Hipoteca 100% de financiación: ¿Dónde conseguirla?
Las hipotecas al 100% de financiación son un préstamo hipotecario poco habitual. Suele reservarse a financiar la compra de viviendas del propio banco o en situaciones de muy elevada solvencia y garantías del solicitante.
Repasamos las principales características que suelen presentar las hipotecas con el 100% de financiación. Analizaremos los requisitos habituales y también profundizaremos en tres de las mejores hipotecas con financiación ampliada del mercado, junto a los pros y contras de este tipo de financiación.
Ranking de las mejores hipotecas al 100%
✓ Intereses: 5,42% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 6,17% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 30 años
✓ Intereses: 4,67% TAE Variable
✓ Intereses: 2,99% TIN primeros 4 años | Euribor+0,88%
✓ Plazo: 35 años
✓ Intereses: 4,184% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,951% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 25 años
¿Qué es una hipoteca 100%?
Las hipotecas al 100% son aquellas destinadas a financiar el total de la compra de una vivienda sin tener que dar una entrada por ello. Es decir, el comprador no tiene por qué tener ahorrado el 20% restante a la financiación estándar de una hipoteca, sino que el banco le cubrirá por completo la vivienda.
Por norma general, cuando queremos solicitar este tipo de producto al banco, este nos financiará una hipoteca al 80%, pero, en muy raros casos al 100%, ya que es muy arriesgado, debido al riesgo de impago ya que las cuotas mensuales son más elevadas.
Tipos de hipoteca 100%
Dentro de las hipotecas al cien por cien de financiación, podemos diferencias dos tipos principales: las hipotecas 100% de viviendas bancarias y las hipotecas 100 de viviendas libres. Veamos, a continuación, sus características:
| Hipoteca 100% vivienda bancaria | Hipoteca 100% vivienda libre |
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¿Qué distingue a una hipoteca al 100% de financiación?
Para empezar, hay que señalar que las hipotecas al 100% de financiación son un producto que, como tal, apenas se publicita. Esto significa que va a resultar muy complicado encontrar una, sin tener en cuenta las hipotecas de inmuebles que comercializan las propias entidades bancarias.
Ahora bien, que no se publiciten, no significa que no existan o no se puedan llegar a negociar y solicitar.
La principal diferencia entre una hipoteca al 100% de financiación y otros préstamos hipotecarios reside, precisamente, en la posibilidad de financiar el importe total necesario para la adquisición de la vivienda. Es decir, el 100% del valor de compra que pueden incluir los gastos de la operación, como veremos más adelante.
Sin embargo, al margen de esta característica, el resto de características de este tipo de hipoteca será muy similar a cualquier hipoteca convencional, sólo que, endureciendo los requisitos en algunos apartados concretos:
- Pueden tener mayor nivel de exigencia en cuanto a garantías
- Pueden resultar más caras
Este tipo de hipotecas se podrán conseguir en dos escenarios bastante concretos:
- Cuando se adquieren viviendas de la propia entidad financiera: esta es una posibilidad que muchas entidades financieras contemplan: aumentar el límite de financiación para facilitar la venta de su parque inmobiliario
- Cuando se tiene un elevado nivel de solvencia y garantías: por ejemplo, puede tratar de solicitar una hipoteca al 100% de financiación alguien con un gran nivel de solvencia y otro inmueble libre de cargas de valor similar o inferior al que se va a adquirir
Sin embargo, hay que valorar que no se trata de una opción sencilla y fácil de encontrar fuera de estos dos supuestos. Incluso, en el caso de las hipotecas sobre viviendas del banco, no siempre se nos va a ofrecer este tipo de ventaja.
Requisitos para conseguir una hipoteca al 100% de financiación
A la hora de valorar los requisitos para poder optar a un préstamo hipotecario con el 100% de financiación, debemos partir de los requisitos habituales de cualquier hipoteca que, como ya indicamos, pueden endurecerse en algunos aspectos.
De esta manera, algunos requisitos que siempre estarán presentes en una hipoteca sin ahorros serán los siguientes:
- Ingresos estables (y por encima de la media)
- Ausencia de deudas, con especial atención a la deuda financiera
- Buen historial crediticio
- Garantías propias o de terceros (este aspecto se suele endurecer a medida que aumentan o el plazo de amortización o el porcentaje de financiación)
En general, como podemos comprobar, se trata de una lógica que se puede aplicar a todos los préstamos hipotecarios en la que, a mayor plazo de amortización y/o a mayor cantidad de financiación, más duras serán las condiciones de acceso y las exigencias de garantías y avales.
¿Qué bancos conceden hipotecas al 100%?
Si analizamos la oferta hipotecaria en la actualidad, comprobaremos que realmente, de manera explícita, sólo encontramos una hipoteca que como tal se anuncie capaz de financiar el 100%.
Como ya citamos anteriormente, esto no significa que no sea factible negociar con prácticamente cualquier banco, siempre que se vaya adquirir una vivienda de la entidad o se disponga de una solvencia y garantías muy elevadas.
Al no tener posibilidad de elaborar un ranking amplio sobre hipotecas a 100%, citaremos algunas de las hipotecas que mayor financiación ofrecen de manera expresa en sus fichas de producto.
Como veremos, salvo el caso de Santander, son hipotecas con financiación hasta el 90%.
Hipoteca hasta 100% de financiación del Santander
Santander es una de las pocas entidades que, desde su propia plataforma web, advierte de la posibilidad de contratar hipotecas que pueden llegar al 100% de financiación cuando se adquieren viviendas de la entidad que se comercializan a través de:
- Altamira
- Casaktua
- Aliseda
Además, propone también la posibilidad de realizar una ampliación en los límites de los plazos de amortización, por tanto, es posible poder financiar la hipoteca a 40 años.
A la hora de entender la aplicación de intereses, la entidad no los hace explícitos ya que, se sobreentiende, quedarán sujetos a la negociación de la hipoteca y las posibles bonificaciones.
No obstante, podemos tomar como referencia la aplicación de porcentajes en el diferencial de la hipoteca tipo variable que realiza por tramos dependiendo de la financiación.
Asimismo, de cumplir con todos los requisitos de vinculación, puedes obtener una rebaja del 1% TAE en el interés.
- No tiene comisión de apertura
- El interés fijo inicial solo se aplica los seis primeros meses
- Puedes financiarla hasta en 30 años si es una primera vivienda y en 25 si es para una segunda
- Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda
Ventajas
- No tiene comisión de apertura
- El interés fijo inicial solo se aplica durante los 6 primeros meses
- Interés relativamente bajo, siempre que cumplas las condiciones
- Hasta un 1,1% de bonificación en el interés bajo cumplimiento de los requisitos
Desventajas
- Muchas condiciones de vinculación para conseguir el 1,1% de bonificación
- Comisiones por la amortización anticipada
Hipoteca Pibank
En el caso de las hipotecas Pibank hablamos de una hipoteca que, a partir de la contratación online, puede llegar a proponer un límite de financiación sobre el 90% del valor de compra.
Es importante en este punto hacer una diferenciación. La hipoteca permite financiar como máximo el 90% del valor de compra, pero aplica un matiz, y es que en ningún caso este importe podrá superar el 80% del valor de tasación.
No aplica comisiones, y ofrece un periodo de carencia que puede durar hasta seis meses. La financiación mínima será de 80.000 € y la financiación máxima podrá ser de hasta 2.000.000 €.
Por su parte, los plazos de amortización son desde 15 años y medio hasta 35 años y medio. Por tanto, es una hipoteca con plazos largos de amortización y con importe elevado de financiación. Además, es muy competitiva desde el punto de vista de los intereses.
- Hipoteca sin comisiones
- Consigue bonificación por abrir una cuenta Pibank y contratar un seguro de daños
- Plazo máximo de 35 años
- Financiación de hasta el 90% del valor de la compra
- Apertura presencial y online
Ventajas
- Sin comisiones de apertura, estudio, compensación o por amortización anticipada total o parcial
- Hasta el 90% de financiación
- Hasta 35 años de plazo de amortización
- Pocas vinculaciones para obtener bonificación
Desventajas
- Financian desde 80.000€
- Para mayores de 21 años
- Se exige contrato indefinido o ser funcionario
Hipoteca imaginBank
Cerramos esta lista de hipotecas con financiación por encima de lo convencional, con las hipotecas a tipo fijo o variable de imaginBank. Se trata de un préstamo que puede contratarse a través de Internet de manera completa, y que tiene unas características muy interesantes.
En primer lugar, dentro de las características básicas, esta hipoteca no aplica comisión de apertura. Como hemos dicho es de contratación total por Internet (hasta la firma), y puede llegar a ofrecer hasta el 90% de financiación del valor de la vivienda si tienes entre 18 y 35 años y vives en Madrid, Baleares, Andalucía o Castilla y León.
En cuanto a la aplicación de intereses, como es habitual, la mejor propuesta de la hipoteca se relaciona directamente con la cantidad de productos de la entidad que se contraten en paralelo, pero, en este caso, solo tienes que tener domiciliada la nómina superior a 1.200€ al mes durante los 6 meses previos a la contratación.
Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100×100
Sin duda, la principal ventaja que se puede atribuir a una hipoteca con el 100% de financiación es que puede cubrir el coste total de la compra de la vivienda. No obstante, hay muchas otros pros y algunos contras que conviene que valores antes de que te lances a adquirir una:
Lo mejor
- Facilita el acceso a una vivienda a personas sin ahorros o con menos recursos
- Posibilidad de acceder a plazos ampliados de amortización
- Poder aprovechar las bonificaciones por vinculación que ofrezca la entidad
Lo peor
- No siempre cubrirá la parte de gastos que implica el proceso de compraventa
- Hay que presentar mayores garantías como, por ejemplo, un aval
- Es probable que aumenten los intereses a largo plazo y, por ende, el coste de la hipoteca
- Mayor nivel de endeudamiento
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% sin aval?
No es imposible, pero realmente es complicado. Hay que pensar que los supuestos en los que se suelen conceder estas hipotecas son muy concretos, y, en todos los casos, van a requerir condiciones especiales, generalmente más complejas que en una hipoteca convencional.
Podría ser posible no tener que recurrir a un aval de terceros en caso de tener una solvencia muy elevada, o tener garantías suficientes, que el banco considerara adecuadas para cubrir el riesgo de conceder toda la financiación de la operación de compra.
No obstante, no se trata de una opción al alcance de cualquier perfil de usuario, por lo que, conviene comparar hipotecas, estudiar antes las opciones y el perfil propio por si no se reúnen las condiciones necesarias para solicitar este tipo de préstamos hipotecarios.
¿Es posible solicitar una hipoteca 100 y los costes adicionales?
Siempre que negocies con el banco, presentes garantías y cuentes con un buen perfil de cliente, puede que consigas también la financiación de los gastos adicionales de una hipoteca al 100% de financiación como son los costes de tasación, gestoría, notaría, impuestos, etc. Sin embargo, no es algo habitual, más bien es algo muy poco común.
Ya sabemos que es bastante complicado que el banco te conceda una hipoteca 100: no solo tienes que tener unas muy buenas condiciones laborales y financieras, sino que, además, tendrás que presentar un aval u otras garantías que la entidad te solicite. En este sentido, solicitar una hipoteca al 100% de financiación más los gastos adicionales es prácticamente imposible.
Por lo tanto, actualmente no encontrarás ninguna oferta explícita en el mercado de ningún banco que ofrezca una hipoteca 100% más gastos.
Consejos para solicitar una hipoteca al cien
Por último, te indicamos una serie de aspectos a tener en cuenta a la hora de elegir una hipoteca al 100% para financiar tu vivienda:
Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas al 100%
No podemos hablar de un segmento de hipotecas al 100% de financiación de la misma forma que, por ejemplo, hablamos de hipotecas a tipo fijo, variable, o incluso de hipotecas mixtas o hipotecas jóvenes.
Esto es porque no existe como tal una gran oferta explícita de préstamos hipotecarios que sean capaces de financiar el 100% del valor de la operación de compra de una vivienda.
Sabemos, porque es un modelo de propuesta relativamente común, que se puede obtener una ampliación de la financiación cuando se adquiere una vivienda propia de la entidad financiera que ofrece el préstamo.
También sabemos, que, en caso de tener una elevada solvencia y garantías y avales suficientes, es posible llegar a negociar un préstamo hipotecario que pueda tener tanto la financiación como el plazo de amortización ampliados. Aunque se trata de negociaciones específicas con el banco.
Por otro lado, aunque a priori pueda parecer una ventaja el hecho de no tener que aportar ninguna cantidad de dinero a la hora de realizar la operación, porque todo lo financia la hipoteca, a largo plazo este tipo de hipotecas resultan bastante más caras.
Por tanto, puede ser un modelo de hipoteca con financiación ampliada al que se recurra en caso de solvencia extrema, o en caso de adquirir una vivienda del banco y necesitar ampliar la financiación. Pero, antes de contratarla, resulta interesante explorar otras posibilidades.
Una hipoteca 100% es para ti si…
Llegados a este punto es probable que aún te preguntes si una hipoteca 100% es para ti o no. La solución es sencilla, esta es la que recomendamos:
- Si te la dan, bienvenida sea. A todos nos gusta que el banco nos de el 100% de tasación del valor de la vivienda. Es una opción más que acertada.
- Confías plenamente en el banco. No olvides que al final la hipoteca es de un inmueble propio de la entidad. El banco actúa como inmobiliaria en estos casos.
Preguntas frecuentes
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Rankings de hipotecas
Actualizaciones del artículo
- Se sustituye la oferta de hipoteca de Unicaja por la hipoteca de imaginBank (07/11/2023)
- Se añade información sobre las hipotecas 100%; se amplían sus ventajas y desventajas; se ofrecen consejos para elegir una hipoteca 100; se actualizan el TIN y la TAE de la hipoteca variable Santander y de la hipoteca fija Unicaja, así como sus condiciones; se incluye una nueva pregunta frecuente (30/10/2023)
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