Mejores Hipotecas para Funcionarios: Ranking actualizado
Los préstamos hipotecarios para funcionarios no son un producto muy presente como tal en el mercado hipotecario. Sin embargo, el funcionario es un perfil atractivo para las entidades financieras, con lo que pueden verse beneficiado de las mejores hipotecas y sus bonificaciones.
Repasamos las condiciones de las hipotecas para este público, revisaremos algunas de las pocas existentes en el mercado, pero también algunas de las mejores y más competitivas de las que podría beneficiarse un funcionario por las bonificaciones que tienen.
✓ Hipoteca fija
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: 2,05%TIN bonificado a 30 años
✓ Hipoteca variable
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor + 0,65%
✓ Hipoteca variable
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor + 0,79% bonificado
Características de las hipotecas para funcionarios
La primera pregunta que deberíamos hacernos realmente es si existen hipotecas para el funcionariado que se publicitan como tal. Y, la respuesta, es que muy pocas.
El motivo es relativamente sencillo de comprender: los funcionarios, generalmente, van a reunir las condiciones ideales para acceder a las mejores ofertas de las hipotecas convencionales. Esto está motivado porque:
- Tienen garantía de ingresos estables
- Tienen garantía de estabilidad laboral
Por tanto, son un cliente apetecible, a priori, para los bancos. Sin embargo, un funcionario, aunque tenga ingresos estables y estabilidad laboral, si tiene un elevado nivel de endeudamiento y un historial crediticio malo, tendrá las mismas trabas en la hipoteca que cualquier otro ciudadano.
En general, podríamos decir que, de existir un perfil claro de hipoteca para funcionarios, tendría algunas características como:
- Tipos de interés competitivo
- Posibilidad de plazos ampliados de financiación
- Mayores opciones de aprobación
Estos factores, pueden ser realmente aplicados a las mejores hipotecas del mercado, que, es su mejor versión, serán muy similares, o incluso mejores que las hipotecas específicas.
Requisitos para solicitar hipotecas para funcionarios
En general los requisitos que un funcionario solicite una hipoteca serán los mismos que para cualquier otro solicitante:
- Capacidad de contratación
- Ingresos demostrables y estabilidad laboral
- Bajo nivel de endeudamiento
- Buen historial crediticio
- Garantías y avales si es necesario
En el caso de tratarse de una hipoteca específica para funcionarios, deberá acreditar su condición como tal, a través de la documentación que la entidad financiera solicite a tal efecto.
¿Qué bancos dan una hipoteca al 100% para funcionarios?
En la actualidad son muy pocos los bancos que conceden una hipoteca al 100% de financiación, incluso tratándose de funcionarios.
No se debe pensar en el funcionariado como una condición mágica para obtener automáticamente la mejor hipoteca del mercado. El resto de condiciones habituales a cualquier otro trabajador también influyen en cuestiones como la ampliación de financiación.
En general, la mejor forma de obtener una financiación ampliada al 100% es acudir a la compra de vivienda de la propia entidad bancaria. En este caso, la adquisición de una vivienda del banco, combinada con la reducción de riesgos de ser funcionario, facilita el trámite.
Ranking de las mejores hipotecas para funcionarios
Dado que la oferta para hipotecas específicas de funcionarios es realmente escasa, vamos a reflejar uno de estos productos hipotecarios que son específicos, pero también tres hipotecas, entre las mejores del mercado, que pueden ser muy efectivas para este perfil.
Hipoteca BBVA Muface
BBVA es una de las pocas entidades financieras que anuncia de manera explícita este tipo de hipotecas. Las propone tanto para MUFACE como MUGEJU.
La hipoteca se puede presentar tanto a tipo de interés fijo como variable. Ofrece unos tipos de interés competitivos, con menor vinculación que las hipotecas convencionales.
Este préstamo hipotecario reúne algunas características como:
- Un plazo de amortización máximo de 30 años
- Una financiación máxima del 80%
- No aplicar comisiones de apertura
La vinculación se realiza a través de la domiciliación de nómina y un seguro de vida vinculado a la hipoteca.
- Sin comisión de apertura
- Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
- Intereses competitivos
- Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
Ventajas
- No tiene comisión de apertura
- Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
- Interés competitivo dentro de la oferta
- Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
- Apertura online y oficina, a elección
Desventajas
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
- La edad máxima para amortizarla son 70 años mientras que otras permiten hasta los 75
- Sin comisión de apertura
- Interés muy competitivo pasado el primer año si cumples condiciones
- Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
- Puedes negociar mejores condiciones
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- Intereses muy competitivos por domiciliar la nómina y hacerte con el seguro de hogar y protección de pago de la entidad
- Ideal para segunda vivienda (70% de bonificación)
Desventajas
- Altas comisiones sin cumplir requisitos o por la amortización anticipada
- La edad máxima para amortizarla son 70 años
Hipoteca tipo variable COINC
La hipoteca COINC, en cuanto a precio y condiciones es una de las hipotecas más competitivas y baratas del mercado. Tiene contratación a través de Internet y, dentro de las características a destacar:
- Sin comisión de apertura
- Hasta un 80% para la financiación máxima
- Abónala hasta en 30 años
Una de las diferencias de esta hipoteca, respecto a otras del mercado, es que no exige un alto grado de vinculación para obtener la mejor propuesta.
- Sin comisiones de apertura ni amortización anticipada
- Contratación online
- No es necesario contratar otros productos de la entidad
- Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda
- Plazo máximo de amortización: 30 años
Ventajas
- No hay comisión de apertura ni de amortización
- No hay vinculaciones ni es necesario contratar otros productos
- Interés bajo
Desventajas
- Buen perfil económico
Hipoteca Variable Unicaja-Liberbank
Una de las características que se suele atribuir a este tipo de préstamos hipotecarios es el hecho de poder ampliar los plazos de amortización o la financiación. Este puede ser el caso de la hipoteca de Liberbank, que puede ampliar la financiación hasta el 90%.
En el caso de la hipoteca a tipo variable, que es la que vamos a revisar, nos encontramos con unas características destacables como:
- No aplica comisión de apertura
- Hasta un 90% de financiación máxima
- Contratable por internet
La aplicación de intereses depende mucho del grado de bonificación que se pueda obtener. En este caso, es una hipoteca que puede aplicar hasta un 1% de bonificación dependiendo del tipo de productos contratados.
La vinculación se obtendrá contratando:
- El seguro de Hogar
- Un seguro de vida
- Tarjeta de crédito
- Fondo de inversión (con al menos el 10% del capital financiado la hipoteca)
Cabe destacar, que una exigencia importante para esta hipoteca es tener unos ingresos de al menos 2000 € mensuales.
- Sin comisión de apertura
- Interés bajo
- Para primera y segunda vivienda
- Escoge los productos vinculados, a la carta
- Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 70% para una segunda vivienda
- Plazo máximo de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda vivienda
Ventajas
- No aplican comisión de apertura
- Tú mismo escoges los productos vinculados hasta obtener un punto máximo de bonificación
- Interés competitivo
Desventajas
- Muchos productos a contratar: hasta 5 cuando lo normal son 3 o 4
Conclusión y opiniones sobre las hipotecas de funcionarios
Se tiene una especie de imagen de que el funcionario, sólo por serlo, va a tener automáticamente derecho a una mejora sustancial de la hipoteca. Esto no es exactamente así.
Es cierto, que, en un entorno de riesgo hipotecario, las garantías que puede dar al banco un perfil de funcionario con estabilidad ingresos y laboral, son de media atractivas para la entidad financiera.
Pero, si no existen factores como, solvencia, bajo endeudamiento y buen historial crediticio, la condición de funcionario no garantiza, ni siquiera, acceder a la hipoteca.
Por otro lado, debemos tener en cuenta que hipotecas específicas para funcionarios existen pocas en el mercado. Son muy concretas, se asemejan mucho a las convencionales, y como beneficios pueden tener el tipo de interés ligeramente más bajo.
Generalmente, no se aplican grandes beneficios respecto a los plazos de amortización ni a la cantidad máxima de financiación.
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