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Las Mejores Hipotecas tipo Fijo del Mercado. Actualizado 2020

las mejores hipotecas a tipo fijo

Puede que hayas encontrado la casa de tus sueños y sea hora de obtener financiación, o por el contrario que primero quieras saber con cuánto dinero contarías antes de lanzarte a la búsqueda de tu hogar.

En ambos casos necesitarás una hipoteca que te encaje, ¿por dónde empezar entonces?

Hace años la respuesta la encontrábamos visitando nuestra oficina bancaria pero la tecnología, especialmente internet, ha revolucionado completamente el proceso permitiendo el acceso a una enorme oferta.

La parte buena es que vas a poder elegir entre muchas más opciones la que más te convenga. La mala es que hay tantísimas que probablemente te resulte difícil escoger una.

Es por ello que os traemos una selección de las hipotecas fijas más interesantes del mercado, convenientemente explicadas, para que penséis más en la decoración del salón y menos en la TAE.

¿Por qué una hipoteca a tipo fijo?

Las hipotecas a tipo fijo viven un momento dorado de alta demanda dado que el índice de referencia mayoritario de los préstamos, el EURIBOR, está en negativo desde hace años y no parece que tenga prisa por volver a su nivel habitual.

Esto ha provocado que las entidades financieras se hayan visto obligadas a buscar soluciones con un tipo de interés constante que no varía en el tiempo, pagando la misma cuota de préstamo de principio a fin de la operación.

Para el banco es bueno porque ya sabe de antemano cuánto va a recibir del préstamo y para el cliente es bueno porque sabe de antemano cuánto le va a costar el mismo.

Sólo como curiosidad, según datos oficiales del INE en 2015 las hipotecas a tipo fijo suponían el 8,6% del total y a 2019 dicha cifra creció hasta situarse en el 40,2%. En cuatro años hemos pasado de 1 de cada 10 hipotecas a tipo fijo a 4 de cada 10. (https://www.ine.es/jaxiT3/Datos.htm?t=24459#!tabs-tabla)

Su gran ventaja: la seguridad

Sin duda me decanto por una hipoteca a tipo fijo porque me tranquiliza contar con una cuota que sé que en mis circunstancias actuales voy a poder pagar con independencia de que el Euribor suba o baje.

Esto es especialmente importante cuando realizamos hipotecas a largo plazo, ya que nadie sabe si de aquí a 15 o 20 años el índice de referencia vuelve a ponerse por las nubes. Hoy cotiza en negativo pero en Julio de 2008 llegó a estar en máximos históricos alcanzando el nivel de 5,393%.

Imaginemos que tenemos una hipoteca de interés variable de 100.000 € a 20 años y entre el diferencial y el Euribor el interés queda en el 1,5%, esto supone 482,55 € de cuota al mes.

Con que el índice de referencia suba otro 1,5% (hasta un total del 3%) pasaré a pagar 554,60 € de cuota, 72,05 € más al mes, y 864,60 € más al año. Este riesgo, que en lenguaje financiero se conoce como Riesgo de Tipo de Interés, desaparece completamente con la hipoteca a tipo fijo.

Particularidades frente al Interés Variable

El préstamo a tipo fijo también posee algunos rasgos que lo hacen distinto al de tipo variable y conviene valorarlos antes de arrancar con la solicitud. Por una parte hemos de saber que los intereses varían en función del plazo de la operación encareciéndose más cuanto más lejano es el vencimiento, cosa que no ocurre en los préstamos a Interés Variable ya que ahí lo que prima son las vinculaciones y no el tiempo en sí.

Además por regla general el tipo fijo siempre es más alto que el diferencial que se aplica en las hipotecas de interés variable, por eso es importante valorar si optamos por uno u otro en función del plazo que vamos a solicitar. Es posible que para 10 o 15 años compense más un préstamo a interés variable dadas las bajas previsiones que hay sobre el Euribor.

También es importante saber que los préstamos a tipo fijo tienen unas penalizaciones más severas que los de tipo variable en caso de querer efectuar amortizaciones anticipadas. Así la actual Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario establece una comisión del 2% del importe que se amortice durante la primera mitad de la vida del préstamo y del 1,5% en la segunda, mientras que para el préstamo a tipo variable se reduce al 0,25% los tres primeros años y 0,15% hasta el quinto año.

¿Y si me ofrecen una hipoteca mixta?

Como diría Gandalf: “¡Corred insensatos!”. Los préstamos hipotecarios de interés mixto son una opción completamente descartable en estos tiempos. La razón estriba en que se aplica un tipo fijo en un periodo (normalmente los 10 primeros años) para después saltar al interés variable el resto de vida que le quede al préstamo.

Como he señalado antes la principal gracia del préstamo a tipo fijo es que, además de saber de antemano cuánto vas a pagar de cuota mes a mes, es estar protegido frente a un incremento de los tipos de interés como consecuencia de la revalorización del Euribor.

De un tiempo a esta parte el Euribor está en negativo y según los economistas probablemente se mantenga así durante años, pero los pronósticos a largo plazo indican que acabarán subiendo, si en ese momento es cuando tu hipoteca pasa a tipo variable ¿para qué narices has estado 10 años con un interés fijo que es más alto que si directamente hubieras cogido el préstamo en variable?

Características en las que fijarse a la hora de buscar hipoteca

Busque, compare y si encuentra algo mejor cómprelo”, el viejo eslogan de los detergentes Colón deberíamos aplicarlo a cualquier producto que adquirimos pero no es igual de fácil comparar un quitamanchas que un préstamo hipotecario.

Vamos a ver a continuación dos elementos esenciales que deberemos usar como herramienta para descartar la paja y tomar solo el grano

El tipo de interés

Por suerte desde 1990 en España se aplica una herramienta muy útil que es la TAE o Tasa Anual Equivalente y nos sirve para conocer el coste real de los préstamos a interés fijo. Sin entrar en demasiados tecnicismos podemos decir que la TAE nos permite incluir en el cálculo gastos adicionales de la operación como por ejemplo puede ser una Comisión de Apertura. No están todos los que hay pero sí los suficientes como para poder cotejar las ofertas.

Recuerdo hace unos años un rimbombante anuncio de préstamos de coche que financiaba con un interés nominal del 6,5% que quedaba muy por debajo de la media de préstamos del estilo en aquel entonces. La gracia estaba en leer la letra pequeña y descubrir que la TAE ascendía al 11,52% a base de costes añadidos, resultando ser al final más caro que la competencia.

La lectura del TAE por lo tanto es tanto o más esencial que la del TIN o Interés nominal (el tipo de interés que todos conocemos) porque puede decantar la balanza de manera bien significativa.

¡Ojo! No se os ocurra comparar TAE de hipoteca a tipo fijo con TAE de hipoteca a tipo variable, pues ya sabéis que la segunda será más cara o más barata dependiendo del momento en que se encuentre el índice de referencia.

La vinculación

El otro gran asunto a vigilar es la vinculación que se nos pide para acceder al crédito hipotecario. Existen requisitos que suelen ser comunes como la domiciliación de los ingresos, tener tarjeta de débito y/o crédito, suscribir un seguro de vida que cubra el importe del préstamo, un seguro de hogar o incluso algún producto financiero (planes de pensiones principalmente). Sin embargo hay entidades que ya no contemplan algunas de estas exigencias y ello puede abaratarnos el coste final de la operación.

Trucos para tener éxito pidiendo una hipoteca

Antes de desvelaros cuáles son las hipotecas más interesantes del momento os brindamos una suerte de “reglas de oro” que conviene apliquéis cuando os pongáis a buscar financiación en el circuito bancario. Pensad que esta es la mayor inversión de vuestra vida y cuanto más preparados estéis para afrontarla mejor.

Para empezar es imprescindible presentar solicitud a más de una entidad a la vez y no quedarnos en la oferta que a priori nos parece más atractiva. Hace años (bastantes) una buena parte de las concesiones de crédito quedaban dentro de las facultades de la propia oficina, lo que en el argot se conoce como atribuciones, y por ello un director que necesitase cubrir objetivos o con el que tuvieras relación podía autorizarte un préstamo aunque tu perfil no fuese exactamente el que buscaba el banco.

Eso ha cambiado y ahora la práctica totalidad de hipotecas pasan por un Departamento de Riesgos que no ve nombres sino números.

¿Qué significa esto?

Significa que cada Departamento de Riesgos aplica unos criterios distintos a los de otras entidades.

Hay bancos que no quieren saber nada de viviendas en la costa, otros que exigen mayor capacidad según si eres autónomo o asalariado, otros que piden garantías siempre que seas menor de una determinada edad, otros que piden una antigüedad laboral mínima mayor, etc. Por lo general no vais a saber qué criterios usa cada banco al que acudís, así que es mejor cubrirse las espaldas yendo a varios.

También esto nos servirá para poder negociar con los bancos una vez que nuestra solicitud esté aprobada. Las ofertas que se publican suelen ser estancas, sin embargo sí es cierto que quedan pequeños márgenes con los que apretar, como por ejemplo evitar la contratación obligatoria de un producto o simplemente mejorar unas décimas el tipo de interés.

Otro punto importante será preparar la información financiera con el mayor detalle posible. Las entidades suelen exigir los mismos documentos salvo que se trate de un perfil excepcional o que se requieran garantías adicionales, por ello cerciórate de tener listos documentos tales como la vida laboral, las tres últimas nóminas, los movimientos de cuenta de los últimos tres meses, los tres últimos recibos de cada préstamo en vigor que tengamos, la nota simple del inmueble que queremos comprar,…

Muchas veces me han preguntado que para qué quiere un banco ver los movimientos de cuenta. La razón es simple, en la actualidad la financiación no es algo que se ciña a casas y coches, sino que podemos tener también tarjetas de crédito, el lavavajillas, un viaje que hicimos el pasado verano o cualquier otra deuda que no consideramos un préstamo y por tanto no lo declaramos a la hora de solicitar la hipoteca, pero sí que tiene su importancia de cara a conocer el apartado que viene a continuación.

Si no queréis perder el tiempo buscando casas que después no podríais adquirir tenéis que conocer vuestro ratio de endeudamiento. El ratio de endeudamiento varía según el banco pero por lo general suele rondar el 35% de los ingresos mensuales netos, es decir libres de deudas.

Imaginemos que nuestros ingresos son de 1.200 €/mes y pagamos 100 €/mes de un coche y 50 €/mes de un préstamo personal, descontando los gastos nos quedaría un neto de 1.050 € que si lo multiplicamos por 0,35 (el 35%) nos da un total de 367,50 €. Sabiendo que lo máximo que nos dejará pagar el banco son 367,50 €/mes ya podemos entrar en cualquier simulador gratuito para que, introduciendo el plazo y el tipo de interés, nos diga la cuantía máxima que podemos solicitar.

Las Mejores Hipotecas del 2020

Sin más vamos a ver a continuación la oferta bancaria disponible para los préstamos a interés fijo. Como he comentado unas líneas atrás el interés varía según el plazo que queramos para la hipoteca, así que vamos a segmentar según los principales vencimientos que se contratan en España.

Es importante señalar que la competencia de los neobancos en este tipo de productos es feroz, por lo que vais a ver en ocasiones nombres que nunca habéis visto en la marquesina de los autobuses.

Sin embargo cabe señalar que muchas de esas pequeñas entidades o bien pertenecen a matrices conocidas, o bien llevan años operando en otros países sin dificultad o bien tienen un balance muy saneado.

En cualquier caso no está de más recordar que, a diferencia de lo que ocurre cuando vas a depositar tus ahorros, la solvencia de un banco no es un requisito indispensable a la hora de pedirle un préstamo, lo que prima es que te salga lo más económico posible. ¿Por qué? Porque una quiebra supondrá que llegue otro banco y se quede con la cartera de hipotecas y los derechos de cobro, con lo que simplemente cambiaríais de acreedor. ¿O acaso conocéis a alguien que le hayan permitido dejar de pagar la hipoteca tras ser su banco absorbido por otro?

Antes de comenzar: Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.

Hipotecas con plazo hasta 20 años

Aquí incluimos aquellos préstamos que como máximo podremos contratar con vencimiento que oscile entre los 15-20 años

Hipotecas Sin Mochila de MyInvestor

MyInvestor es el neobanco de Andbank España participado por AXA Seguros y El Corte Inglés, y ofrece dos modalidades de contratación llamadas Sin Mochila y A Tu Manera. En la primera no se exige más vinculación que una cuenta abierta y un seguro de hogar, y el interés es 1,29% TIN (1,48% TAE) para 15 años y 1,59% TIN (1,79% TAE) para 20 años. La hipoteca se hace sobre el 70% del valor de tasación del inmueble y mínimo 100.000 €, algo muy interesante si estimamos que el inmueble que compramos está muy por debajo de su valor real.

MyInvestor tiene la particularidad de haber nacido como banco de inversión, por lo que si tu perfil es el de una persona que trabaja de normal con fondos de inversión, ETFs y/o planes de pensiones puedes mejorar todavía más las condiciones de tu préstamo.

Hipoteca Fija Openbank

La banco online del Grupo Santander nos permite acceder a una competitiva hipoteca que, cumpliendo con las bonificaciones de domiciliación de nómina y seguro de hogar rebaja el tipo de interés hasta el 1,55% TIN (1,75% TAE) para los 15 años y 1,65% TIN (1,85% TAE) hasta los 20 años. Cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación.

Hipotecas con plazo hasta 30 años

Aquí incluimos aquellos préstamos que como máximo podremos contratar con vencimiento que oscile entre los 20-30 años

Hipoteca Naranja Fija de ING Direct

El banco online de origen holandés más conocido por el público español lanzó hace apenas unos días su nueva hipoteca a interés fijo, cubriendo así las tres modalidades de préstamo hipotecario (fijo, variable y mixto). Cumpliendo con la condición de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida accedes a un interés del 1,79% TIN (TAE pendiente de cálculo) y la cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación. Plazo máximo 25 años.

Una de las cosas que más me gusta de ING es su rapidez a la hora de operar con ellos, por lo que tanto si la respuesta que te dan es afirmativa como si es negativa la tendrás en un breve espacio de tiempo. Parece una tontería pero es importante sobre todo si estás pendiente de señalizar una vivienda o ya la has señalizado y la inmobiliaria urge cerrar la operación.

Hipoteca Fija Online Bonificada Banco Santander

La entidad cántabra ha dispuesto de un préstamo que parte de un interés del 1,55% TIN (2,68% TAE) el primer año y se mantendría en el 1,55% TIN (2,17% TAE) siempre que el cliente mantenga nómina, tres recibos, tarjetas, seguro de hogar y seguro de vida. Cobertura máxima del 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación. Plazo máximo 25 años.

Hipoteca a Tipo Fijo Coinc

A priori quizás Coinc no te suene de nada, pero detrás de esta entidad está Bankinter y buena parte de la plantilla de antiguos trabajadores de EVO Banco. Lo que más me gusta es que nos ofrece una hipoteca a un interés del 1,60% TIN (1,84% TAE) tan solo contratando el seguro de hogar. Posee una cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación y se puede contratar con un plazo máximo de 30 años.

Pese a no ser un banco con antigüedad, en el poco tiempo que llevan en el mercado ha conseguido cosechar buenas críticas por parte de los usuarios en cuanto a condiciones y calidad del servicio.

Hipoteca Bonificada a Tipo Fijo Targobank

Targobank es una entidad que pertenece al grupo francés Credit Mutuel, si bien su andadura por España comenzó con una joint venture con el extinto Banco Popular. Si contratamos cuenta corriente, seguro de vida y seguro de hogar obtenemos un tipo de interés del 1,59% TIN (1,90% TAE) con un plazo máximo de 30 años. Aquí también cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación. Una gran ventaja que presenta Targobank es que de cara a extranjeros suele mantener la cobertura máxima anteriormente descrita, cosa que no ocurre con el resto de bancos que la disminuyen al 70% e incluso 60%.

Hipoteca a Tipo Fijo EVO Banco

El banco digital EVO se jacta de ser uno de los que menos compromisos solicitan al prestatario, ya que no es necesario siquiera domiciliar la nómina o adquirir ningún tipo de seguro para beneficiarte de un tipo de interés del 1,55% TIN (1,91% TAE) con un plazo máximo de 30 años. La cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación.

Quizás el único “pero” que puedo encontrarle es que EVO no es precisamente un banco de los que acoge a nuevos clientes con facilidad, sino que su política de riesgos es posiblemente la más restrictiva del mercado. En cualquier caso por probar que no quede.

Hipoteca a Tipo Fijo de BBVA

No podía faltar el segundo banco del país, la entidad bilbaína nos ofrece una más que competitiva tasa de interés a cambio de la domiciliación de la nómina y la contratación de seguro de hogar y seguro de vida. Cumpliendo condiciones nos situaríamos en un tipo de interés del 1,45% TIN (2,32% TAE) y sin cumplirlas se dispararía la oferta al 2,45% TIN (2,95% TAE). El plazo máximo son 30 años y la cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación.

Una ventaja que tiene BBVA es que a la hora de negociar se muestra bastante receptivo y se amoldan a las circunstancias de cada operación, de tal forma que en lugar de denegar directamente aquello que no se ajusta a sus parámetros te proponen alternativas, cosa distinta a lo que suele ocurrir con las entidades online cuyos procesos de estudio son más fríos y automatizados.

Conclusión

Como veréis el mercado hipotecario es bastante variado y surgen nuevas ofertas con frecuencia, por ejemplo la hipoteca de ING que mentamos entre nuestros elegidos fue anunciada el pasado 24 de Septiembre y en unos días estará disponible para su seguimiento y contratación online.

Llama la atención el hecho de que las mejores ofertas no provengan necesariamente de los bancos más conocidos, prueba irrefutable de que si queremos encontrar algo que nos encaje y sobre todo beneficie tenemos que olvidarnos de la comodidad que supone acudir a la sucursal que tenemos debajo de casa.

Un rato en internet, seguramente como el que habéis invertido leyendo este artículo, probablemente os resulte mucho más útil, rápido y rentable a este respecto.

¡Hasta la próxima!

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Gabriel Rodríguez
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