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Hipoteca 100% de financiación: ¿Dónde conseguirla?

17/11/2022

Las hipotecas al 100% de financiación son un préstamo hipotecario poco habitual. Suele reservarse a financiar la compra de viviendas del propio banco, o, en situaciones de muy elevada solvencia y garantías del solicitante.

Repasamos las principales características que suelen presentar las hipotecas con el 100% de financiación. Analizaremos los requisitos habituales y también profundizaremos en tres de las mejores hipotecas con financiación ampliada del mercado, junto a los pros y contras de este tipo de financiación.

Ranking de las mejores hipotecas al 100%

¿Qué distingue a una hipoteca al 100% de financiación?

Para empezar, hay que señalar que las hipotecas al 100% de financiación son un producto que, como tal, apenas se publicita. Esto significa que va a resultar muy complicado encontrar una, sin tener en cuenta las hipotecas de inmuebles que comercializan las propias entidades bancarias.

Ahora bien, que no se publicitan, no significa que no existan o no se puedan llegar a negociar y solicitar.

La principal diferencia entre una hipoteca al 100% de financiación y otros préstamos hipotecarios reside, precisamente, en la posibilidad de financiar el importe total necesario para la adquisición de la vivienda. Es decir, el 100% del valor de compra que pueden incluir los gastos de la operación.

Sin embargo, al margen de esta característica, el resto de características de este tipo de hipoteca será muy similar a cualquier hipoteca convencional, sólo que, endureciendo los requisitos en algunos apartados concretos:

  • Pueden tener mayor nivel de exigencia en cuanto a garantías
  • Pueden resultar más caras

Este tipo de hipotecas se podrán conseguir en dos escenarios bastante concretos:

  • Cuando se adquieren viviendas de la propia entidad financiera: esta es una posibilidad que muchas entidades financieras contemplan: aumentar el límite de financiación para facilitar la venta de su parque inmobiliario
  • Cuando se tiene un elevado nivel de solvencia y garantías: por ejemplo, puede tratar de solicitar una hipoteca a 100% de financiación alguien con un gran nivel de solvencia y otro inmueble libre de cargas de valor similar o inferior al que se va a adquirir

Sin embargo, hay que valorar que no se trata de una opción sencilla y fácil de encontrar fuera de estos dos supuestos. Incluso, en el caso de las hipotecas sobre viviendas del banco, no siempre se nos va a ofrecer este tipo de ventaja.

Requisitos para conseguir una hipoteca al 100% de financiación

A la hora de valorar los requisitos para poder optar a un préstamo hipotecario con el 100% de financiación, debemos partir de los requisitos habituales de cualquier hipoteca que, como ya indicamos, pueden endurecerse en algunos aspectos.

De esta manera, algunos requisitos que siempre estarán presentes en una hipoteca sin ahorros serán los siguientes:

  • Ingresos estables (y por encima de la media)
  • Ausencia de deudas, con especial atención a la deuda financiera
  • Buen historial crediticio
  • Garantías propias o de terceros (este aspecto se suele endurecer a medida que aumentan o el plazo de amortización o el porcentaje de financiación)

En general, como podemos comprobar, se trata de una lógica que se puede aplicar a todos los préstamos hipotecarios en la que, a mayor plazo de amortización y/o a mayor cantidad de financiación, más duras serán las condiciones de acceso y las exigencias de garantías y avales.

¿Qué bancos conceden hipotecas al 100%?

Si analizamos la oferta hipotecaria en la actualidad, comprobaremos que realmente, de manera explícita, sólo encontramos una hipoteca que como tal se anuncie capaz de financiar el 100%. 

Como ya citamos anteriormente, esto no significa que no sea factible negociar con prácticamente cualquier banco, siempre que se vaya adquirir una vivienda de la entidad o se disponga de una solvencia y garantías muy elevadas.

Al no tener posibilidad de elaborar un ranking amplio sobre hipotecas a 100%, citaremos algunas de las hipotecas que mayor financiación ofrecen de manera expresa en sus fichas de producto.

Como veremos, salvo el caso de Santander, son hipotecas con financiación hasta el 90%.

Hipoteca hasta 100% de financiación del Santander

Santander es una de las pocas entidades que desde su propia plataforma web ambiente de la posibilidad de contratar hipotecas que pueden llegar al 100% de financiación cuando se adquieren viviendas de la entidad que se comercializan a través de:

  • Altamira
  • Casaktua
  • Aliseda

Además, propone también la posibilidad de realizar una ampliación en los límites de los plazos de amortización, por tanto, es posible poder financiar la hipoteca a 40 años.

A la hora de entender la aplicación de intereses, la entidad no los hace explícitos ya que, se sobreentiende, quedarán sujetos a la negociación de la hipoteca y las posibles bonificaciones.

No obstante, podemos tomar como referencia la aplicación de porcentajes en el diferencial de la hipoteca tipo variable que realiza por tramos dependiendo de la financiación.

Asimismo, de cumplir con todos los requisitos de vinculación, puedes obtener una rebaja del 1% TAE en el interés.

favicon banco santander

Hipoteca Variable Santander

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4.4 5.0

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  • No tiene comisión de apertura 
  • El interés fijo inicial solo se aplica los seis primeros meses 
  • Puedes financiarla hasta en 30 años si es una primera vivienda y en 25 si es para una segunda 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda

Ventajas

  • No tiene comisión de apertura 
  • El interés fijo inicial solo se aplica durante los 6 primeros meses 
  • Interés relativamente bajo, siempre que cumplas las condiciones 
  • Hasta un 1,1% de bonificación en el interés bajo cumplimiento de los requisitos 

Desventajas

  • Muchas condiciones de vinculación para conseguir el 1,1% de bonificación 
  • Comisiones por la amortización anticipada

Hipoteca Pibank

En el caso de las hipotecas Pibank hablamos de una hipoteca que, a partir de la contratación online, puede llegar a proponer un límite de financiación sobre el 90% del valor de compra.

Es importante en este punto hacer una diferenciación. La hipoteca permite financiar como máximo el 90% del valor de compra, pero aplica un matiz, y es que en ningún caso este importe podrá superar el 80% del valor de tasación.

No aplica comisiones, y ofrece un periodo de carencia que puede durar hasta seis meses. La financiación mínima será de 80.000 € y la financiación máxima podrá ser de hasta 2.000.000 €.

Por su parte, los plazos de amortización son desde 15 años y medio hasta 35 años y medio. Por tanto, es una hipoteca con plazos largos de amortización y con importe elevado de financiación. Además, es muy competitiva desde el punto de vista de los intereses.

Sumado a ello, podrás obtener una bonificación del 1% en el diferencial, siempre que:

  • Domicilies la nómina
  • Contrates un seguro de la entidad
favicon pibank

Hipoteca Variable Pibank

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4.4 5.0

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  • Sin comisiones  
  • Interés bastante competitivo 
  • Financiación de hasta el 90% del valor de la compra  
  • Solo para primeras viviendas 
  • Plazo máximo de amortización: 35 años

Ventajas

  • Sin comisión de ningún tipo 
  • Amortización hasta en 35 años 
  • Financiación de hasta el 90% del valor de compra

Desventajas

  • Solo para primeras viviendas

Hipoteca Unicaja-Liberbank

Cerramos esta lista de hipotecas con financiación por encima de lo convencional, con esta hipoteca de Liberbank-Unicaja. Se trata de un préstamo que puede contratarse a través de Internet de manera completa, y que tiene unas características muy interesantes.

En primer lugar, dentro de las características básicas, esta hipoteca no aplica comisión de apertura. Como hemos dicho es de contratación total por Internet (hasta la firma), y puede llegar a ofrecer hasta el 90% de financiación del valor de compra.

Como es relativamente frecuente, el 90% de financiación hace referencia al valor de compra. Pero, esta financiación, en ningún caso podrá superar el 80% del valor de tasación de la vivienda. Este sería el límite máximo a la hora de obtener el préstamo.

En cuanto a la aplicación de intereses, como es habitual, la mejor propuesta de la hipoteca se relaciona directamente con la cantidad de productos de la entidad que se contraten en paralelo. De esta maneral, si quieres una rebaja del 1% has de:

  • Domiciliar una nómina con un importe superior a 2000 € mensuales
  • Contratar el seguro de hogar
  • Contratar el seguro de vida
  • Contratar tarjeta de crédito
  • Aportación a fondo de inversión con, al menos, el 10% del capital que se ha financiado en la hipoteca
favicon unicaja

Hipoteca Fija Unicaja

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3.8 5.0

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés algo elevado 
  • Financiación al 80% para una primera vivienda y hasta el 70% para una segunda 
  • Plazo máximo de financiación: 30 años para una primera vivienda y 25 para una segunda

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • Financiación ajustado a lo habitual en el mercado 
  • Amplios plazos de amortización si la adquieres para tu segunda vivienda

Desventajas

  • Interés elevado 
  • Muchos requisitos para obtener la bonificación máxima del interés

¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% sin aval?

No es imposible, pero realmente es complicado. Hay que pensar que los supuestos en los que se suelen conceder estas hipotecas son muy concretos, y, en todos los casos, van a requerir condiciones especiales, generalmente más complejas que en una hipoteca convencional.

Podría ser posible no tener que recurrir a un aval de terceros en caso de tener una solvencia muy elevada, o tener garantías suficientes, que el banco considerara adecuadas para cubrir el riesgo de conceder toda la financiación de la operación de compra.

No obstante, no se trata de una opción al alcance de cualquier perfil de usuario, por lo que, conviene comparar hipotecas ,estudiar antes las opciones y el perfil propio por si no se reúnen las condiciones necesarias para solicitar este tipo de préstamos hipotecarios.

Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%

Sin duda, la principal ventaja que se puede atribuir a una hipoteca con el 100% de financiación es que puede cubrir el coste total de compra de la vivienda. No obstante, hay muchas otros pros y algunos contras que conviene que valores antes de que lances a adquirir una:

Lo mejor

  • Eventualmente poder acceder a plazos ampliados de amortización
  • Poder aprovechar las bonificaciones por vinculación que ofrezca la entidad

Lo peor

  • No siempre cubrirá la parte de gastos que implica el proceso de compraventa
  • Es probable que aumenten los intereses a largo plazo y, por ende, el coste de la hipoteca

Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas al 100%

No podemos hablar de un segmento de hipotecas al 100% de financiación de la misma forma que, por ejemplo, hablamos de hipotecas a tipo fijo, variable, o incluso de hipotecas jóvenes.

Esto es porque no existe como tal una gran oferta explícita de préstamos hipotecarios que sean capaces de financiar el 100% del valor de la operación de compra de una vivienda.

Sabemos, porque es un modelo de propuesta relativamente común, que se puede obtener una ampliación de la financiación cuando se adquiere una vivienda propia de la entidad financiera que ofrece el préstamo.

También sabemos, que, en caso de tener una elevada solvencia y garantías y avales suficientes, es posible llegar a negociar un préstamo hipotecario que pueda tener tanto la financiación como el plazo de amortización ampliados. Aunque se trata de negociaciones específicas con el banco.

Por otro lado, aunque a priori pueda parecer una ventaja el hecho de no tener que aportar ninguna cantidad de dinero a la hora de realizar la operación, porque todo lo financia la hipoteca, a largo plazo este tipo de hipotecas resultan bastante más caras.

Por tanto, puede ser un modelo de hipoteca con financiación ampliada al que se recurra en caso de solvencia extrema, o en caso de adquirir una vivienda del banco y necesitar ampliar la financiación. Pero, antes de contratarla, resulta interesante explorar otras posibilidades.

Una hipoteca 100% es para ti si

Llegados a este punto es probable que aún te preguntes si una hipoteca 100% es para ti o no. La solución es sencilla, esta es la que recomendamos:

  • Si te la dan bienvenido sea. A todos nos gusta que el banco nos de el 100% de tasación del valor de la vivienda. Es una opción más que acertada
  • Confías plenamente en el banco. No olvides que al final la hipoteca es de un inmueble propio de la entidad. El banco actúa como inmobiliaria en estos casos.

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