Comprar un coche: ¿vale la pena financiarlo o es mejor pagarlo al contado?

Comprar un coche es una decisión financiera importante, incluso se puede convertir en un tema de discusión acalorada si la compra la haces con tu pareja. Una de las primeras preguntas que nos hacemos si estamos planificando comprar un coche es, ¿pago al contado o lo financio? Ambas opciones tienen sus pros y contras, y la decisión más conveniente puede variar según cuánto dinero dispongas. Vamos a desglosarlo de forma sencilla, ¡así que ponte cómodo y acompáñanos en este viaje sobre ruedas!

Pagar el coche al contado

Las ventajas de desembolsar el dinero en una única vez son bien claras:

En cuanto a las desventajas, también son claras:

Financiar: el camino a plazos

Si no cuentas con toda la pasta necesaria para comprarte el coche, otra opción que te queda es hacerlo con financiación, ya sea del propio concesionario o con una entidad bancaria.

Ventajas:

Desventajas:

Renting y leasing

Además del pago al contado y de la compra con financiación, existen otras opciones que vienen ganando carrera en los últimos años: el renting y el leasing.

Renting

El renting es una operatoria que viene del mundo corporativo, pero que está generando interés en los usuarios particulares. Este sistema se basa en el alquiler a largo plazo del vehículo. Mientras alquilemos el coche seguiremos pagando las cuotas, que suelen incluir el mantenimiento, el seguro, el pago de impuestos y algún otro adicional. Un dato a tener en cuenta es el límite de kilometraje anual, que se encuentra entre los 10.000 y los 20.000 kilómetros, según el contrato. En caso de excederse, se paga por kilómetro adicional.

Una vez finalizado el contrato, el usuario puede renovarlo por el mismo vehículo o por uno nuevo, o cancelarlo.

El renting ofrece una ventaja adicional para los autónomos y las empresas: las cuotas pueden ser deducibles fiscalmente.  La gran desventaja es que una vez finalizado el contrato, ¡no serás dueño del coche!

Leasing

El leasing, por su parte, es un sistema de financiación que ofrece al cliente la posibilidad de comprar el coche al finalizar el contrato, a un precio pactado: el valor residual. Es una variante intermedia entre el renting y la compra con financiación.

En este caso, el valor de la cuota mensual no incluye el seguro, ni otros servicios, por lo que puede ser más baja pero se deberán tener en cuenta también esos gastos.

Al igual que el renting, por sus beneficios fiscales, está más orientado a las empresas y autónomos.

El factor impositivo: ¿qué dice Hacienda?

Aquí es donde la cosa se pone interesante, ya que los impuestos y beneficios fiscales pueden ser decisivos al momento de decidir qué coche adquierer y de qué forma:

• Impuestos al comprar: Al adquirir un coche nuevo, se aplica el IVA del 21% y el Impuesto de Matriculación, que oscila entre el 0% y el 14,75% según las emisiones de CO₂ del vehículo.
• Deducciones fiscales: como hemos visto, si eres autónomo o empresa y el vehículo se destina a actividades profesionales, puedes deducirte el IVA y otros gastos relacionados.

Conclusión: ¿comprar el coche al contado o financiado?

Históricamente, en España la financiación ha sido el sistema más elegido para la compra de coches nuevos, mientras que en el caso de los usados, los compradores han optado mayoritariamente por el pago al contado.

La decisión entre pagar al contado o financiar la compra de un coche depende de tu situación financiera, tus necesidades y las ventajas fiscales que puedas aprovechar según tu posición ante el fisco. Es fundamental informarse bien y, si es necesario, consultar con un asesor financiero para tomar la mejor decisión.

Existe un factor adicional, además de los personales, a tener en cuenta: los tipos de interés. La subida y bajada de tipos puede afectar las condiciones para el financiamiento, según el momento en que decidas firmar el contrato.

Muchas veces, aunque cueste creerlo, el mercado ofrece descuentos en el precio por financiar la compra del vehículo. Por tanto, es posible que la decisión más conveniente sea comprar el coche con financiación y utilizar el dinero que ya tenías ahorrado, para invertirlo en algo que te genere ganancias.