¿Cuánto dinero necesitan los españoles para acceder a una hipoteca?

En junio, el barómetro del CIS señaló la vivienda como la principal preocupación de los españoles, siendo ya siete meses consecutivos en los que esta temática lidera la lista. No es para menos, los precios no dejan de crecer y se hace cada vez más difícil poder acceder tanto al alquiler como a la compra.

Los datos indican que el valor medio de las viviendas, tanto nuevas como usadas, ha aumentado “un 55,3% desde el mínimo registrado durante la crisis financiera originada en 2008 y se encuentra solo un 8,6% por debajo de los máximos de 2007”, según los expertos.

Un estudio realizado por Qualis Credit Risk, agente especializado en la suscripción y gestión de seguros de riesgo de crédito, ha desvelado cuál es el monto que tienen que desembolsar los españoles para poder acceder a una hipoteca. El resultado: una media de 44.000 euros al año, lo que supone alrededor del 27% del precio de la vivienda.

Para realizar este estudio, Qualis Credit Risk ha tomado como referencia los inmuebles de 80 metros cuadrados de segunda mano, ya que son los más habituales en la venta, según el Instituto Nacional de Estadística. Además, han tenido en cuenta el coste del metro cuadrado en cada una de las comunidades, tomando los datos del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, así como el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) y la información facilitada por el simulador de hipotecas online de BBVA.

“Este desembolso inicial se ha convertido en una barrera de entrada significativa al mercado hipotecario. Hay miles de potenciales compradores que, si bien cuentan con solvencia económica para afrontar la cuota del préstamo, no tienen suficientes ahorros para hacer frente a la entrada”, afirma Jaime Marín, director de Qualis Credit Risk España y Portugal-Grupo Asegurador AmTrust Financial.

El estudio también destaca las diferencias entres comunidades. En un extremo de la tabla, como los lugares en los que más ahorros se necesitan para comprar una vivienda, se sitúan Baleares (78.779 euros), Madrid (74.126 euros) y Barcelona (70.537 euros). Según los resultados del Índice SinComsiones, una persona soltera podría necesitar hasta 58 años de ahorro para poder acceder a la entrada de una hipoteca en estas zonas. 

Si nos vamos al otro extremo nos encontramos con Ciudad Real (18.916 euros), Jaén (19.409 euros) y Zamora (20.655 euros), como las provincias en los que se necesitan menos ahorros para poder comprar un inmueble.

Si bien, por lo general, los bancos ofrecen un 80% de financiación, el estudio recuerda que los compradores no solo necesitan el 20% restante, sino que también deben tener en cuenta los gastos asociados a la compraventa, que pueden suponer hasta un 15 % adicional.

El aumento del precio del alquiler, una de las principales consecuencias

Jaime Marín también afirma que «toda esta demanda insatisfecha se ve relegada al mercado del alquiler, lo que provoca a su vez un incremento de los precios de los arrendamientos en la mayoría de las ciudades de España».

Según un informe de Idealista, el precio del alquiler ha sufrido una subida interanual del 9,7 % en el último trimestre y del 24 % en los dos últimos años, lo que provoca que cada vez sean más las personas que tienen mayor dificultad para acceder no solo a la compra de una vivienda, sino también al alquiler.

Sin riesgo a un estallido de la burbuja

Los datos de estos años nos hacen recordar a la burbuja inmobiliaria de 2007. El precio de la vivienda lleva 11 años de subidas ininterrumpidas y comprar ahora es un 71 % más caro que hace una década. Sin embargo, los expertos no ven riesgo de un estallido de la burbuja.

En 2007 se concedían hipotecas con un gran riesgo de impago, se construían viviendas sin una demanda real y muchas empresas y particulares eran parte de la especulación inmobiliaria. Esto provocó el estallido de la burbuja en 2008 y la posterior crisis económica que asoló España.

Sin embargo, los especialistas en este ámbito señalan que los datos actuales están lejos de los de aquella época. Por poner un ejemplo, en 2007 el 15,7 % de las hipotecas concedidas estaban por encima del 80 % del valor de la casa, mientras que en la actualidad este porcentaje es del 10,9 %. Además, ahora la oferta es muy inferior a la demanda; la primera ha caído un 17 %, mientras que la segunda ha aumentado un 79 %,.

Así, el pronóstico es que no se produzca un estallido de la burbuja como ocurrió en 2008, sino que la bajada de los precios de la vivienda se den a largo plazo y que vengan ocasionados por la construcción de más inmuebles y no por la especulación.

Según declaraciones de BBVA Research, durante los próximos trimestres se mantendrá la presión sobre la demanda de vivienda y el crecimiento de las ventas, pero con una desaceleración en la subida de los precios; para 2025 se prevé un aumento del 7,3 %, mientras que el pronóstico para 2026 es de una subida del 5,3 %.

Como conclusión, Qualis Credit Risk destaca la importancia de facilitar el acceso al crédito hipotecario, que conlleve un mayor acceso a la vivienda y una reducción de la edad media de emancipación, que en la actualidad se sitúa en 30,4 años.