Opiniones de Xapo Bank: análisis y dudas sobre este banco cripto

Xapo Bank es un banco digital con sede en Gibraltar especializado en Bitcoin que funciona como una herramienta para preservar y hacer crecer nuestro patrimonio. Realmente nació en 2013 como una billetera de Bitcoin y una plataforma para custodiar criptomonedas, pero siempre con el objetivo de funcionar como un puente entre Bitcoin y la banca tradicional, hasta que en 2021 obtuvo una licencia bancaria de la GFSC (Gibraltar Financial Services Comission).

Vamos a analizar Xapo Bank al detalle. Te contaremos cómo abrir una cuenta, los activos con los que podrás operar, las comisiones que tendrás que pagar, cómo tributa y qué herramientas ofrece esta plataforma.

¿Cómo funciona Xapo Bank?

Como venimos contando, Xapo Bank es una plataforma idónea para quienes quieren proteger sus activos con exposición a criptomonedas, especialmente a Bitcoin, sin salirse de los estándares regulatorios bancarios más tradicionales. La confidencialidad, la soberanía financiera y el acceso desde cualquier parte del mundo son sus tres pilares.

Con esto claro, vamos a explicar cómo funciona Xapo Bank.

Seguimiento de la cartera de inversión

El funcionamiento de Xapo Bank está completamente orientado a que nos descarguemos la app para operar desde nuestro smartphone. El acceso al control de nuestras inversiones es sencillo.

La interfaz de la app dispone los contenidos en tres menús: Welcome, Wealth y Help. En los dos primeros, encontraremos en la parte superior de nuestra pantalla el apartado All time earnings, dónde podemos ver la cantidad de satoshis que hemos acumulado a través de los intereses, cashback y referidos. Desde ahí podremos también seguir en tiempo real todo nuestro patrimonio. Entre las funciones clave, destacamos:

Portfolio de inversión

Aunque Xapo Bank nació como un wallet para Bitcoin y es una entidad especializada en criptomonedas y cuentas en USD, la app ha aumentado su oferta en los últimos años. Desde su plataforma podemos invertir en muchos activos:

• Criptomonedas: Permite comprar, mantener y vender Bitcoin, Ethereum y Cardano.
• Cuentas remuneradas: Podemos usar nuestro saldo en Bitcoin y USD y generar intereses diarios que se abonan automáticamente. Eso sí, debemos tener en cuenta que se abonarán en Bitcoin.
• Acciones y ETFs estadounidenses: Podemos invertir en empresas del S&P 500, las principales 250 compañías del tecnológico Nasdaq 100 y ETFs estadounidenses.

Podemos crear una cartera diversificada entre criptomonedas, renta variable y la cuenta remunerada dentro de un entorno regulado, propio de la banca tradicional, pero con las facilidades y los tiempos de la banca digital.

Herramientas de Xapo Bank

Xapo Bank ofrece algunas herramientas que resultan útiles para gestionar nuestro patrimonio y el capital que tenemos invertido.

Conversión instantánea entre USD y Bitcoin

Xapo Bank permite la conversión al momento entre ambas divisas dentro de la plataforma, incluyendo depósitos en USDC y USDT. Desde la propia app, sin que tengamos que acudir a un exchange externo.

Así, la plataforma gana flexibilidad, ya que podemos cambiar la divisa de nuestra posición en cuestión de segundos. Que los depósitos en USDC y USDT se conviertan automáticamente en dólares evita complicaciones técnicas y hace más ágil todos los procesos.

Pagos vía Lightning Network

Es una de las grandes innovaciones de la entidad. Permite realizar pagos en Bitcoin al momento y con comisiones mínimas. Hace de la criptomoneda un método de pago, además de una reserva de valor.

Por otro lado, Xapo Bank ofrece una tarjeta de débito internacional, que opera en más de 100 países y que permite convertir automáticamente Bitcoin a USD, y viceversa, en el momento del gasto. Ofrece un 1% de cashback pagado en Bitcoin.

Préstamos garantizados con Bitcoin

Podemos utilizar nuestro Bitcoin como colateral para recibir préstamos en USD, pero manteniendo la exposición ante un posible crecimiento del valor de Bitcoin.

Puede ser útil si necesitamos efectivo para gastos o inversiones, pero queremos mantener los activos digitales. Son relativamente fáciles de solicitar desde la app.

Account Manager personalizado

Como clientes, tenemos a nuestra disposición un gestor de cuentas personal. Así tenemos un punto de contacto directo para resolver dudas, dar soporte en transacciones complejas o guiar en la configuración de inversiones.

Para perfiles con carteras con volumen, tener a un gestor a mano puede marcar la diferencia.

Activos para operar en Xapo Bank

Aunque está enfocado en Bitcoin y USD, Xapo Bank permite operar con más activos:

Dólares americanos (USD)

Es el activo central de Xapo Bank. Los depósitos en dólares generan un interés anual fijo del 3,75%. Con lo cual, la cuenta remunerada es un híbrido entre una cuenta corriente y un depósito a largo plazo, pero con liquidez inmediata. Es decir, podemos usar los fondos o retirarlos en cualquier momento sin perder rentabilidad.

Así podemos protegernos contra la inflación, especialmente en comparación con bancos tradicionales que pagan menos intereses.

Bitcoin (BTC)

El otro gran activo de la plataforma. Permite comprar, vender y almacenar BTC, pero también pagar con la moneda digital, como ya hemos explicado. Su custodia está asegurada con tecnología MPC y protocolos de nivel institucional.

Podemos integrar nuestra estrategia cripto dentro de un entorno bancario regulado, algo poco habitual. Del mismo modo, podemos operar con Ethereum y Cardano.

Stablecoins (USDC y USDT)

Los depósitos en USDC y USDT se convierten directamente a dólares. Es un puente entre la moneda fiat y los criptoactivos.

Una forma de esquivar comisiones externas y evitar las conversiones manuales.

Acciones

Xapo Bank nos ofrece el acceso a empresas blue chip (compañías grandes, consolidadas y de reconocido prestigio en el mercado, de alta capitalización bursátil) del S&P 500 y las 250 principales del Nasdaq.

Las acciones permiten recibir dividendos que se acreditan en nuestra cuenta de ahorros en USD directamente.

ETFs de bajo coste

Por último, podemos invertir en una selección de ETFs de Vanguard, clasificados en tres categorías:

• Crecimiento: Tecnología, growth y mega cap growth
• Equilibrio: S&P 500, total market y global
• Estabilidad: Dividendos, bonos corporativos y bonos cortos

Cómo depositar fondos en Xapo Bank

Para depositar fondos en Xapo Bank, en primer lugar tenemos que abonar la cuota anual de membresía de 1.000 USD. A partir de ahí, somos parte de la comunidad y podemos disfrutar de sus ventajas. Ahora vamos a diferenciar las formas de depositar fondos en Xapo Bank.

Depósitos en dólares estadounidenses

Para depositar fondos en dólares en Xapo Bank, el primer paso que tenemos que dar es iniciar sesión en la app. En la sección de depósitos tendremos que elegir USD como moneda.

A continuación seleccionaremos el método de transferencia que prefiramos entre ACH, SWIFT o Fedwire. Después de proporcionar la información requerida, como el número de cuenta, revisaremos los detalles y confirmaremos la operación.

Depósitos en criptomonedas

Si queremos inyectar capital en alguno de los productos, debemos ir a la sección de depósitos y escoger la cripto que queremos depositar. La aplicación nos proporcionará una dirección única para enviar los fondos. Tendremos que utilizar nuestra billetera externa para enviar esos fondos a la dirección proporcionada.

Las transacciones de Bitcoin pueden tardar de 10 a 30 minutos en confirmarse, según la congestión de la red. En cambio, las transferencias en stablecoins pueden tener tiempos de uno a cinco minutos.

Regulación en Xapo Bank

Xapo Bank está registrada en Gibraltar y regulada por la Comisión de Servicios Financieros de Gibraltar (GFSC) bajo la Ley de Servicios Financieros de 2019 como una institución de crédito.

La plataforma opera bajo protocolos de cumplimiento que incluyen:

• KYC (know your costumer). Verificación de nuestra identidad para prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
• AML (anti-money laundering). Implementación de medidas para detectar y prevenir actividades de lavado de dinero.
• PCI-DSS. Cumplimiento con los estándares de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago para proteger la información de tarjetas.
• SOC 2 Tipo II. Auditorías independientes que validan la eficacia operativa y el compromiso con la seguridad y la privacidad.

En otro orden de cosas, los depósitos en dólares estadounidenses están protegidos por el Esquema de Garantía de Depósitos de Gibraltar hasta un máximo de 100.000 USD, aunque los depósitos en criptomonedas no están cubiertos por este esquema.

Comisiones de Xapo Bank

Como hemos introducido, Xapo Bank tiene una membresía anual de 1.000 USD. Una cifra importante que garantiza, eso sí, bajas comisiones y el apoyo del equipo de la plataforma para sacar el máximo rédito a nuestras inversiones.

Aunque sean bajas, y como ya mencionamos, las comisiones existen con esta cuenta. Por ejemplo, la compraventa de acciones y de criptomonedas tiene una tasa del 1%. Sin embargo, no tiene comisiones de dividendos, comisiones de custodia ni comisiones por cambio de divisa.

Aplica una comisión si no podemos completar una operación por falta de fondos. El importe puede variar. No hay costes de mantenimiento, dado que se incluyen dentro de la membresía anual.

Fiscalidad de Xapo Bank

Como entidad con base en Gibraltar, Xapo Bank tiene que presentar informes fiscales sobre sus miembros y cuentas en dólares. Se enmarca dentro del Estándar Común de Reporte (CRS) que se aplica a las instituciones financieras del territorio británico. La información fiscal recopilada se comparte con la autoridad fiscal correspondiente si el país miembro participa en el CRS.

Durante el proceso de registro, Xapo Bank nos pide el Número de Identificación Fiscal, que se necesita para cumplir con los requisitos fiscales globales. Permite que la entidad nos identifique para fines fiscales.

Es importante que recordemos que los intereses que generemos en criptomonedas pueden considerarse ingresos sujetos a impuestos. Xapo Bank no ofrece asesoramiento fiscal y nos recomienda, como usuarios, consultar con un profesional.

Atención al cliente de Xapo Bank

Xapo Bank ofrece un servicio de atención al cliente bastante completo y eficiente. A través de la app podemos acceder a soporte en vivo en el menú de la derecha. Ahí podemos elegir qué opción de atención al cliente preferimos en ese momento determinado. Además de especialistas bancarios disponibles para resolver dudas, podemos programar llamadas con nuestro gestor de cuenta personal desde la app.

Para consultas generales también tenemos una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. Esta última opción tiene el inconveniente de la disponibilidad, dado que solo nos atienden en horario laboral de Gibraltar.

Si queremos presentar una queja, podemos hacerla a través de la aplicación, por correo o en la sede del banco en Gibraltar. La entidad se compromete ante nosotros a resolver las quejas lo antes posible, en un plazo final de 35 días.

¿Conviene abrir una cuenta en Xapo Bank?

Ya hemos hablado largo y tendido sobre Xapo Bank, sus condiciones, las opciones que ofrece y cuáles son sus limitaciones. Se trata de una plataforma con sólida regulación, cierta diversificación de activos, intereses competitivos y custodia segura, pero también con una cuota de membresía elevada.

Por ello, debes valorar abrir una cuenta en Xapo Bank siempre que:

• Seas un inversor conservador que quiera mantener una parte significativa de su cartera en activos tradicionales mientras exploran las criptomonedas.
• Pienses en el largo plazo y busques una plataforma con herramientas para seguir el rendimiento de tus inversiones en tiempo real y construir carteras a largo plazo.

Disclaimer de Xapo Bank: Este contenido no está dirigido a residentes en España