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Mejor hipoteca para segunda vivienda: características y requisitos

17/11/2022

Las hipotecas para una segunda vivienda no tienen una gran diferencia respecto a un préstamo hipotecario para vivienda habitual. Lo normal es que estas hipotecas financien algo menos, tengan plazos de amortización ligeramente menores y puedan tener condiciones ampliadas.

Repasamos las principales características de las hipotecas para segunda residencia. Revisamos qué cosas se deben tener en cuenta antes de contratar una y analizamos algunas de las mejores hipotecas del mercado para financiar este tipo de inmuebles.

Características y requisitos de una hipoteca para una segunda residencia

Un préstamo hipotecario para una segunda vivienda debe tener en cuenta que, como su nombre indica, se trata de una hipoteca destinada a una vivienda para uso no habitual.

Aunque, como veremos, realmente las hipotecas para segunda vivienda no se diferencian mucho de una hipoteca convencional para primera vivienda, si hay algunas cuestiones que las diferencian a tener en cuenta.

Qué se considera una segunda vivienda

Una segunda vivienda se considera aquella que no se va a utilizar para residencia habitual. Lo común es que la segunda vivienda se destine como:

  • Vivienda vacacional: cómo segunda residencia para periodos vacacionales
  • Vivienda para inversión: destinada a obtener beneficio a través del alquiler, alquiler vacacional, etc.

Qué características propias tienen estas hipotecas

Realmente lo habitual es que no tengan grandes diferencias con la hipoteca para primera vivienda salvo en aspectos como:

  • Menor porcentaje de financiación: es muy difícil que una hipoteca para segunda vivienda alcance los máximos de financiación que un préstamo hipotecario para primera vivienda
  • Menor plazo de amortización: aunque los plazos de amortización cada vez se igualan más entre hipotecas de primera o segunda vivienda, también es posible que se aplique un menor plazo de amortización
  • Por último, también hay que tener en cuenta que, en algunos casos, la hipoteca puede presentar unos intereses ligeramente más elevados que si fuera para primera vivienda. Aunque esto no es lo frecuente en las mejores hipotecas.

¿Qué hay que tener en cuenta para escoger la mejor hipoteca para una segunda vivienda?

En el momento de plantearse contratar una hipoteca para esta tipo de hogares, junto a los requisitos habituales hay que tener en cuenta algunos aspectos relevantes.

Dentro de las condiciones habituales para la solicitud de una hipoteca, es probable que haya algunos aspectos que sean aumentados en cuanto a exigencia. Lo más habitual será:

  • Una mayor importancia de los ingresos, concediendo a la hora de la decisión sobre el préstamo mayor relevancia a los ingresos elevados y estables
  • Mayor importancia del nivel de endeudamiento y del historial crediticio. Siempre es un aspecto relevante, pero en una concesión de una segunda hipoteca, si la primera aún no está amortizada, es fundamental
  • Aumento de las garantías: el aumento de la exigencia de garantía también puede estar presente en una hipoteca para segunda vivienda. Especialmente cuando se solicita esta hipoteca sin haber amortizado la hipoteca para vivienda habitual

Mejores hipotecas para una segunda vivienda

No es sencillo tratar de determinar cuáles son las mejores hipotecas para un segundo hogar, teniendo en cuenta que no existen muchos productos que se califiquen como tal en el mercado.

Por ello, a la hora de la selección, hemos elegido tres hipotecas que sólo presentan diferencias a la hora de financiar la primera vivienda o la segunda vivienda en cuanto al porcentaje de financiación.

Por tanto, inicialmente, no afectará a otros aspectos como los intereses por el plazo de amortización. No obstante, hay que tener en cuenta que, dependiendo del importe de la hipoteca y la situación financiera, estas condiciones pueden variar.

En este caso, nos vamos a centrar en una propuesta doble de hipoteca fija y variable de la entidad, para poder comparar las diferencias entre ambos aspectos.

Hipoteca para segunda residencia de BBVA

BBVA es una de las entidades que, en su catálogo de productos hipotecarios, sólo marca como diferencia entre una hipoteca para primera vivienda y una para segunda vivienda el límite máximo de financiación.

Siendo, además una de las hipotecas más competitivas del mercado hipotecario (con bonificación) también lo es en ambas versiones, tanto a tipo fijo como a tipo variable.

  • No tiene comisión de apertura
  • Financiación de hasta el 70% del valor total del inmueble
  • La puedes amortizar hasta en 30 años
  • Bonificación de hasta el 1% por las vinculaciones (seguro de hogar, nómina y seguro de vida con la entidad)

Hipoteca Variable BBVA

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4.2 5.0

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés muy competitivo pasado el primer año si cumples condiciones 
  • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
  • Puedes negociar mejores condiciones

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • Intereses muy competitivos por domiciliar la nómina y hacerte con el seguro de hogar y protección de pago de la entidad 
  • Ideal para segunda vivienda (70% de bonificación)

Desventajas

  • Altas comisiones sin cumplir requisitos o por la amortización anticipada 
  • La edad máxima para amortizarla son 70 años

Hipotecas del Santander

Los préstamos hipotecarios de Santander también son productos adecuados para la compra de segunda vivienda, limitan el margen de financiación, pero sólo lo hacen hasta el 70%. Por otro lado, la máxima bonificación es una de las más competitivas del mercado.

  • Comisión de apertura: No tiene
  • Cantidad de financiación: Límite en el 70%
  • Plazo de amortización: Como máximo 30 años

La bonificación máxima que se puede obtener en las hipotecas Santander es de un 1%.

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Hipoteca Fija Santander

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4.4 5.0

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés bonificado los 6 primeros meses, aunque no cumplas condiciones 
  • Rebaja hasta 1,1% del interés a partir del séptimo mes sin cumples condiciones 
  • Plazo de amortización: Hasta 30 años 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • 6 meses con interés bonificado a pesar de no cumplir los requisitos 
  • Bonificación de 1,1 puntos porcentuales, cumpliendo condiciones 
  • Hasta 80% de financiación para una primera vivienda y un 70% para la segunda 
  • Edad máxima: 80 años 
  • Contratación online o en oficinas

Desventajas

  • Mucha vinculación para conseguir la bonificación máxima
  • Primas mínimas de 300-200€/año en los seguros a contratar para la bonificación
  • Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial

Hipotecas de Bankinter

Las hipotecas para primera y segunda residencia de Bankinter también pasan por ser parte de las más competitivas del mercado. Sin embargo, tiene algunas características a tener en cuenta, como la aplicación de comisión de apertura o una financiación menor que otras.

Sin embargo, la bonificación que se puede obtener con estas hipotecas es superior a la media, pudiendo alcanzar hasta el 1,30%.

Una de las cosas importantes a tener en cuenta de esta hipoteca es el hecho de requerir unos ingresos de 2000 € para su concesión. Por otro lado, los productos para poder obtener la bonificación máxima pueden sumarse entre sí alcanzando hasta el 1,30%.

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Hipoteca Variable Bankinter

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4.2 5.0

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  • Tienes que abonar una comisión de apertura de 500€ 
  • El interés es bajo,siempre que cumplas toda slas condiciones de vinculación 
  • Plazo máximo de 30 años 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 60% para una segunda residencia 
  • Tramitación en la oficina

Ventajas

  • Interés bastante competitivo si cumples con las condiciones 
  • Financiación y plazos de amortización ajustados al mercado
  • Importe mínimo de 60.000€ (lo habitual son 50.000€)

Desventajas

  • Ingresos elevados si quieres que te la concedan 
  • Aplican una comisión de apertura de 500€ 
  • Muchas vinculaciones: 4 productos para obtener la máxima bonificación 

Las hipotecas para primera y segunda residencia de Bankinter también pasan por ser parte de las más competitivas del mercado. Sin embargo, tiene algunas características a tener en cuenta, como la aplicación de comisión de apertura o una financiación menor que otras.

Sin embargo, la bonificación que se puede obtener con estas hipotecas es superior a la media, pudiendo alcanzar hasta el 1,30%.

Una de las cosas importantes a tener en cuenta de esta hipoteca es el hecho de requerir unos ingresos de 2000 € para su concesión. Por otro lado, los productos para poder obtener la bonificación máxima pueden sumarse entre sí alcanzando hasta el 1,30%.

¿Tienes otra hipoteca vigente?

Es relativamente frecuente que las segundas viviendas se adquieran cuando aún no se ha terminado de amortizar la primera vivienda.

Lo aconsejable en estos casos es que lo que resta de amortización de la primera vivienda no sea mucho. Salvo, que las circunstancias económicas, de ingresos, ausencia de deuda y estabilidad laboral permitan contratar o ampliar el producto.

Las opciones cuando se desea solicitar una hipoteca para segunda vivienda teniendo otra hipoteca son las siguientes:

  • Mantener las dos hipotecas: en esta opción se solicita una segunda hipoteca. Se abonarán dos cuotas mensuales. Lo usual es que sólo se pueda generar cuando la primera hipoteca está cercana su vencimiento y el valor de la vivienda es garantía suficiente
  • Ampliación de la hipoteca: es una de las opciones más frecuentes. Se realiza una novación sobre la hipoteca existente y se amplía alcanzando las dos hipotecas en una. Se requiere cumplir los requisitos de manera amplia y tener buena garantía adicional
  • Rehipotecar la vivienda: es una alternativa a la novación. El lugar de ampliar la primera hipoteca, se solicita la cancelación en una hipoteca que permite tanto la adquisición de la segunda vivienda, como la cancelación de la primera hipoteca

Opiniones sobre las mejores hipotecas para una segunda vivienda

En general, como hemos indicado anteriormente, los préstamos para residencias secundarias sólo se diferencian de las hipotecas para primera vivienda en un ligero endurecimiento de los requisitos, junto a una menor financiación y, eventualmente, menor plazo de amortización.

Entre las hipotecas que hemos recomendado destacaremos lo siguiente:

  • Opiniones sobre las hipotecas BBVA: se trata de hipotecas competitivas, con un nivel de vinculación menor que otras hipotecas para poder obtener bonificación. Por otro lado, en su publicidad, sólo reducen el porcentaje de financiación para la hipoteca segunda vivienda
  • Opiniones sobre las hipotecas Bankinter: aplican comisión de apertura, a diferencia de las otras revisadas. Sin embargo, su grado de vinculación con otros productos puede ofrecer un nivel de bonificación superior. Reducen la financiación al 60% para segunda vivienda
  • Opiniones sobre las hipotecas Santander: facilitan acceder a hipotecas para segunda vivienda con una financiación del 70%. Dependiendo del porcentaje de financiación se abaratan los intereses. Se puede llegar a obtener una buena bonificación con la vinculación

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