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Hipoteca 100% de financiación: ¿Dónde conseguirla?

hipotecas sin ahorros

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.

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Las hipotecas al 100% de financiación son un préstamo hipotecario poco habitual. Suele reservarse a financiar la compra de viviendas del propio banco, o, en situaciones de muy elevada solvencia y garantías del solicitante.

Repasamos las principales características que suelen presentar las hipotecas con el 100% de financiación. Analizaremos los requisitos habituales y también profundizaremos en tres de las mejores hipotecas con financiación ampliada del mercado, junto a los pros y contras de este tipo de financiación.

¿Qué distingue a una hipoteca al 100% de financiación?

Hipotecas al 100% de financiación

Para empezar, hay que señalar que las hipotecas al 100% de financiación son un producto que, como tal, apenas se publicita. Esto significa que va a resultar muy complicado encontrar una, sin tener en cuenta las hipotecas de inmuebles que comercializan las propias entidades bancarias.

Ahora bien, que no se publicitan, no significa que no existan o no se puedan llegar a negociar y solicitar.

La principal diferencia entre una hipoteca al 100% de financiación y otros préstamos hipotecarios reside, precisamente, en la posibilidad de financiar el importe total necesario para la adquisición de la vivienda. Es decir, el 100% del valor de compra que pueden incluir los gastos de la operación.

Sin embargo, al margen de esta característica, el resto de características de este tipo de hipoteca será muy similar a cualquier hipoteca convencional, sólo que, endureciendo los requisitos en algunos apartados concretos:

  • ✔️Pueden tener mayor nivel de exigencia en cuanto a garantías
  • ✔️Pueden resultar más caras

Este tipo de hipotecas se podrán conseguir en dos escenarios bastante concretos:

  • ✔️Cuando se adquieren viviendas de la propia entidad financiera: esta es una posibilidad que muchas entidades financieras contemplan: aumentar el límite de financiación para facilitar la venta de su parque inmobiliario
  • ✔️Cuando se tiene un elevado nivel de solvencia y garantías: por ejemplo, puede tratar de solicitar una hipoteca a 100% de financiación alguien con un gran nivel de solvencia y otro inmueble libre de cargas de valor similar o inferior al que se va a adquirir

Sin embargo, hay que valorar que no se trata de una opción sencilla y fácil de encontrar fuera de estos dos supuestos. Incluso, en el caso de las hipotecas sobre viviendas del banco, no siempre se nos va a ofrecer este tipo de ventaja.

Requisitos para conseguir una hipoteca al 100% de financiación

A la hora de valorar los requisitos para poder optar a un préstamo hipotecario con el 100% de financiación, debemos partir de los requisitos habituales de cualquier hipoteca que, como ya indicamos, pueden endurecerse en algunos aspectos.

De esta manera, algunos requisitos que siempre estarán presentes en una hipoteca sin ahorros serán los siguientes:

  • ✔️Ingresos estables (y por encima de la media)
  • ✔️Ausencia de deudas, con especial atención a la deuda financiera
  • ✔️Buen historial crediticio
  • ✔️Garantías propias o de terceros (este aspecto se suele endurecer a medida que aumentan o el plazo de amortización o el porcentaje de financiación)

En general, como podemos comprobar, se trata de una lógica que se puede aplicar a todos los préstamos hipotecarios en la que, a mayor plazo de amortización y/o a mayor cantidad de financiación, más duras serán las condiciones de acceso y las exigencias de garantías y avales.

¿Qué bancos conceden hipotecas al 100%?

Hipoteca 100% de financiación: ¿Dónde conseguirla?

Si analizamos la oferta hipotecaria en la actualidad, comprobaremos que realmente, de manera explícita, sólo encontramos una hipoteca que como tal se anuncie capaz de financiar el 100%. 

 Es la hipoteca a 90% de Santander, que puede financiar hasta el 100%.

Como ya citamos anteriormente, esto no significa que no sea factible negociar con prácticamente cualquier banco, siempre que se vaya adquirir una vivienda de la entidad o se disponga de una solvencia y garantías muy elevadas.

Al no tener posibilidad de elaborar un ranking amplio sobre hipotecas a 100%, citaremos algunas de las hipotecas que mayor financiación ofrecen de manera expresa en sus fichas de producto.

Como veremos, salvo el caso de Santander, son hipotecas con financiación hasta el 90%.

Hipoteca hasta 100% de financiación de Santander

hipoteca variable santander

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Inmuebles propios del Santander.
  • Bonificaciones exclusivas (+Bonificación Energética)
  • Hasta 100% de financiación negociable
  • Condiciones exclusivas a través de nuestro enlace

Santander es una de las pocas entidades que desde su propia plataforma web ambiente de la posibilidad de contratar hipotecas que pueden llegar al 100% de financiación cuando se adquieren viviendas de la entidad que se comercializan a través de:

  • ✔️Altamira
  • ✔️Casktua
  • ✔️Aliseda

Además, propone también la posibilidad de realizar una ampliación en los límites de los plazos de amortización, por tanto, es posible poder financiar la hipoteca a 40 años.

A la hora de entender la aplicación de intereses, la entidad no los hace explícitos ya que, se sobreentiende, quedarán sujetos a la negociación de la hipoteca y las posibles bonificaciones.

No obstante, podemos tomar como referencia la aplicación de porcentajes en el diferencial de la hipoteca tipo variable que realiza por tramos dependiendo de la financiación.

Esto se traduciría en que: 

  • ✔️Una hipoteca financiada al 70% con bonificación puede presentar unos intereses de Euríbor +1,19% TIN
  • ✔️Financiar al 80%, con bonificación, presenta unos intereses de Euríbor +1,29% TIN

También, en este caso, será interesante tener en cuenta la posibilidad de obtener un descuento sobre el diferencial, a partir de la bonificación que Santander propone contratando productos vinculados.

En la siguiente tabla podemos comprobar qué productos son los bonificados y cuál es la bonificación:

Domiciliar ingresos (solo una de las tres opciones)Bonificación
Nómina de 600 €/pensión de 300 €/cuota autónomos 176 €0,15%
Nómina 1200 €/pensión 600 €/cuota autónomos 250 €0,25%
Nómina 2400 €0,40%
Resto de productos (acumulables)Bonificación
Usar seis veces la tarjeta al trimestre0,15%
Seguro de hogar0,10%
PPA o Planes de pensiones/EPSV o Fondos de inversión0,5%
Seguro de vida o de salud0,15%

La bonificación máxima será de -1%.

Hipoteca Pibank

Hipoteca 100% de financiación: ¿Dónde conseguirla?

En el caso de las hipotecas Pibank hablamos de una hipoteca que, a partir de la contratación online, puede llegar a proponer un límite de financiación sobre el 90% del valor de compra.

Es importante en este punto hacer una diferenciación. La hipoteca permite financiar como máximo el 90% del valor de compra, pero aplica un matiz, y es que en ningún caso este importe podrá superar el 80% del valor de tasación.

No aplica comisiones, y ofrece un periodo de carencia que puede durar hasta seis meses. La financiación mínima será de 80.000 € y la financiación máxima podrá ser de hasta 2.000.000 €.

Por su parte, los plazos de amortización son desde 15 años y medio hasta 35 años y medio. Por tanto, es una hipoteca con plazos largos de amortización y con importe elevado de financiación. Además, es muy competitiva desde el punto de vista de los intereses.

En la aplicación de intereses, se obtendrá la mejor propuesta con la bonificación, aunque, en este caso, no será una bonificación basada en una gran vinculación:

 Con bonificaciónSin bonificación
Primeros 12 meses1,95% TIN1,95% TIN
Resto de hipotecaEuríbor + 0,98%Euríbor + 1,98%

Los productos bonificados para poder ofrecer ese descuento en el diferencial son:

  • ✔️La domiciliación de nómina
  • ✔️La contratación de un seguro en la entidad

Hipoteca Liberbank

logo-liberbank

Cerramos esta lista de hipotecas con financiación por encima de lo convencional, con esta hipoteca de Liberbank. Se trata de un préstamo que puede contratarse a través de Internet de manera completa, y que tiene unas características muy interesantes.

En primer lugar, dentro de las características básicas, esta hipoteca no aplica comisión de apertura. Como hemos dicho es de contratación total por Internet (hasta la firma), y puede llegar a ofrecer hasta el 90% de financiación del valor de compra.

Como es relativamente frecuente, el 90% de financiación hace referencia al valor de compra. Pero, esta financiación, en ningún caso podrá superar el 80% del valor de tasación de la vivienda. Este sería el límite máximo a la hora de obtener el préstamo.

En cuanto a la aplicación de intereses, como es habitual, la mejor propuesta de la hipoteca se relaciona directamente con la cantidad de productos de la entidad que se contraten en paralelo. De esta manera:

 Hipoteca bonificadaHipoteca sin bonificar
Primeros 24 meses1,99% TIN3,09% TIN
Resto de hipotecaEuríbor + 0,99%Euríbor + 2,09%

Para poder obtener esta bonificación máxima que resta el -1% al diferencial, es necesario contratar los siguientes productos financieros de la entidad: 

  • ✔️Domiciliar una nómina con un importe superior a 2000 € mensuales
  • ✔️Contratar el seguro de hogar
  • ✔️Contratar el seguro de vida
  • ✔️Contratar tarjeta de crédito
  • ✔️Aportación a fondo de inversión con, al menos, el 10% del capital que se ha financiado en la hipoteca

¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% sin aval?

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No es imposible, pero realmente es complicado. Hay que pensar que los supuestos en los que se suelen conceder estas hipotecas son muy concretos, y, en todos los casos, van a requerir condiciones especiales, generalmente más complejas que en una hipoteca convencional.

Podría ser posible no tener que recurrir a un aval de terceros en caso de tener una solvencia muy elevada, o tener garantías suficientes, que el banco considerara adecuadas para cubrir el riesgo de conceder toda la financiación de la operación de compra.

No obstante, no se trata de una opción al alcance de cualquier perfil de usuario, por lo que, conviene acudir a un comparador de hipotecas estudiar antes las opciones y el perfil propio por si no se reúnen las condiciones necesarias para solicitar este tipo de préstamos hipotecarios.

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⭐⭐⭐⭐⭐

  • Inmuebles propios del Santander.
  • Bonificaciones exclusivas (+Bonificación Energética)
  • Hasta 100% de financiación negociable
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Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%

La principal ventaja que se puede atribuir a una hipoteca con el 100% de financiación es que puede cubrir el coste total de compra de la vivienda.

Esto significa, que la persona que solicita esta hipoteca no deberá cubrir es el 20% o 30% de diferencia entre la financiación y el precio de la vivienda que suele generarse en la hipoteca convencional.

Otras ventajas que se pueden atribuir a este tipo de operaciones serían:

  • ✔️Eventualmente poder acceder a plazos ampliados de amortización
  • ✔️Poder aprovechar las bonificaciones por vinculación que ofrezca la entidad

La principal desventaja de una hipoteca con el 100% de financiación reside en su precio. En primer lugar, porque, generalmente se tratará de una hipoteca más cara que otra de menor volumen de financiación. Y segundo lugar porque a la larga acumulará más costes en intereses.

Otras desventajas a tener en cuenta de una hipoteca con la financiación ampliada serían:

  • No siempre cubrirá la parte de gastos que implica el proceso de compraventa, por lo que, incluso en este tipo de hipoteca será necesario disponer de cierta cantidad de dinero
  • ❌La combinación de ampliación de plazo de amortización y bonificación a través de la vinculación contratando productos de la entidad aumenta la aplicación de intereses a largo plazo y el coste total de la hipoteca

Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas al 100%

Hipoteca 100% financiación

No podemos hablar de un segmento de hipotecas al 100% de financiación de la misma forma que, por ejemplo, hablamos de hipotecas a tipo fijo, variable, o incluso de hipotecas jóvenes.

Esto es porque no existe como tal una gran oferta explícita de préstamos hipotecarios que sean capaces de financiar el 100% del valor de la operación de compra de una vivienda.

Sabemos, porque es un modelo de propuesta relativamente común, que se puede obtener una ampliación de la financiación cuando se adquiere una vivienda propia de la entidad financiera que ofrece el préstamo.

También sabemos, que, en caso de tener una elevada solvencia y garantías y avales suficientes, es posible llegar a negociar un préstamo hipotecario que pueda tener tanto la financiación como el plazo de amortización ampliados. Aunque se trata de negociaciones específicas con el banco.

Por otro lado, aunque a priori pueda parecer una ventaja el hecho de no tener que aportar ninguna cantidad de dinero a la hora de realizar la operación, porque todo lo financia la hipoteca, a largo plazo este tipo de hipotecas resultan bastante más caras.

Por tanto, puede ser un modelo de hipoteca con financiación ampliada al que se recurra en caso de solvencia extrema, o en caso de adquirir una vivienda del banco y necesitar ampliar la financiación. Pero, antes de contratarla, resulta interesante explorar otras posibilidades.

❓Preguntas frecuentes sobre las hipotecas al 100%

¿Qué son los préstamos hipotecarios al 100%?

Se trata de hipotecas que pueden llegar a financiar hasta el 100% de la operación de compra de la vivienda.

¿Qué piden las hipotecas al 100%?

Suelen ser hipotecas para adquirir viviendas de la propia entidad financiera, o que se ofrecen a personas con elevada solvencia y garantías o avales suficientes.

¿Son más caras las hipotecas al 100%?

Habitualmente pueden encarecer algo la aplicación de intereses respecto a las hipotecas convencionales. Sin embargo, es en el largo plazo donde más se encarecen tanto por el aumento de la financiación como por el aumento de la aplicación de intereses.

Leer más sobre nuestros rankings de hipotecas

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