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Hipotecas al 100% de financiación. Mejores Hipotecas del 2021 sin ahorros.

hipotecas sin ahorros

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.

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Primera pregunta ¿existen las hipotecas al 100%?

Sí, existen, y en este artículo te contamos la forma de conseguir una financiación al 100% para tu hipoteca, sin que tengas que aportar ningún ahorro. Aquí, la cuestión fundamental a resolver es cómo hacerte con ellas.

Durante muchos años fueron la norma pero hoy se han convertido en la excepción, no obstante basta con que buceemos un poco en estas procelosas aguas para poder encontrar ofertas que se ajusten a nuestro interés o capacidad económica.

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¿Qué fue de las hipotecas al 100%?

Algunos recordaréis aquellos tiempos en que las entidades bancarias se disputaban al cliente ofreciendo el 100%, el 100% más gastos o incluso más del 100% para que pudieras además comprarte un coche y amueblar la casa.

Por idílico que fuere aquello lo cierto es que inevitablemente estaba condenado al desastre. La premisa (errónea) con la que trabajaban los bancos y cajas era que el precio de las viviendas nunca iba a dejar de crecer y con el tiempo de descubrió que no era así, que en época de crisis los inmuebles caían como otros tantos activos financieros.

Ocurre que las hipotecas son en esencia préstamos con garantía hipotecaria, es decir que tu recibes dinero para adquirir una casa que pones como garantía de devolución del dinero prestado. Por eso las llamadas “ejecuciones hipotecarias” ocurren cuando el préstamo cae en mora y el banco se queda con la garantía, es decir con la casa.

¿Dónde está el problema? Cuando la economía crecía y la tasa de paro era muy baja lo lógico es que la morosidad también fuera baja, porque todos podíamos trabajar y con ello pagar nuestras deudas. Sin embargo con la llegada de la crisis financiera el desempleo se disparó y con ello los impagos.

Se juntaron varios factores, quien no podía pagar la casa finalmente optaba por venderla e irse de alquiler, con lo que salieron muchas viviendas a la venta. También finalizaron miles de promociones inmobiliarias, con lo que el stock de vivienda nueva también arrojó decenas de miles de casas al mercado. Pero por el lado de la demanda al haber más desempleo también había menos gente que pudiera comprar.

Si seguimos las leyes del mercado, si hay mucha oferta y poca demanda el precio del bien cae, y eso es lo que pasó con el precio de la vivienda. Tal fue la caída que, según cifras de Tinsa, aún a día de hoy el precio medio por m2 está un -33,5% por debajo del máximo de 2017(20.48 €/m2).

Es ahora donde entra el problema. La vivienda es garantía de devolución del préstamo, pero si a la hora de ejecutar la garantía resulta que el inmueble vale mucho menos del dinero que aún se debe la pérdida del banco es más que considerable (además que todavía recae la deuda sobre el prestatario salvo condiciones de dación en pago).

En España la crisis inmobiliaria fue especialmente dura, las entidades o bien trataron de dar salida a los inmuebles creando sus propias inmobiliarias o bien refinanciaron a los deudores en la llamada “patada hacia adelante”. La primera fórmula aún pudo tener su salida gracias a las ventas parciales de grandes carteras de inmuebles, pero la segunda fórmula acabó por deglutir a entidades como Banco Popular.

¿Están realmente prohibidos los préstamos por encima del 80%?

No. No existe una prohibición explícita y de hecho se generan muchas dudas porque suele ser una creencia habitual. Hay tres razones básicamente por las que los bancos prefieren dar el 80% del valor de compra:

  1. Porque de esta forma obligan al cliente a estar más comprometido en la adquisición de la vivienda, ya que aporta ese 20% adicional más aparte los impuestos de IVA o ITP.
  2. Porque para que los bancos puedan emitir bonos colateralizados con inmuebles (las famosas cédulas o las titulizaciones hipotecarias) las hipotecas contenidas no tienen que tener una carga superior al 80%.
  3. Porque por encima del 80% las provisiones de capital que han de hacer los bancos (por si existiera mora) aumentan, entonces tendrán menos dinero disponible para prestar.

¿Qué opciones tenemos?

Las hipotecas al 100% siguen existiendo, sin embargo también es cierto que no se muestran abiertamente sino que están más restringidas al público en general. Vamos a mostrar a continuación las distintas formas de acceso a una hipoteca de estas características.

Con el aval de otro inmueble

Hay entidades que llegan a cubrir el 100% del importe de compra si para ello incluyes en la operación la garantía de otro inmueble, que no sea primera vivienda y libre de cargas sin que necesariamente sea tuyo. Sería el caso en el que por ejemplo los padres que avalan con un apartamento en la playa o una casa en el pueblo.

Comprando inmuebles del propio banco

La opción más común. Como comentamos un poco más arriba hay bancos que han optado por dar salida a sus inmuebles en cartera para deshacerse del lastre y de paso conseguir otorgar un préstamo (viven de ello al fin y al cabo). Adquirir una casa propiedad del banco implica que vamos a tener que ajustarnos a lo que éste tenga en stock y no vamos a poder elegir como cuando vamos libremente a buscar por nuestra cuenta.

A cambio de esa falta de variedad las entidades quieren incentivar la compra asumiendo umbrales de cobertura mucho más amplios, incluso algunos llegan a liberarte de la tradicional carga de productos vinculados.

Colectivos especiales

Como colectivos especiales podemos entender no sólo colectivos profesionales concretos sino también nichos de renta. Hay entidades que, analizando el perfil del cliente, pueden llegar al 100% del importe si los ingresos mensuales demostrados son significativamente más altos que los de la media.

Reglas de oro para tu hipoteca al 100%

Edificio en frente de una casa

Descripción generada automáticamente

Existen una serie de consideraciones con los que tendrás que contar a la hora de solicitar un préstamo con cobertura del 100%, vamos a enumerarte algunas de ellas.

En primer lugar es recomendable que tengas buen ojo sobre cómo están los precios de la vivienda con características similares a la que te interesa en la zona que buscas. ¿Por qué? Muy sencillo, aunque hablemos de hipotecas al 100% hay que tener presente que el 100% del precio de Compra/Venta y contar con que se comparará con el 80% de tasación en prácticamente todos los casos.

Esto es muy significativo ya que si pides el 100% de una casa que vale 100.000 € la tasación deberá resultar en al menos 125.000 €. Basta con que toméis el precio de la vivienda que queréis adquirir y lo dividáis entre 0,80 para obtener el valor mínimo de tasación que necesitáis, por ejemplo Precio Compra 193.500 € / 0,80 = 241.875 € valor mínimo en la tasación.

Este escollo se puede salvar por ejemplo cuando acudimos a un inmueble de banco, ya que ellos por lo general serán flexibles y aceptarán tasaciones por encima del 80% con tal de librarse del ladrillo.

Otro aspecto importante es la conveniencia de entregar nuestra solicitud en diferentes entidades a la vez, de forma tal que tengamos más vías de financiación. Esto será útil únicamente en aquellas entidades que dan condiciones a colectivos especiales o que admiten una segunda garantía, ya que las que ponen como condición la venta de viviendas de su propia cartera no accederán a financiar el 100%.

¿Necesitas ayuda? ¿Te interesa aprovechar nuestra experiencia para que te resolvamos las dudas y te ayudemos a tramitar la hipoteca de la mejor forma posible? Haz click en el siguiente botón y nos pondremos en contacto contigo para acompañarte en el proceso, ¡de forma totalmente gratuita y sin ataduras!

Estas son las Mejores Hipotecas al 100% de financiación

Vamos a repasar cuales son las ofertas que más nos pueden interesar si queremos acceder a una hipoteca al 100% de cobertura, sin necesidad de tener ahorros.

Como anticipamos existen varias fórmulas así que vamos a poner ejemplos de cada.

Hipoteca Altamira de Banco Santander

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La Hipoteca Altamira está pensada para dar salida a los inmuebles propios del banco Santander, si bien es cierto que incluye no sólo los publicitados en Altamira sino también los de Casaktua y los de Aliseda.

El banco nos ofrece un interés del 2,29% durante los 12 primeros meses y después Euribor + 1,29% de partida, si bien concluyen que son cifras orientativas y las condiciones finales podrían mejorarse si el perfil y el inmueble así lo sugieren.

El plazo máximo sería de 40 años y, si bien en origen se financia el 90% del precio, en la práctica se llega con facilidad al 100%.

Hipoteca Inmuebles Propios de Liberbank

En Liberbank cuentan con una cartera significativa de inmuebles y, en caso de que adquieras uno de ellos, podrás financiarte hasta el 100% y en tipo fijo o variable, aunque en este caso el variable resulta más interesante por ser del 0,57% los 6 primeros meses y después de Euribor + 0,85%.

Como requisito no nos pedirían más vinculación que tener con ellos la cuenta abierta para domiciliar ahí los pagos de las cuotas.

Hipoteca Escoge Casa Variable de Abanca

Se trata de una hipoteca Variable al uso en donde podremos encontrar un 1,40% de interés durante el primer año y después del Euribor + 1,20% hasta un máximo de 30 años. Aunque la cobertura inicial es del 80%, Abanca está dispuesta a incrementar la cobertura hasta el 100% en caso de que el perfil financiero del cliente sea bueno.

Como vinculaciones simplemente nos encontraríamos con el seguro de hogar, el seguro de vida y la domiciliación de los ingresos.

Hipoteca ligera Deutsche Bank

La entidad germana también cuenta con una cartera de inmuebles a la venta aunque no tan nutrida como los ejemplos anteriores. Si alguna de las viviendas que posee se ajusta a tus necesidades van a ofrecerte una financiación del 100% con un interés del 2,00 % los 12 primeros meses y después Euribor + 1,35%.

El periodo máximo será de 40 años y nos solicitan a cambio domiciliar ingresos, mínimo 3 recibos y la contratación de un seguro de hogar.

Conclusiones – ¿Qué hipoteca al 100% elegir?

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Como veis las opciones sobre hipotecas al 100% son variadas.

Las vías más rápidas para su acceso son las ya mentadas: o bien a través de un segundo inmueble garante, o bien adquiriendo una vivienda que forme parte de la cartera del banco o bien presentando una nómina lo suficientemente atractiva como para que la entidad esté dispuesta a relajar sus condiciones de cobertura.

Además de las anteriores nos quedaría una cuarta opción y es la intermediación a través de bróker inmobiliario. Como ocurre con otros sectores, por ejemplo la gran distribución, los clientes que realizan operaciones de gran volumen se benefician de mejores precios que aquellos que compran unidades sueltas o realizan operaciones singulares.

Trasladando el caso a la cuestión inmobiliaria, los brokers mueven una cantidad importante de hipotecas todos los meses, lo cual procura unas condiciones específicas y mucho más ventajosas de las que puede obtener un particular por su cuenta.

Ahora bien, una buena opción es la Hipoteca Altamira del Banco Santander, donde podemos llegar a obtener una financiación completa por el préstamo inmobiliario de las viviendas del propio banco.

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Tengamos en cuenta que la entidad que más facilidades aplique podría recibir docenas de propuestas en muy poco tiempo intermediadas por el mismo mediador.

Así pues, si estás interesado en obtener una hipoteca con cobertura al 100% y quieres contar no sólo con las tres opciones iniciales sino también con esta última, contacta con nosotros a través del siguiente botón. ¡Es totalmente gratuito, rápido y sin compromiso!

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Gabriel Rodríguez