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¿Qué son los prestamos entre particulares o P2P?

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¿Estás cansado de que tu banco te ofrezca un tipo de interés irrisorio por tus ahorros? ¿Estas preocupado por las caídas históricas de la bolsa? ¿Buscas una forma fácil de diversificar tu cartera en inversiones alternativas y conseguir una rentabilidad consistente? Probablemente hayas respondido que sí a algunas de estas preguntas. Y es que la realidad de las finanzas y la economía en general dista mucho de ser la mejor.

Cada día vemos nuevas noticias que ponen de manifiesto la tremenda incertidumbre con la que tenemos que lidiar. La inflación, las subidas de los tipos de interés, las caídas de las acciones, la guerra en Ucrania… Todas son nuevas dificultades cuando nos planteamos como ahorrar el fruto de nuestro trabajo.

Ahorra nunca ha sido sencillo, y menos dar el paso de ahorrador a inversor. Cuando invertimos, tratamos de obtener una rentabilidad suficiente para batir los efectos de la inflación a largo plazo al mismo tiempo que nos acercamos a nuestros objetivos financieros. Hay múltiples formas de ahorrar e invertir, y en el fondo cada inversor va desarrollando su propio sistema en base a sus preferencias y personalidad. Sin embargo, es útil considerar todas aquellas nuevas alternativas de inversión que hasta ahora no parecían mas que lejanas ideas.

La tecnología nos ha brindado la oportunidad de poner en contacto a inversores y ahorradores, a empresas y particulares, a personas con personas de forma fácil y sencilla para que ambos puedan encontrar lo que necesitan en la necesidad del otro. Aquí entran en juego las plataformas P2P (Peer-to-peer) en las que podemos casar oferta y demanda de forma directa.

Los préstamos entre particulares (P2P Lending) pueden ser una estrategia de inversión que merece la pena considerar para casi cualquier cartera con vocación de diversificación. Por ello, vamos a repasar que son los prestamos P2P, que tenemos que tener en cuenta y como podemos invertir en ellos.

¿Qué son los préstamos entre particulares (P2P)?

Los préstamos entre particulares (o préstamos P2P) permiten prestar dinero directamente a una persona o una empresa. De este modo, se elimina el intermediario: el banco o la entidad de crédito. Los prestamistas (inversores particulares) y los prestatarios (normalmente pequeñas empresas o particulares) se ponen en contacto a través de una plataforma online de forma sencilla.

Para los prestatarios (aquellos que solicitan el dinero), los préstamos P2P ofrecen varias ventajas con respecto a las entidades financieras tradicionales:

  • Unos tipos de interés más bajos
  • Menos burocracia y papeleo
  • Aprobación y pago más rápidos

El mercado de los préstamos P2P es relativamente nuevo y por ello su crecimiento es exponencial. Algunos informes sobre el sector indican que los prestamos P2P han pasado de mover menos de 1.000 millones de dólares en todo el mundo hace tan solo unos años, a estimar que en el año 2025 serán capaces de mover más de 150.000 millones de dólares. No esta nada mal.

Lo mejor de este tipo de préstamos es que tanto los ahorradores como aquellos que necesitan el dinero para acometer un proyecto pueden beneficiarse de un sistema con menos trabas y más liquidez. Por ejemplo, algunos prestatarios pueden encontrar un préstamo personal cuando otros prestamistas, como los bancos, se lo han denegado. Y muchas pequeñas empresas encuentran en esta fórmula una herramienta para diversificar su cartera de deuda, con vencimientos más personalizados.

Aunque sigue habiendo riesgo, los inversores en préstamos P2P pueden obtener un mayor rendimiento de su dinero que con otras oportunidades de ahorro e inversión.

¿Cómo se invierte en los préstamos P2P?

Empezar a invertir en préstamos P2P es muy sencillo. Sólo tendremos que:

  • Elegir una plataforma de préstamos P2P
  • Abrir una cuenta
  • Depositar los fondos que queramos invertir
  • Empezar a examinar las posibles oportunidades

Cada sitio de préstamos P2P describe los requisitos y procedimientos para empezar a invertir. La inversión mínima requerida (que puede ser de tan sólo 10 euros) varía según la plataforma, así como el tipo de oportunidades. Hoy en día podemos encontrar plataformas que están especializadas en prestamos entre persona y persona, entre personas y empresas, entre ahorradores y promotores inmobiliarios o incluso entre empresas.

Lo bueno de todas estas plataformas es que nosotros seremos quienes decidan cuanto invertimos y en qué. Cada oportunidad tendrá un tipo de riesgo distinto y nuestro análisis deberá ser quien tome la ultima decisión. Pese a que la mayor parte de estas plataformas P2P se esfuerzan en otorgar una serie de ratings y criterios de rentabilidad y riesgo a todas las oportunidades, nuestra experiencia y criterio deberá prevalecer por encima de todo.

Por regla general, todas las oportunidades de préstamos entre particulares incluyen la siguiente información:

  • tipo de interés
  • motivo del préstamo
  • plazo del préstamo (pueden ir desde los 6 meses hasta los 5 años)
  • evaluación del riesgo (o rating) del préstamo

Los pagos de los prestamos P2P

Con cada oportunidad podremos elegir cuanto queremos financiar. Una vez que el préstamo está totalmente financiado (normalmente por varios inversores que prestan cada uno una parte de los fondos solicitados), el prestatario comienza a realizar los pagos establecidos del préstamo.

Poder reducir el riesgo de este tipo de inversiones siempre es recomendable, y la mayor parte de las plataformas hacen hincapié en ello. Invertir pequeñas cantidades en muchos préstamos distintos en lugar de invertir una gran suma en una sola oportunidad, nos ayuda a diversificar nuestra inversión en diferentes grados de préstamos, con diferentes plazos de vencimiento y riesgo.

A medida que recibamos cada cuota del préstamo, una parte del pago (que consiste en los intereses y el principal) vuelve a cada uno de los inversores individuales involucrados en la oportunidad. Los beneficios se acumularán en nuestra cuenta hasta que decidamos retirarlos a nuestra cuenta bancaria asociada con la plataforma o los volvamos a reinvertir en nuevas oportunidades.

Cada plataforma de préstamos P2P cobra una pequeña comisión a los inversores. Estas comisiones varían según cada una de ellas. Por lo general no suelen significar un gran coste, pero debemos estar atentos y hacer bien los cálculos. Si vemos que las comisiones que cobra la plataforma por cada cuota que recibimos es muy importante quizás es hora de cambiar de plataforma.

Con cientos de oportunidades disponibles en cada una de las plataformas de préstamos, es fácil que nos sintamos un poco abrumados. Es por ello por lo que muchas webs ya han implementado una fórmula de inversión automática. Esta opción nos permite seleccionar los criterios de los préstamos que más nos interesan, por ejemplo con un rating de riesgo bajo, y la plataforma se encargará de reinvertir el dinero que vayamos obteniendo de forma automática sin que tengamos que preocuparnos de ir entrando en la web periódicamente.

Ventajas y desventajas de invertir en préstamos P2P

El principal beneficio de utilizar los préstamos P2P es que ofrecen la posibilidad de obtener mejores tipos de interés que los que se pueden obtener cuando se utiliza un banco tanto para ahorrar como para solicitar un préstamo ya sea personal o empresarial.

Los préstamos P2P pueden hacer posible el acceso a los préstamos a personas o pequeños negocios que no podrían obtener un préstamo de una institución financiera tradicional.  Este tipo de plataformas también ayudan a los emprendedores a poner en marcha sus ideas de negocio, al tiempo que hace posible que los inversores diversificados inviertan en la compañía. Pedir un préstamo a través de una plataforma P2P también ofrece al usuario una experiencia online diferente y donde la responsabilidad y el control individual gana importancia.

Las ventajas más importantes:

  • Ayudar a las pequeñas empresas
  • Empezar a invertir con una pequeña cantidad de dinero
  • Personalizar los préstamos (importe del préstamo, nivel de riesgo, plazo, etc.)
  • Diversificar nuestra cartera de inversiones
  • Obtener mayores rentabilidades que en otros productos financieros
  • Automatizar su cuenta para no tener que revisar las solicitudes de préstamos individuales

Aunque los préstamos P2P pueden ser una muy buena oportunidad tanto para ahorradores y prestatarios, hay una enorme diversidad cuando hablamos de plataformas tanto en los tipos de oportunidades, riesgos, y comisiones. Por ello es crucial hacer un análisis pormenorizado de cada oportunidad, web y regulación.

En este sentido es importante tener en cuenta que muchas de estas plataformas están reguladas por la CNMV en el caso de España, con lo que es importante acudir a aquellas que están bajo el paraguas regulatorio. Además saber que este tipo de prestamos son una oportunidad para diversificar nuestra cartera, por ejemplo con una asignación de entre el 1%-5%, sin embargo si dedicamos un peso muy alto a esta categoría de activos podremos tener problemas en caso de que necesitemos liquidez en un momento dado.

Desventajas de invertir en préstamos P2P:

  • Riesgo de pérdida si los prestatario incumplen sus pagos
  • El capital invertido queda inmovilizado durante todo el plazo del préstamo
  • Los préstamos P2P no han sido probados a largo plazo (han ganado popularidad en los últimos 10 años)
  • El capital y la rentabilidad no está garantizada

¿Dónde invertir en préstamos P2P?

El mercado de los prestamos P2P han crecido enormemente en los últimos años, por lo que puede ser difícil saber dónde buscar y como elegir. En nuestro país podemos encontrar a plataformas tan dispares como Circulantis, Grow.ly, ECrowd, Finanzarel, Emprestamo o MyTripleA.

Aunque es relativamente nuevo, el P2P representa una oportunidad para que los inversores particulares se lancen al mundo del préstamo directo, un proceso que históricamente solo ha estado al alcance de los inversores institucionales.

Como ocurre con cualquier inversión, hay que considerar cuidadosamente los riesgos y las rentabilidades antes de invertir. Si decidimos invertir, los préstamos entre particulares pueden proporcionarnos una buena rentabilidad y un flujo de ingresos fiable (a medida que se pagan las cuotas) y ayudarnos a diversificar nuestra cartera.

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Hector Sanmiguel