone a su banco la ampliación de la hipoteca. El proceso implica varios pasos:

Requisitos para ampliar la hipoteca

Cualquier titular de una hipoteca podrá solicitar una ampliación de la misma. Pero, debes de tener en cuenta que la aprobación dependerá de diferentes requisitos de solvencia que serán evaluados por el banco:

• Justificación de la ampliación: es decir, explicar detalladamente cuál será el fin último de los fondos adicionales o el porqué de extender la duración del préstamo hipotecario. Para ello, tendrás que presentar diferentes documentos que respalden dicha justificación.
• Solvencia financiera: por tanto, demostrar estabilidad laboral, tener un nivel de endeudamiento dentro de un rango aceptable (normalmente las cuotas de la hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos mensuales), estar al corriente de pagos y no tener deudas, etc.
• Proporción del valor de la vivienda: al incluir la ampliación de hipoteca, el importe total del préstamo no debe superar el 80% del valor de la vivienda.
• Plazo de amortización: generalmente, este no debe ser superior a 30 años, incluyendo la extensión solicitada.
• Avales: en algunos casos, el banco puede solicitar avales como garantía adicional, de manera que puedan responder en caso de impago.
• Otros requisitos: no tener cargas registradas y no ser mayor de 70 años o en algunos casos 75 años al finalizar el nuevo plazo de la hipoteca.

¿Es gratis la ampliación de un préstamo hipotecario?

Ampliar un préstamo hipotecario no es una operación gratuita. Los gastos de ampliación de hipoteca son diversos, por lo que debemos considerarlos antes de solicitarla:

Pros y contras de ampliar la hipoteca

Una ampliación de hipoteca, independientemente del método que se utilice, tiene una serie de pros y contras.

Entre las ventajas y desventajas de una ampliación hipotecaria, destacaremos, en primer lugar, las ventajas:

1. Permite acceder a financiación a menor coste que, por ejemplo, un préstamo personal
2. Permite (si se combina con una ampliación de plazo de amortización) abaratar la cuota de la hipoteca
3. Facilita, en caso de reunificación de deuda, agrupar en una sola cuota los diferentes productos de financiación que se tenían contratados

En el apartado de desventajas de las ampliaciones hipotecarias, es importante destacar las siguientes:

1. Tiene costes: la ampliación de una hipoteca tiene costes, y en algunos casos pueden ser elevados
2. A largo plazo encarece la financiación de manera notable, resultando más cara que otros modelos de financiación (especialmente en el caso de la reunificación de deuda)
3. Implica procesos de novación, en los que se pueden solicitar nuevas garantías o tener en cuenta situaciones de solvencia diferentes del titular respecto cuando solicitó la hipoteca inicial

¿Por qué debería ampliar un préstamo hipotecario?

Como ya sabemos, ampliar una hipoteca puede ser una buena solución para obtener financiación adicional o ajustar las condiciones de pago a tus necesidades actuales. Pero, ¿en qué situaciones puede ser beneficioso? Para ello dividimos entre la ampliación del capital o del plazo:

Amplía el capital si necesitas…

Amplía el plazo si necesitas…

Consejos antes de ampliar la hipoteca

Antes de realizar una ampliación de hipoteca es conveniente tener en cuenta algunas cuestiones que serán relevantes tanto la operación como en el futuro del producto.

• En primer lugar, si la ampliación se produce por necesidad de financiación, valorar otras fuentes para financiar la cantidad que se necesita. Financiar deuda, o utilizar una ampliación a modo de préstamo personal a muy largo plazo, acaba encareciendo mucho la financiación. ¿El resultado en muchas ocasiones? No poder pagar la hipoteca.
• Revisar las condiciones de la operación antes de ponerla en marcha es otro consejo importante previo a una ampliación de hipoteca. Dependiendo del tipo de ampliación, es probable que la entidad nos solicite, por ejemplo, nuevos avales o garantías.
• Por último, otro consejo importante es elegir bien el tipo de ampliación, ya que cada uno de ellos tiene sus propias ventajas y desventajas.

Alternativas a la ampliación de hipoteca

Por último, queremos comentarte que existen otras opciones que pueden ser interesantes según tu situación financiera y tus necesidades específicas:

Solicitar un préstamo personal

Si no necesitas un importe muy alto de calidad o tus necesidades de liquidez son a corto plazo y temporales, un préstamo personal puede ser la solución.

Lo mejor

• Proceso rápido y sencillo
• La vivienda no es garantía
• Para urgencias concretas

Lo peor

• Tipos de interés más altos
• Plazos de devolución más reducidos
• Mayor coste total debido a los intereses

Rehipotecar tu vivienda

El proceso de rehipotecar una vivienda conlleva cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

Lo mejor

• Es posible renegociar las condiciones del préstamo para que sean mejores

Lo peor

• Más caro que la ampliación, ya que también implica la cancelación anticipada total de la hipoteca actual
• Es un proceso más complejo y lento

Cambiar la hipoteca de banco

Es decir, hacer una subrogación de hipoteca de tu banco actual a una nueva entidad.

Lo mejor

• Mejores condiciones
• Beneficiarte de incentivos y bonificaciones bancarias

Lo peor

• Proceso más largo y complejo
• Penalización por cancelación anticipada de la hipoteca actual

Actualizaciones del artículo

• Se incluye enlazado interno (26/08/2024)
• Se añaden recomendaciones de hipotecas (09/08/2024)
• Se actualizó todo el contenido del artículo (05/08/2024)