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Hipotecas Unicaja. Opiniones y Análisis 2021

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.


Si vives en Andalucía, sin lugar a dudas se te hará familiar la entidad de la que hablaremos a continuación. Si vives más al norte de la península pero eres un forofo del baloncesto y te suenan el nombre de Jorge Garbajosa o el de Sabonis, seguramente también te hagas una ligera idea.

En este análisis vamos a profundizar en la historia y oferta de una entidad que está fuertemente enraizada a su territorio, que ha tenido una dilatada historia desde su fundación y que va camino de acometer una fusión histórica con otro banco de fuerte esencia regional, como es Liberbank.

Estamos hablando por supuesto de Unicaja Banco. Quédate hasta el final porque analizaremos su propuesta hipotecaria y desglosamos el interés de su oferta paso a paso, ¡Vamos allá!

¿Qué es Unicaja? – Origen e Historia

hipoteca joven unicaja

Unicaja es fruto de una unión de cajas, y es que el nombre desde luego no da pie a duda alguna. Sus orígenes como conglomerado se remontan a 1991, aunque si queremos tirar del hilo podemos llegar hasta 1884, cuando se funda la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Cádiz, la más antigua de ellas.

A raíz del proceso de ordenación bancaria pasaría de ser una “supercaja” a constituirse como banco. Además, participaría en los diferentes procesos de consolidación, el más llamativo de ellos sería la absorción de Banco CEISS, que no era sino la unión de las antiguas Caja España y Caja Duero.

Un hito en su historia sería la salida a bolsa en 2017, y de ahí los diferentes intentos por buscar un socio de preferencia para su negociado. El primero de los candidatos fue Liberbank, sin embargo los acercamientos iniciales no fructificaron en absoluto.

Mientras tanto, en solitario, Unicaja absorbería al Banco Europeo de Finanzas, un banco nacido en 1988 y que en la década del 2000 ya había pasado a tener a Unicaja como accionista principal.

No sería pues hasta finales del 2020 cuando los consejos de administración de Liberbank y Unicaja acordarían una fusión de ambas entidades, manteniendo (en principio) el nombre Unicaja como nombre del grupo pero a su vez conservando Liberbank como marca comercial, dado su arraigo especialmente en el centro de España.

Análisis de las Hipotecas de Unicaja

Como hacemos siempre en estos casos acudimos directamente a las FIPRE, con el objetivo último de averiguar todos los pormenores del producto especialmente relatados en la conocida como “letra pequeña”. Unicaja no se complica la existencia, y únicamente contempla para los clientes dos modalidades: hipoteca fija e hipoteca variable.

No obstante lo anterior, también establece cláusulas especiales según hablemos de una vivienda de segunda mano o una vivienda autopromotor. Estas últimas las veremos más adelante.

Hipoteca a tipo fijo Unicaja

hipoteca tipo fijo unicaja

Empezaremos diciendo que la cobertura máxima del préstamo será en cualquier caso el 80% del precio de tasación del inmueble en cualquier caso, es decir que para segunda vivienda no habrá minoración de porcentaje.

Se establece una duración máxima del préstamo de 25 años, considerando como tope el cumplimiento de los 70 años por parte de cualquiera de los titulares. Aquí sí resultarían inflexibles.

En cuanto a intereses se establece, con un horizonte máximo de 25 años, un tipo de interés inicial de 6 meses al 2,05% y después tendemos la posibilidad de mantener dicha cifra siempre y cuando nos vinculemos a la entidad con cualquier combinación de los siguientes productos, con una rebaja máxima del 1%:

  • Domiciliación de nómina o ingreso cualesquiera con un mínimo de 600 € mensuales.
  • 1.200 euros anuales en consumo anual de tarjetas de débito o crédito.
  • Domiciliación de al menos tres recibos básicos, lo que supondrá una bonificación de -0,50%.

Si disponemos de un seguro de vida con forma de pago anual que cubra el 100% del importe de la hipoteca (o capital pendiente) tendremos una rebaja del -0,20%, y dicho descuento se duplicará en tanto que el capital de cobertura que suscribamos sea del 200% sobre el importe pendiente.

En el caso en que queramos hacer el seguro de vida mediante prima única de 8 años lo que vamos a tener es un 0,10% adicional respecto a las cifras anteriores, con una rebaja total del -0,30% en el caso de cubrirnos el 100% y -0,50% si nos cubrimos el 200%.

También cabe la posibilidad de hacer el seguro de hogar con la entidad y obtener de esta forma una rebaja del 0,20% en nuestro diferencial.

Adicionalmente, existe otro seguro con posibilidad de contratación: el IT de Desempleo, que en un momento dado nos rebajaría un 0,15%. Del resto de la gama podemos destacar el de automóvil (0,10%), salud (0,10%), agrario (0,10%), comercio (0,10%), responsabilidad civil (0,10%) o accidentes (0,10%).

Si lo nuestro es la inversión y el ahorro también tenemos la posibilidad de bonificarnos por la suscripción de distintos productos. Así por ejemplo 8.000 € en Planes suponen 0,25%, el 1,2% del importe pendiente trasladado a Fondos de Inversión supone otro 0,25% y lo mismo ocurre con el Unit Linked.

La amortización anticipada durante los primeros 10 años supondrá un coste del 2% sobre el importe amortizado. A partir de dicha fecha y hasta el vencimiento (recordemos, máximo 25 años) pasará al 1,5%, en línea con el resto de entidades que emplean los intereses fijos.

Hipoteca a tipo variable Unicaja

Nos encontramos básicamente ante la misma hipoteca, el cambio en esencia viene a través del tipo de interés. Así, durante el primer año vamos a encontrarnos un interés del 1,99% y durante el resto del periodo nos iremos a un Euribor + 1,30%.

Otro cambio evidente es el que encontramos dentro del apartado de las comisiones por amortización anticipada. Como bien sabemos, el grueso siempre se cobra en el caso de las hipotecas fijas, ya que ellas hacen una estimación a largo plazo que hacen que las pérdidas potenciales se penalicen, y esto no ocurre igual en el caso de las hipotecas variables.

Con la hipoteca variable los gastos de amortización anticipada, bien sea total o parcial, nos costarán un 0,25% del importe durante los primeros 3 años de la duración total de nuestra deuda.

Hipotecas Unicaja – ¿Merece la pena vincularse?

comision apertura hipoteca unicaja

Como siempre que nos encontramos ante una oferta interesante, la decisión a vincularnos o no dependerá de varios factores. Vamos a encontrarnos apartados que sí sean susceptibles de suscripción porque nos proporcionen una mejora evidente tanto en el componente como en la rebaja del diferencial, y puede que otros no tanto.

Empecemos por lo básico. En general es recomendable tener tanto los ingresos como las domiciliaciones dentro del mismo banco en el cual vas a tener suscrita la hipoteca, ya que de esta manera, al margen de evitar molestias, tienes además una rebaja sustancial en tu diferencial del 0,50%.

Después de esto ya empezaremos con los “peros” y entraremos en la diatriba de si realmente nos interesa el producto vinculado en sí, o si por el contrario lo estamos suscribiendo porque no tenemos alternativa.

Partamos de una base que es bastante significativa. Si miramos con detenimiento la FIPRE de Unicaja, vamos a ver que la TAE que nos ofrecen para los préstamos fijos, según la simulación, es del 3,134% para una hipoteca sin vinculación alguna y del 2,781% para una hipoteca con máxima vinculación.

Sin embargo, si en lugar de optar por una oferta a tipo fijo optamos por una oferta a tipo variable lo que vamos a tener es una TAE libre de vinculaciones al 2,098% y por otro lado, con la máxima vinculación y bonificación posible, al 2,722%.

Es decir, a priori si somos clientes de interés variable ya sabemos que no nos va a interesar vincularnos, o al menos nos interesará en menor medida, puesto que productos como el seguro de hogar son obligatorios siempre.

Desde luego, lo que siempre conviene dejar al margen es la bonificación por productos de Ahorro/Inversión, puesto que a este respecto existe una oferta amplísima y por lo común lo más atractivo no solemos encontrarlo en la oferta vinculante de las grandes entidades.

En este sentido la mejor decisión es ser conscientes de lo que realmente necesitamos, consultar a un asesor y por último suscribir por buen desempeño, no porque nos rebaje el diferencial.

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Catálogo de Hipotecas de Unicaja

hipotecas unicaja opiniones

A continuación hacemos un breve repaso a las mejores hipotecas de Unicaja. Por un lado vamos a resumir la hipoteca estándar, independientemente de que sea un producto a tipo variable o a tipo fijo, por otro lado abordaremos las características particulares de la llamada hipoteca autopromotor.

Hipoteca Unicaja fija o variable

La hipoteca será siempre a un máximo de 25 años y con una cobertura del 80% del precio de tasación, con independencia de que sea para primera o para segunda vivienda.

El tipo de interés variará dependiendo de si optamos por un fijo o un variable. En el caso del fijo podremos mantener durante toda la vida del préstamo un 2,050%, y en el caso del variable la oferta parte de 12 meses al 1,99% y después Euribor + 1,30%.

Para optar al tipo de interés más bajo tendremos que escoger una combinación, que como máximo nos ofrecerá un 1% de descuento. De las opciones posibles nos encontramos con las siguientes:

  • Domiciliación de nómina o, 1.200 euros anuales en consumo
  • Domiciliación de al menos tres recibos básicos (-0,50%),
  • Un seguro de vida (hasta -0,50%),
  • El seguro de hogar (-0,20%),
  • IT de Desempleo (-0,15%),
  • Seguro de automóvil (0,10%), de salud (0,10%), agrario (0,10%), comercio (0,10%), de responsabilidad civil (0,10%) o accidentes (0,10%).

Las comisiones por cancelación anticipada, ya sea total o parcial, se elevará al 2% los primeros 10 años y el 1,50% los restantes hasta vencimiento en el caso de las hipotecas fijas. Para la variables, quedan en 0,25% durante los primeros 3 años.

Hipoteca Autopromotor Unicaja

La hipoteca será exactamente igual que la anteriormente descrita, la única diferencia es que el capital cubierto por el banco será del 50% sobre el importe del inmueble. También varía el periodo, ya que por ejemplo a tipo fijo no podremos suscribir un préstamo más allá de los 10 años de duración.

Hipotecas Unicaja. Opinión

Unicaja es un banco que, como decimos, viene arraigado a un territorio concreto, bajo un modelo de banca tradicional y ciertamente presenta importantes carencias en cuanto al mercado hipotecario en general.

Efectuando una rápida comparación con el resto de sus competidores vemos que no se encuentra ni en precio ni en vinculación a la altura de lo que podríamos encontrar en cualquier otro banco analizado, de hecho el propio Liberbank, su pareja de baile en inminente fusión, presenta un portfolio mucho más interesante y en línea con la vanguardia hipotecaria.

No obstante, también hay que decir que el departamento de riesgos de Unicaja se encuentra entre los más benignos a la hora de conceder hipotecas y por tanto difícilmente encontremos dificultades con ellos a la hora de solicitar nuestro préstamo.

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Gabriel Rodríguez