¿Qué es la portabilidad bancaria? | Guía Paso a Paso

La portabilidad bancaria es un derecho del consumidor para cambiar de entidad bancaria si así lo desea. El banco debe ofrecer una condiciones flexibles para que su cliente cambie su titularidad a otro banco, las cuales veremos a continuación, junto con los pasos a seguir para llevar a cabo esta operación.

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¿Qué es la portabilidad bancaria y quién la realiza?

Hablar de portabilidad bancaria es hacerlo del derecho que todo consumidor financiero tiene de cambiar de entidad financiera en el caso de que no esté conforme con lo que la suya actual le ofrece. Algo que es, pese a que pueda parecer lo contrario, una realidad desde hace relativamente poco: concretamente desde el 25 de marzo del año 2020. En ese momento, se reconocía ese derecho del cliente de irse y cambiar de banco.

Un derecho, el de la portabilidad bancaria, que tiene estas características que es bueno que conozcas si te ronda la idea de despedirte de tu actual banco:

• Cambiar de banco no te costará nada
• Este derecho se ejerce sobre todo en el caso de bancos españoles (más adelante te explicaremos si puedes o no hacer la portabilidad bancaria a una entidad extranjera)
• La portabilidad se hará efectiva, salvo ciertas circunstancias, en no más de 13 días.
• Ese cambio a un nuevo banco conlleva, como resulta lógico, una modificación del número de cuenta corriente del cliente que ahora será otro.
• Lo que no cambian son los servicios que tiene contratados el cliente como es caso de sus transferencias regulares, sus domiciliaciones, sus adeudos…

¿Y cuáles son los motivos para cambiar de banco? Desde no estar de acuerdo con nuevas exigencias de vinculación, una subida del pago de comisiones u ofertas de otras entidades que puede que en ese momento resulten más interesantes para el cliente que decide cambiar de banco e iniciar esa portabilidad bancaria.

Si estos son algunos de tus motivos para cambiar de banco, es el momento de proceder a hacer dicha portabilidad. Operativa que hará el futuro nuevo banco al que te unirás y que se encargará de todo.

¿Cómo cambiar de banco? Todos los pasos

Para comenzar con todo el proceso relativo a esa necesidad de cambiar de banco, lo primero que hay que hacer es dirigirse a la nueva entidad y abrir con una nueva cuenta bancaria. En este punto es importante recordar que los bancos solo están obligados a hacernos los trámites y pasos de portabilidad bancaria de forma gratuita en el caso de las cuentas corrientes; si hay que trasladar otro tipo de productos ya será cosa nuestra hacerlo.

Una vez hecho esto, el siguiente paso es pedirle al banco del que hasta ese momento éramos clientes (y del cual nos queremos desvincular) que nos facilite un formulario donde indicaremos toda la información que la nueva entidad necesita para efectuar la portabilidad bancaria. Un documento donde aparece:

• El IBAN con la cuenta corriente que teníamos en ese banco del que nos vamos a ir
• Todo lo relativo a domiciliaciones, transferencias que tengamos programas, recibos, adeudos… que se vayan a pasar a la nueva cuenta que hemos abierto en el nuevo banco.
• También en este formulario se indica, por si nos interesa, la opción de dar de baja la cuenta corriente que teníamos hasta ese momento.

Esto a modo general, ya que ahora desde Sin Comisiones te explicaremos cómo cambiar de banco en diversas situaciones distintas:

Cambiar de banco si tengo las nóminas domiciliadas

Antes de dar un paso en este sentido, debes comprobar algunos aspectos:

• Que no debes cumplir un tiempo de permanencia con tu banco actual
• Que la nueva entidad financiera no te pida ciertos requisitos como: unos ingresos mensuales mínimos, una vinculación de permanencia, adquirir otro tipo de productos bancarios en ese mismo banco o hacer un uso mínimo al mes de las tarjetas que se incluyen en esa cuenta nómina que vas a abrir.

Con esto claro, ahora pasamos a los pasos para hacer el cambio de banco en este sentido:

• Abre una nueva cuenta nómina en esa nueva entidad financiera
• Modifica la domiciliación que hasta entonces tenías para los recibos
• Deja la anterior cuenta totalmente limpia: sin deudas ni saldo y cancela esa misma cuenta nómina a continuación. En este punto pide a tu anterior banco que te expida un justificante de cancelación de dicha cuenta donde has tenido la nómina.
• El último y recomendable paso es informar en tu trabajo que desde ese momento te paguen la nómina en el nuevo número de cuenta.

Cambiar de banco si tengo los recibos domiciliados

A la hora de proceder a ese cambio de entidad financiera, puedes hacerlo incluso teniendo los recibos domiciliados. Y es que no son pocos los bancos que hoy en día te ofrecen cómoda y fácilmente pasar esos recibos que tienes domiciliados y llevarlos a otra compañía financiera. Todo ello por medio de un servicio que te ofrecen normalmente desde su aplicación digital o su espacio de banca online (como es el caso, por ejemplo de BBVA). ¿Cómo?

• Entra en tu espacio personal de la banca online o de la app de tu banco y accede al espacio donde se indica el cambio para llevar los recibos a la nueva entidad bancaria. En este caso esta pestaña se puede llamar “Trae tus recibos”.
• Ahora es el momento de elegir cómo quieres llevar esos recibos a su nuevo destino: de forma manual por medio de una fotografía que pueda justificarlos o bien telemáticamente y con la que el futuro banco se pondrá en contacto con el antiguo para saber qué recibos están domiciliados en esa cuenta corriente.
• Una vez seleccionada la nueva cuenta donde irán domiciliados esos pagos, se procede a confirmar toda la operación.

Cambiar de banco con la pensión domiciliada

Como no es una domiciliación común que digamos, a la hora de cambiar de banco cuando tienes la pensión domiciliada es importante tener presente una serie de pasos y recomendaciones que no se siguen en las anteriores situaciones que te hemos explicado en Sin Comisiones:

• Lo primero de todo que debes hacer es ir a una oficina, también lo puedes tramitar de manera online, del Instituto Nacional de la Seguridad Social para hacer una modificación de los datos bancarios que están asociados a esa pensión que cobras cada mes.
• Para hacer efectivo este trámite se te pedirá que aportes una foto de tu DNI, además de firmar y aceptar todo el proceso.
• Pero, siempre te puedes olvidar de estos pasos si te vas a cambiar a ciertos bancos que lo harán por ti; como es el caso de BBVA.

¿Se puede cambiar de banco una hipoteca?

En todo momento has podido ver lo sencillo que resulta cambiar de banco cuando el que has tenido hasta ahora no te convence; pero la cosa se puede complicar un poco si lo que quieres es cambiar de banco cuando lo que está en juego es la hipoteca de tu vivienda. También puedes hacerlo; es lo que se conoce como subrogación de hipoteca:

• Lo primero de todo que debes saber en este caso es que será tu nuevo banco el que se encargue de todo el papeleo y los trámites para que no te preocupes de nada. Eso sí, tuya es la labor de darle toda la documentación que precise para hacer este cambio.
• Este servicio de cambiar de banco con una hipoteca mediante en algunos casos conlleva el pago de una serie de comisiones por ello.

Errores comunes al hacer una portabilidad bancaria

Pese a que muchos de los trámites relativos a ese cambio de entidad financiera los llevan a cabo desde el nuevo banco, no está de más saber cuáles son los errores más comunes a la hora de hacer una portabilidad bancaria:

• Proceder a ese cambio de banco sin antes cerciorarse de las condiciones y comisiones que tiene esta nueva entidad. Y es que, en este caso, puede que el cambio no sea la mejor idea.
• No todos los bancos operan de la misma manera, por ello, además de tener presentes las comisiones o las exigencias que se pidan, es bueno conocer todo lo relativo a su política de funcionamiento en temas como las transferencias, pagos, usos de tarjetas…
• No dejar todo bien atado en la antigua entidad financiera. Esto es, además de abrir la nueva cuenta corriente en el banco del que ahora vas a ser cliente, es importante dejar cerrada la anterior cuenta y hacerlo bien. Lo mejor es dejarla limpia en cuestión de saldos y adeudos, y pedir un justificante de su baja para que la entidad no pueda seguir cobrando comisiones por ejemplo.

De la misma manera, es prudente que durante un tiempo se mantengan ambas cuentas abiertas (la vieja y la nueva) para verificar que todo va correctamente y se han pasado todos los recibos y domiciliaciones sin errores.

• No dar de baja cuando corresponda todas las tarjetas, tanto las de crédito como las de débito, de las que habías disfrutado hasta ese momento.
• No notificar en el trabajo o en la Administración (si por ejemplo, se cobra una pensión o una prestación por desempleo) ese cambio de IBAN en la nueva cuenta corriente que acabamos de abrir.

¿Cuánto se tarda en cambiar de cambio?

A la hora de cambiar de banco, tan importante es no cometer los errores antes descritos, como conocer de antemano cuánto se tarda en hacer la portabilidad bancaria. Así pues, lo máximo que puede tardar un banco en hacer todo este proceso de cambio es de 13 días. Además, dentro de ese espacio de tiempo, los bancos están obligados a:

• Como máximo en un par de días, el nuevo banco debe haber pedido a la anterior entidad toda la información sobre la cuenta que se va a trasladar.
• Este último no puede excederse, a su vez, más de cinco días en aportar esa documentación requerida.

¿Puedo hacer una portabilidad bancaria fuera de España?

Todo lo explicado anteriormente atañe al hecho de cambiar de banco entre entidades de nuestro país. Por ello, si tu idea es cambiar todo lo que tengas en tu actual entidad por otra extranjera, el banco no está obligado a prestar su ayuda y a hacer los trámites de manera gratuita.

Sí que es cierto que nos debe aportar toda la información que le pidamos, pero el cambio de cada uno de los productos que tengamos contratado con él ya debemos hacerlo por nuestra cuenta.

Ventajas de cambiar de banco

Si todavía tienes algunas dudas a la hora de cambiar de banco, desde Sin Comisiones te ayudamos con la decisión final al desvelarte algunas de las ventajas que puedes obtener al hacer la portabilidad bancaria:

• Puede que el nuevo banco te ofrezca, por ser nuevo cliente, más intereses en los depósitos que contrates desde ese momento.
• Podrás pagar menos comisiones bancarias (o ninguna) por abrirte una nueva cuenta, hacer transferencias, sacar dinero en cajeros o usar la tarjeta asociada.
• Podrás tener más ventajas sobre tu hipoteca en forma de menos cláusulas a cumplir, intereses más bajos o la no obligación de contratar a la par otros productos financieros de esa entidad.
• Contar con beneficios extras si llevas tu nómina o domicilias pagos y recibos mensuales.
• Tener a tu disposición una mayor red de cajeros y de oficinas siempre que lo necesites.
• Hacer que tu comunicación con el banco sea más sencilla y cómoda: uso de internet frente a bancos convencionales y clásicos que todavía piden acudir presencialmente a sus oficinas para hacer sencillas operaciones.

Actualizaciones del artículo

• Cambios generales en el contenido (03/04/2024)