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¿Cuál es la mejor hipoteca de marzo del 2024?

Última revisión: 02/11/2023

Si estás pensando en comprar una vivienda, te interesa encontrar el banco con la mejor hipoteca. Además de que, con mucha probabilidad, se trata de la inversión más importante de tu vida, el escenario de inflación y subidas de tipos de interés actual así lo requieren.

No obstante, existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios y una gran cantidad de ofertas en el mercado. Tanto es así que a menudo se hace difícil la tarea de buscar, comparar y seleccionar el producto que mejor se adapta a nuestras necesidades y objetivos. Por ello, en este artículo te ofrecemos las claves para que puedas tomar una decisión razonada.

Banco con la mejor hipoteca fija

La principal característica de una hipoteca fija es la estabilidad que presenta, dado que el tipo de interés pactado permanece inalterable durante toda la vida del préstamo. De este modo, las cuotas permanecen constantes.

Como puedes observar, la ventaja más significativa de este tipo de hipotecas es que evitas el riesgo de la subida del euríbor (el índice que se toma de referencia en los préstamos hipotecarios más común).

Pero, por el contrario, en el momento de firmar el contrato la tasa de interés establecida suele ser mayor que la de una hipoteca a tipo variable.

¿Y cuál es el mejor banco para contratar una hipoteca a tipo fijo? BBVA presenta la mejor oferta en marzo de  2024.

Hipoteca Fija BBVA

La Hipoteca Fija BBVA se sitúa entre las mejor valoradas del mercado. Como su nombre indica, se trata de una hipoteca a tipo fijo que puedes conseguir con uno de los mejores tipos de interés a través de las bonificaciones.

Para acceder a esta hipoteca debes ser residente en España, contar con un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado y tener una cuenta corriente en BBVA.

Sus características más destacadas son las siguientes:

  • Financiación máxima del 80% para la compra de la primera vivienda y de un 70% para la segunda vivienda (sobre el valor de tasación).
  • Plazo de amortización máximo de 30 años.
  • Sin comisión de apertura.
  • Puedes conseguir un tipo de interés por debajo de la media si domicilias tu nómina y contratas el seguro de hogar y de amortización del préstamo con la entidad (la bonificación máxima es del 1%).
TIN 6 primeros meses 3,00%

Hipoteca Fija BBVA

4.2 5.0

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Es para ti si...

Una hipoteca fija con un TIN al 3,00% con bonificación para primera y segunda vivienda

TIN


  • 3,00% TIN 6 primeros meses

  • 4,00% TIN el resto (sin bonificar)

  • 3,00% TIN el resto (bonificada)

TAE


  • 4,60% TAE (sin bonificar)

  • 4,06% TAE (bonificada)

Plazo amortización

30 años

Financiación máxima


  • 80% primera vivienda

  • 70% segunda vivienda

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura
    • Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
    • Intereses competitivos
    • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente

    Ventajas

    • No tiene comisión de apertura
    • Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
    • Interés competitivo dentro de la oferta
    • Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
    • Apertura online y oficina, a elección

    Desventajas

    • Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
    • La edad máxima para amortizarla son 70 años mientras que otras permiten hasta los 75

    Banco con la mejor hipoteca variable

    Debido a la fuerte subida que está experimentando el euríbor en 2024, las hipotecas fijas y las hipotecas mixtas (de las que te hablamos más abajo) se han convertido en las opciones más demandadas por los usuarios.

    Sin embargo, las hipotecas variables también presentan una serie de ventajas a cambio del riesgo de tener que asumir cuotas más elevadas si el euríbor continúa fluctuando al alza. Por ejemplo, las tasas de interés iniciales son más bajas y puedes conseguir un plazo de amortización más amplio.

    En este aspecto, si quieres pagar un menor interés a corto plazo y puedes asumir un posible aumento de las cuotas mensuales, la entidad con la mejor oferta en cuanto a hipoteca a tipo de interés variable es EVO Banco.

    Hipoteca Inteligente Variable EVO

    Aunque las ofertas bancarias cambian constantemente, la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco suele estar entre las primeras posiciones del ranking. Los usuarios valoran su facilidad de contratación (completamente online, excepto la firma ante notario), el reducido tipo de interés que presenta y la ausencia de comisiones.

    Se trata de un préstamo destinado a la financiación de la primera vivienda y puedes obtener una mejora de las condiciones si domicilias tu nómina, pensión o ingresos recurrentes (mínimo de 600 € al mes) y contratas el seguro de hogar con el banco.

    Sus principales características son las siguientes:

    • Financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación del inmueble.
    • Permite la amortización hasta en 30 años.
    • No presenta ningún tipo de comisiones.
    • Puedes obtener una bonificación máxima del 0,20%.
    TIN primer año 2,30% (bonificado) y 2,70% (sin bonificar)
    favicon evo

    Hipoteca Variable EVO

    4.2 5.0

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    Es para ti si...

    Una hipoteca variable con uno de los intereses más bajos del mercado: Euríbor + 0,48% bonificado

    TIN


    • 2,70% TIN 2 primeros años | Después Euríbor +0,88% (sin bonificar)

    • 2,30% TIN 2 primeros años | Después Euríbor +0,48% (bonificada)

    TAE


    • 4,46% TAE (sin bonificar)

    • 4,26% TAE (bonificada)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima

    80%

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de ningún tipo
    • Te rebajan solo un 0,40% el interés por contratar tres productos 
    • Financiación máxima al 80% 
    • Plazo máximo de amortización: hasta 30 años
    • 100% online

    Ventajas

    • Interés variable muy bajo 
    • Sin comisión de apertura ni amortización
    • 100% online 
    • Solo tres productos a contratar para obtener la máxima bonificación

    Desventajas

    • Solo para primeras viviendas 

    Banco con la mejor hipoteca mixta

    La demanda de hipotecas mixtas también se ha visto incrementada debido a las alzas en los tipos de interés. Este tipo de préstamo hipotecario se distingue por tomar elementos de la hipoteca fija y variable.

    Al firmar el contrato se establece un interés fijo, el cual se aplicará durante un período determinado de tiempo (por ejemplo, 10 años). Después, la hipoteca pasará a ser de tipo variable (es decir, quedará vinculada al euríbor + un diferencial establecido por el banco).

    Así pues, con una hipoteca mixta puedes sortear esta etapa en la que el Banco Central Europeo (BCE) está llevando a cabo un programa de subidas de tipos de interés, impulsando al alza el euríbor.

    Hipoteca Open Mixta de Openbank

    La Hipoteca Open Mixta de Openbank es otra de las mejores que existen en el mercado. Durante los primeros 10 años del préstamo se aplica un interés fijo, para después convertirse en una hipoteca variable.

    Precisamente en el tramo variable ofrece uno de los tipos de interés más bajos, incluso si no se encuentra bonificada. Además, sólo presenta una comisión: la de amortización anticipada total durante los 10 primeros años de vida del préstamo.

    Por lo demás, la Hipoteca Open Mixta de Openbank destaca por lo siguiente:

    • Financiación máxima del 80% del valor de tasación del inmueble si se trata de la primera residencia (un 70% en caso contrario).
    • Importe máximo de hasta 3.000.000 de euros.
    • El plazo de amortización máximo es de 30 años (25 si se trata de la segunda residencia.
    • Sin comisiones de apertura, amortización parcial, novación y subrogación.
    • Contratación a través de Internet y preaprobación inmediata.
    favicon openbank

    Hipoteca Mixta Openbank

    4.2 5.0

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    Es para ti si...

    Si buscas una hipoteca mixta con 10 años de interés fijo y muchas rebajas por vinculación

    TIN


    • 3,26% primeros 10 años | Euríbor + 1,05% (sin bonificar)

    • 2,76% primeros 10 años | Euríbor + 0,55% (bonificada)

    TAE


    • 4,07% TAE (sin bonificar)

    • 3,84% TAE (bonificada)

    Plazo amortización


    • 30 años

    • 25 años para segunda vivienda

    Financiación máxima


    • 80%

    • 70% para segunda vivienda

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura 
    • 10 años de interés a tipo fijo 
    • Libre elección de los productos para las bonificación 
    • Financiación máxima de hasta el 80% para una primera vivienda y de un 70% para la segunda 
    • Plazo máximo de amortización de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda

    Ventajas

    • Sin comisión de apertura
    • Interés variable bastante bajo, con rebaja extra si solicitas 150.000€ o más
    • Contratación online y pre aprobación inmediata

    Desventajas

    • Amplios requisitos para conseguir la bonificación completa

    Banco con la mejor hipoteca para jóvenes

    Las hipotecas para jóvenes son productos de financiación diseñados para menores de 30 o 35 años. Este colectivo se caracteriza por presentar una mayor inestabilidad laboral, un menor ahorro y problemas para acceder a su primera vivienda.

    Por estas razones, muchas entidades bancarias lanzan productos adaptados a sus necesidades. Por ejemplo, hipotecas con mayor flexibilidad, financiación más elevada, mejor tipo de interés, menores comisiones u otras ventajas.

    Ayudas para jóvenes.

    También puedes encontrar ayudas públicas si eres joven y quieres comprar una vivienda, como el aval del 20% concedido por el Gobierno para jóvenes y familias con menores a su cargo. Con este aval puedes conseguir una hipoteca que financie el 100% de la compra (los bancos suelen financiar, como máximo, el 80% del precio de la vivienda).

    En este sentido, el banco con la mejor hipoteca para jóvenes en marzo de 2024 es Kutxabank,

    Hipoteca Joven de Kutxabank

    Se trata de un préstamo hipotecario a interés variable, aunque durante el primer año se abona un tipo fijo. Se caracteriza porque financia hasta el 95% del valor de la vivienda, con un tipo de interés reducido hasta que cumplas los 35 años.

    En cualquier caso, el tipo de interés que se aplica pasados los 35 años es competitivo. Sin embargo, si se consiguen bonificaciones, las cuales constan de domiciliación de nómina, contratación de un seguro de hogar y apertura de un plan de pensiones.

    Por lo demás, la Hipoteca Joven de Kutxabank tiene las siguientes características:

    • Permite acceder a la vivienda con poco dinero ahorrado.
    • El plazo máximo de amortización es de 30 años.
    • Sin comisión de apertura.
    • Puedes contratarla presencialmente o a través de Internet.
    TIN primer año 2,58%
    kutxabank favicon

    Hipoteca Variable Kutxabank

    3.2 5.0

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    Es para ti si...

    Una hipoteca variable a 2,58% TIN el primer año y Euríbor + 0,49% el segundo, bajo condiciones

    TIN


    • 1er año 2,58% TIN

    • A partir del 2º año Euríbor + 1,49% (sin bonificar); Euríbor + 0,49% (bonificada)

    TAE


    • 5,17% TAE (sin bonificar)

    • 4,45% TAE (bonificada)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima

    80%

    Valoraciones

    3.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura 
    • Interés competitivo
    • Financiación máxima: 80% 
    • Plazo de amortización máximo:30 años 
    • Edad máxima: 75 años

    Ventajas

    • Sin comisión de apertura 
    • Interés ajustado al mercado
    • Edad máxima para amortizarla a 75 años

    Desventajas

    • Alta vinculación
    • Domiciliar nóminas de al menos 3.000€/mes para que te la concedan

    Banco con la mejor hipoteca sin comisiones

    También puedes encontrar ofertas de hipotecas sin comisiones en el mercado, tanto fijas como variables o mixtas.

    Con la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria, el banco tiene que hacerse cargo de la mayor parte de los gastos de formalización del préstamo (excepto la tasación y la copia de la escritura). Si, además, el banco suprime la comisión de apertura, el acceso a la vivienda se torna más sencillo.

    Este tipo de préstamos hipotecarios te pueden suponer un ahorro. Sin embargo, tienes que valorar y sopesar todos los factores antes de lanzarte y contratar un producto bancario.

    En cuanto al mejor banco para solicitar una hipoteca sin comisiones, destaca la oferta de Abanca.

    Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo de Abanca

    Con este peculiar nombre, el préstamo hipotecario ofrecido por Abanca no tiene comisiones de apertura ni amortización anticipada (total o parcial).

    Aunque tienes a tu alcance varios mecanismos para iniciar el proceso de formalización de la Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo de Abanca, si la contratas a través de Internet puedes disfrutar de unas condiciones más ventajosas (la oferta en cuanto a tipos de interés puede ser distinta si contratas el producto en sus oficinas).

    En cuanto a sus características, destaca por lo siguiente:

    • Financiación máxima del 80% para la compra de la primera vivienda y un 60% para la segunda.
    • Plazo máximo de amortización de 30 años.
    • Puedes conseguir una bonificación máxima de hasta el 1,00% si cumples con todas las vinculaciones (básicamente consisten en la domiciliación de una nómina, contratación de seguros y uso de la tarjeta de crédito).
    Mayor bonificación para nóminas superiores a 2.500€/mes
    favicon abanca

    Hipoteca Fija ABANCA

    3.6 5.0

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    Es para ti si...

    Una hipoteca fija sin comisiones con un 2,90% TIN a 30 años con bonificación.

    TIN


    • 3,90% TIN a 30 años (sin bonificar)

    • 2,90% TIN a 30 años (bonificada)

    TAE


    • 4,56% TAE a 30 años (sin bonificar)

    • 4,43% TAE a 30 años (bonificada)

    Plazo amortización

    Hasta 30 años

    Financiación máxima


    • 80% primera vivienda

    • 60% segunda vivienda

      Valoraciones

      3.6 Expertos

      • Sin ninguna comisión
      • Financiación de hasta el 80%
      • Devuélvela hasta en 30 años
      • Interés con rebaja del 1% si cumples las condiciones

      Ventajas

      • Sin comisiones de apertura ni amortización
      • Financiada al 80%
      • Contratación online 
      • Para primera y segunda vivienda 

      Desventajas

      • Mucha vinculación para la bonificación
      • Tramitación algo lenta
      • Trabas para la concesión y mala atención al cliente

      Banco con la mejor hipoteca sin vinculaciones

      Como norma general, las hipotecas más baratas que puedes encontrar se encuentran bonificadas. Es decir, el banco ofrece unas mejores condiciones a cambio de la contratación de productos, lo que se denomina “vinculaciones” con la entidad.

      Es cierto que las vinculaciones permiten obtener una hipoteca con unos términos más favorables. Sin embargo, los productos que contratas de forma paralela también tienen un coste y forjan una relación con el banco (tienes que mantener gran parte de tu operativa financiera con la entidad).

      De cualquier modo, existen hipotecas que ofrecen un tipo de interés competitivo sin necesidad de asumir ningún tipo de vinculación. Una de las mejores ofertas, uno de los bancos más destacados en este tipo de préstamos es COINC.

      Hipoteca Fija de COINC

      Además de no tener vinculaciones, la Hipoteca Fija de COINC destaca por ofrecer un tipo de interés más reducido cuanto menor sea el plazo de amortización escogido.

      Es decir, si decides pagar el préstamo en 20 años, tendrás unos intereses menores que si escoges pagar la hipoteca en 30 años. El único requisito es abrir una cuenta en COINC y puedes obtener bonificaciones en función del tipo de cuenta que contrates.

      Además, la Hipoteca Fija de COINC presenta las siguientes ventajas:

      • Financiación máxima del 80% del valor de la primera vivienda y el 60% para la segunda.
      • Plazo de amortización máximo de 30 años.
      • Es posible solicitar hasta 800.000 euros.
      • No tiene comisión de apertura.
      • Puedes realizar la solicitud online; sin papeleos.
      favicon coinc

      Hipoteca Fija Coinc

      4.2 5.0

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      Es para ti si...

      Si buscas una hipoteca fija con un interés del 3,20% TIN a 30 años bonificada sin ningún requisito vinculación

      TIN


      • 3,20% TIN de 15 a 30 años (bonificada)

      • 3,60% TIN de 15 a 30 años (sin bonificar)

      TAE


      • 3,44% TAE a 30 años (bonificada)

      • 3,89% TAE a 30 años (sin bonificar)

      Plazo amortización

      30 años

      Financiación máxima


      • 80 %

      • 60% para segunda vivienda

      Valoraciones

      4.2 Expertos

      • Sin comisión de apertura 
      • Interés bastante alto
      • No exige requisitos de vinculación 
      • Financiación máxima hasta el 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda vivienda 
      • Plazo máximo de amortización de 30 años

      Ventajas

      • No aplican comisión de apertura 
      • No tienes que cumplir requisitos 
      • 100% online

      Desventajas

      • Interés alto en comparación con la media 
      • Buen perfil para la concesión, según algunos usuarios
      • Aplica comisión por amortización anticipada y por subrogación

      Banco con la mejor hipoteca para subrogación

      Una subrogación se produce cuando trasladas el préstamo hipotecario a otra entidad financiera que te ofrece unas mejores condiciones (subrogación del acreedor). En otras palabras, consiste en cambiar la hipoteca de banco.

      El proceso es muy sencillo, puesto que no necesitas la aprobación de tu banco. Simplemente negociar las condiciones con la nueva entidad, la cual te entregará una oferta vinculante.

      Con las nuevas condiciones tienes la posibilidad de acudir al banco con el que tienes la hipoteca actual y emprender una negociación para que las mejore. Lo más probable es que el propio banco te ofrezca una contraoferta cuando observe que el proceso ya está en marcha.

      En caso contrario, la nueva entidad se encarga de los trámites y la subrogación se lleva a cabo sin ninguna molestia para ti. Eso sí, es probable que debas abonar una comisión por subrogación hipotecaria.

      Ahora bien, ¿cuál es el mejor banco para subrogación de hipoteca? Pues, aunque existen muy buenas ofertas en el mercado, en esta ocasión destacamos a MyInvestor.

      Hipoteca Sin Mochila MyInvestor

      MyInvestor es la Fintech que mayor crecimiento ha mostrado en los últimos años. En su mayor parte, el éxito lo debe a que ofrece productos financieros de calidad. Además, cuenta con su propia licencia bancaria.

      Existen dos modalidades de la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor, una a tipo de interés fijo y otra variable. Ambas tienen como denominador común el hecho de que no requieren vinculaciones, ofrecen un tipo de interés competitivo y no presentan comisión de apertura.

      En síntesis, estas son las particularidades más significativas de la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor:

      • Financiación máxima del 80% del valor de inmueble para la primera vivienda y el 70% para la segunda.
      • Plazo de amortización máximo de 30 años.
      • No tienes que contratar seguros para conseguir bonificaciones, pero si necesitas uno puedes conseguirlo hasta un 30% más barato.
      • La contratación se realiza contactando con un gestor vía online.
      favicon my investor

      Hipoteca Fija MyInvestor

      3.6 5.0

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      Es para ti si...

      Hipoteca fija con un interés del 3,49% TIN a 30 años sin tener que contratar ningún otro producto

      TIN

      3,49%

      TAE

      3,70%

      Plazo amortización

      30 años

      Financiación máxima


      • 80 %

      • 70% para segunda vivienda

      Valoraciones

      3.6 Expertos

      • Sin comisión de ningún tipo 
      • Importe mínimo de 100.000€ 
      • Financiación de hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda y del 70% para segunda 
      • Plazo máximo de amortización: 30 años

      Ventajas

      • Sin comisión de apertura ni por amortización
      • No hay que adquirir otros productos vinculados 
      • Financiación y plazos acordes a la media del mercado

      Desventajas

      • Intereses un tanto altos 
      • Buena posición económica: 4.000€/mes mínimo por unidad familiar para la concesión

      Banco con la mejor hipoteca para no residentes

      Por otra parte, si no tienes residencia en territorio nacional y estás pensando en comprar una propiedad en España, es importante que conozcas el banco con la mejor hipoteca para no residentes.

      Esto se debe a que este tipo de préstamos hipotecarios suelen tener unas condiciones más estrictas, dado que el riesgo de impago es mayor.

      Por ejemplo, suele ser habitual que el plazo de amortización máximo se reduzca a 20 años o el banco ofrezca una financiación máxima del 70%.

      Normalmente, son las entidades bancarias tradicionales las que suelen ofertar hipotecas para no residentes. Entre ellas, podemos destacar al Banco Sabadell.

      Hipoteca Fija Bonificada Sabadell

      La Hipoteca Fija Bonificada que ofrece el Banco Sabadell, como su nombre indica, requiere la contratación de una serie de productos para conseguir un menor interés (principalmente la domiciliación de ingresos regulares y contratación de seguros).

      Al contactar con la entidad estudian tu caso y te ofrecen la información que necesitas. Es decir, el banco puede ofrecerte una solución personalizada.

      Así pues, si no eres residente pero ofreces garantías y/o cuentas con una buena situación económica, tienes la posibilidad de negociar con el banco y formalizar el préstamo hipotecario. También puedes contactar con un bróker hipotecario para facilitar el proceso de búsqueda, selección, negociación, trámites, etc.

      Por lo demás, las características de la Hipoteca Fija Bonificada Sabadell son las siguientes:

      • Generalmente, la financiación máxima asciende al 80% del valor del inmueble cuando se trata de la primera vivienda. No obstante, este porcentaje puede reducirse para el caso de los no residentes.
      • El plazo de amortización máximo es de 30 años, pero, al igual que el punto anterior, puede darse el caso de que se reduzca.
      • Las vinculaciones exigidas, no sólo pueden servir para reducir el tipo de interés, también aportan garantías para conseguir la hipoteca si no resides en España.
      sabadell favicon

      Hipoteca Fija Sabadell

      3.6 5.0

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      Es para ti si...

      Un hipoteca fija con un 2,80% TIN bonificada (3,80% TIN sin bonificar) y sin comisión de apertura a 30 años

      TIN


      • 3,80% TIN a 30 años (sin bonificar)

      • 2,80% TIN a 30 años (bonificada)

      TAE


      • 4,24% TAE (sin bonificar)

      • 3,92% TAE (bonificada)

      Plazo amortización

      30 años

      Financiación máxima


      • 80% primera vivienda

      • 70% segunda vivienda

        Valoraciones

        3.6 Expertos

        • No tiene comisión de apertura
        • El interés es bajo pero hay que cumplir con varios requisitos
        • Financiación del 80% para primera vivienda y 70% para el segundo
        • Plazo de amortización de 30 años

        Ventajas

        • Sin comisión de apertura 
        • Intereses por debajo de la media bajo cumplimiento de las condiciones 
        • Financiación de hasta el 70% para una segunda vivienda 
        • Edad máxima: hasta 75 años

        Desventajas

        • Muchos requisitos de vinculación: hasta 4% para conseguir el 1% 
        • Comisiones por amortización también elevadas

        ¿Cómo encontrar el banco con la mejor hipoteca?

        Es difícil indicar cuál es el mejor banco para solicitar un préstamo hipotecario, puesto que las ofertas cambian con facilidad y probablemente encontrarás otras hipotecas más ventajosas después de que se produzca la contratación con una determinada entidad.

        No obstante, en términos generales, para conseguir el banco con la mejor hipoteca tienes que seguir los siguientes pasos.

        #1 Elige la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades

        Este es el primer punto que debes tener en consideración: conocer tu situación de partida, tus objetivos y tus necesidades financieras. Para ello deberás contestar con sinceridad a las siguientes preguntas:

        • ¿Cuánto dinero tengo ahorrado?
        • ¿Qué tipo de vivienda quiero adquirir según mi situación? (si tienes hijos, si el trabajo te queda lejos, si te gusta la tranquilidad en las afueras de la ciudad, etc.).
        • ¿Cuáles son mis perspectivas de futuro? (planes y metas, como casarte, tener hijos, cambiar de trabajo, emprender un negocio, etc.).
        • ¿A cuánto ascienden mis ingresos?
        • ¿Tengo capacidad para generar más ingresos y asumir un aumento de las cuotas?
        • ¿Tengo otras responsabilidades financieras?
        • ¿Puedo tolerar el riesgo?

         

        En función de las respuestas, no sólo puedes determinar qué tipo de vivienda necesitas y, por consiguiente, cuál es el importe necesitas solicitar al banco. También puedes establecer el tipo de crédito que mejor encaja con tus necesidades (hipoteca fija, variable o mixta).

        A raíz del importe y el tipo de hipoteca, puedes realizar cálculos acerca del plazo de amortización y la cuota máxima que puedes permitirte.

        Según indica el Banco de España, para que tu estabilidad financiera no entre en riesgo, tus cargas financieras no deben superar el 40% de tus ingresos mensuales. Esto incluye la cuota hipotecaria y otros préstamos que puedas tener abiertos.

        #2 Busca y compara ofertas

        Una vez que tienes claros los criterios, tan sólo se trata de ponerte en acción y buscar ofertas de préstamos hipotecarios que se ajusten a ellos.

        Este trabajo puede resultar un poco arduo, porque existen una gran cantidad de hipotecas en el mercado. No obstante, puedes preguntar en las entidades más allegadas, visitar los sitios web de los bancos, por supuesto, buscar y comparar ofertas a través de SinComisiones, dónde te brindamos información actualizada con el fin de que puedas tomar decisiones informadas.

        #3 Escoge entre 3 ó 4 bancos con las mejores hipotecas

        No es preciso que te enfoques únicamente en encontrar el banco con la hipoteca más barata; trata de seleccionar aquellas ofertas que mejor encajan con tus necesidades, según las consideraciones realizadas en el primer paso. Tampoco es conveniente que hagas un listado excesivamente largo.

        Lo ideal es que tengas unos pocos ases en la manga y margen para negociar (como veremos en breve). Es posible que surjan inconvenientes durante el proceso de solicitud de hipoteca o que sencillamente el banco deniegue tu solicitud.

        Por estas razones, es recomendable que tengas siempre en el punto de mira unas 3 ó 4 hipotecas seleccionadas.

        #4 Observa el tipo de interés aplicado

        Aunque el tipo de interés de la hipoteca es un factor al cual ya habrás prestado atención mientras abordas el proceso de búsqueda, selección y comparación de productos, ahora toca mirarlo más de cerca y decidir si el coste del préstamo está en acorde con otras condiciones de la hipoteca (flexibilidad en los pagos, plazo de amortización más dilatado, financiación del 100% del valor del inmueble, servicios, comisiones, vinculaciones, etc.).

        En otras palabras, se trata de ponerlo todo en conjunto para determinar la relación calidad/precio de la hipoteca y contrastar las conclusiones con otras hipotecas candidatas.

        Para medir el tipo de interés se utilizan dos indicadores:

        • Tipo de Interés Nominal (TIN): es el tipo de interés efectivo que se cobra sobre el capital importe pendiente de pagar en un período determinado de tiempo (normalmente un año). Es la tasa de interés básica, pero no tiene en cuenta las comisiones y otros gastos.
        • Tasa Anual Equivalente (TAE): se trata de una fórmula matemática que tiene en cuenta el TIN, la frecuencia de pago (normalmente mensual), las comisiones, gastos y otras condiciones que te puedan afectar y todo ello se traspone a un plano anual. La TAE es un indicador importante porque te permite comparar entre distintas hipotecas y te ofrece una visión más realista del coste de la hipoteca.

        #5 Ten en cuenta las comisiones y gastos

        Al igual que otros productos bancarios, las hipotecas presentan una serie de comisiones. Una comisión se corresponde con los honorarios que obtiene la entidad por prestar un servicio efectivo.

        Cada banco es libre de establecer las comisiones que estime oportunas, se trata de sus tarifas. Sin embargo, representan un coste para ti y por ello es un factor que tienes que vigilar de cerca.

        En el caso de las hipotecas, las comisiones más gravosas son las siguientes:

        • Comisión de apertura: se trata del coste por el estudio y formalización del préstamo.
        • Comisión por amortización anticipada: se trata de un coste que aplica el banco por el perjuicio causado al cancelar el préstamo (total o parcialmente) antes de su vencimiento, puesto que deja de percibir esa parte de intereses. Estas comisiones están reguladas por la normativa.
        • Comisión por subrogación: anteriormente hemos estado hablando de ella. Se trata de una tarifa establecida por el hecho de llevarte la hipoteca a otro banco (algo que puedes hacer fácilmente y tienes pleno derecho).
        • Comisión por novación: la novación es el cambio de las condiciones del contrato. En el caso de las hipotecas tiene que hacerse ante notario. Por supuesto, el banco debe estar de acuerdo, de ahí que sea necesario exponer la situación, negociar y llegar a un acuerdo antes de proceder a la modificación.

         

        Tal y como hemos estado tratando anteriormente, existen ofertas de hipotecas sin comisiones. Sin embargo, todas las tarifas son negociables.

        Compara el TIN con la TAE.

        Para saber en primera instancia si una hipoteca tiene unas altas comisiones puedes observar la diferencia existente entre el TIN y la TAE. Si ambos indicadores difieren sustancialmente, es probable que el préstamo tenga un coste elevado y es el momento de indagar, preguntar y negociar las comisiones.

        #6 Asegúrate que cumples con los requisitos de acceso

        Antes de consumir tiempo y esfuerzo en negociar un préstamo hipotecario tienes que tener presente si existen condiciones para su concesión y si cumples con ellas.

        Puede que encuentres el banco con la mejor hipoteca del mercado, pero si el producto está enfocado a un determinado colectivo o presenta ciertas exigencias, no te servirá de mucho.

        Por ejemplo, puede darse el caso de que el banco requiera la domiciliación de una nómina por una cantidad superior a la que obtienes al cabo del mes. También es posible que  el banco te solicite un aval para concederte el préstamo.

        #7 No olvides las vinculaciones

        Además de los requisitos exigidos para conceder la hipoteca, es posible que el banco proponga la contratación de otros productos a cambio de ofrecerte unas condiciones más ventajosas. Algunos ejemplos de vinculaciones pueden ser:

        • Abrir una cuenta corriente y domiciliar tu nómina.
        • Domiciliar recibos.
        • Contratar un seguro.
        • Contratar una tarjeta de crédito y darle un uso mínimo al cabo del año.
          Realizar aportaciones a un plan de pensiones comercializado por la gestora de la entidad bancaria.

         

        No te olvides que todos estos productos tienen un coste (también en forma de comisiones y gastos).

        Compara el coste de los productos vinculados con el ahorro que obtendrías con la bonificación.

        Es preciso que hagas el cálculo, porque la TAE de la hipoteca únicamente tiene en consideración los gastos de los productos que sean obligatorios para la concesión del préstamo. Sin embargo, no se incluyen los productos que se contratan para conseguir una hipoteca bonificada.

        Por otra parte, es importante que tengas en cuenta que si no mantienes estos productos o no cumples las condiciones, puedes perder la bonificación y cambiaría el tipo de interés aplicado, con el consiguiente aumento de las cuotas mensuales de tu hipoteca (aunque sea una hipoteca a tipo fijo).

        #8 Lee la información precontractual

        Las entidades bancarias tienen la obligación de ofrecerte por escrito, antes de la firma del contrato, información con las condiciones particulares del préstamo (es decir, los términos personalizados para tu caso particular).

        Es fundamental que leas con detenimiento esta información, anotes lo que te gustaría negociar y la guardes para posibles negociaciones con otras entidades.

        La información a la que hacemos referencia es la siguiente:

        • La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): se trata del documento con las condiciones personalizadas para que puedas evaluar y comparar la hipoteca.
        • La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): donde se avisa de las cláusulas que tienen relación con los índices utilizados para calcular el tipo de interés, si existe un mínimo aplicable, cláusula de vencimiento anticipado y otras características relevantes que debes conocer.
        • Simulación de las cuotas: además de un cuadro de amortización, también deberían ofrecerte unas proyecciones en función de cómo pueden verse alteradas las cuotas ante las fluctuaciones del euríbor en el caso de las hipotecas variables.
        • Una copia de lo que sería el contrato: es decir, el proyecto de contrato.
        • Información sobre los gastos de formalización del préstamo y cómo se distribuyen.
        • Condiciones de los seguros, si exigen contratar alguno.

         

        Consulta al notario en caso de duda.

        ¿Sabías que los notarios pueden ayudarte a interpretar toda esta documentación? En caso de duda, puedes acudir a una notaría y obtener asesoramiento gratuito. Los notarios, en su papel de funcionarios públicos, tienen obligación de ofrecerte apoyo para que tomes una decisión informada antes de la contratación.

        #9 Negocia con el banco

        En el momento que hayas recabado toda la información y tengas claros todos los términos de la hipoteca, es el momento de sentarte con el gestor del banco que corresponda y negociar las condiciones, sobre todo la parte relativa a las comisiones.

        Enfocate en las comisiones

        Los usuarios suelen centrar sus esfuerzos en reducir el tipo de interés, cuando generalmente son las comisiones las responsables de que un producto financiero sea más costoso. En este aspecto es necesario que hagas números y realices los cálculos de forma precisa.

        ¿Comprendes ahora la importancia de haber seleccionado 3 o 4 bancos con las mejores hipotecas? Consigues un mayor poder de negociación al exponer que otra entidad tiene unas condiciones más ventajosas y crear competencia entre diferentes entidades.

        Además, si tienes estabilidad laboral, un volumen de ingresos elevado, eres cliente de la entidad (por lo tanto, tienes otros productos contratados) y cuentas con un buen historial crediticio, estarás en mejor disposición para negociar unas mejores condiciones hipotecarias.

        En todo caso, aunque las comisiones son el principal punto de negociación, no descuides el tipo de interés y otras cláusulas del contrato (como las garantías exigidas, los requisitos obligatorios, las vinculaciones, el plazo de devolución, etc.).

        #10 Observa que todas las condiciones se reflejan en el contrato

        En este punto ya has hecho todo el trabajo y lo más probable es que hayas encontrado una de las mejores hipotecas a las que puedes acceder. Por lo menos estarás tomando una decisión financiera coherente y bien fundamentada.

        Si tienes algún problema o necesitas apoyo en algún punto del proceso, siempre puedes ponerte en contacto con un bróker o asesor hipotecario.

        En definitiva, lo único que faltaría es comprobar que efectivamente todas las condiciones pactadas se expresan en el contrato que vas a firmar ante notario y eliminar la posibilidad de tener una sorpresa desagradable.

        Preguntas frecuentes

        Actualizaciones del artículo

        • Actualización de los bancos con mejores hipotecas (23/08/2023)

        Preguntas de los usuarios

        Pregunta

        ¿Cuál es el banco más recomendable para pedir una hipoteca?

        Por María Esther Acosta Rodríguez - 07.08.21

        RESPUESTA

        ¡Hola, María Esther!

        Decantarse por una u otra hipoteca depende de muchísimos factores, sobre todo de las condiciones que busques y las que estés dispuesta a negociar. Nosotros, como expertos y mediadores bancarios, tenemos contacto directo con las entidades financieras y podemos acceder a condiciones que no son accesibles para la mayoría de usuarios de a pie.

        Podemos ayudarte a negociar las mejores condiciones para tu hipoteca, tan sólo déjanos tus datos a través de este formulario y te haremos llegar la oferta más adaptada a tus circunstancias: https://sincomisiones.org/te-ayudamos-a-negociar-tu-hipoteca

        Espero haberte ayudado María Esther 🙂 ¡Hasta pronto!