Hipoteca fija: cómo contratar las mejores por tipo de interés
Antes de tomar la decisión de sí es más adecuada una hipoteca a tipo fijo u otro modelo de préstamo hipotecario, conviene conocer de primera mano no sólo el funcionamiento de las hipotecas a tipo fijo, sino la mejor oferta de mercado.
Vamos a repasar algunas claves importantes para entender el funcionamiento de las hipotecas a tipo fijo, y también, analizaremos las mejores hipotecas fijas del mercado en la actualidad.
✓ Hipoteca fija
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: 2,05%TIN bonificado a 30 años
✓ Hipoteca fija
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: Euríbor -1,19% bonificada
✓ Hipoteca fija
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 25 años
✓ Intereses: 3,2% TIN a 25 años bonificada
✓ Hipoteca variable
✓ Comisión de apertura 500€
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: 3% TIN a 30 años bonificada
✓ Hipoteca fija
✓ Sin comisión de apertura
✓ Plazo 30 años
✓ Intereses: 2,62% TIN bonificado
Diferencias entre hipoteca a tipo fijo e hipoteca variable
Para entender de manera simple la diferencia entre las hipotecas fijas o variables hay que fijarse en tres aspectos clave: cómo se aplica el tipo de interés, cuáles son los plazos de amortización y cómo son las cuotas de amortización.
Tipos de interés
Plazos de amortización
Cuota
Mejores hipotecas a tipo fijo
A la hora de analizar las mejores hipotecas a tipo fijo hay que tener en cuenta aspectos como el tipo de interés, los plazos de amortización, la financiación máxima y el tipo de vinculación para obtener la mejor propuesta.
Hipoteca a tipo fijo BBVA
La hipoteca a tipo fijo BBVA es un préstamo hipotecario que propone una financiación máxima del 80% para la vivienda cual y de 70% para la segunda vivienda, en ambos casos sobre el precio de mercado o el valor de tasación (en menor de los dos) esta hipoteca propone un plazo de amortización de hasta 30 años.
Las condiciones de vinculación para obtener la bonificación máxima en la hipoteca a tipo fijo de BBVA son:
- Domiciliación de ingresos (y mantenimiento de los mismos) importe mínimo de 600 € para nómina o de 300 € para pensionista
- Seguro de amortización del préstamo
- Seguro multirriesgo de hogar de la entidad
Esta hipoteca no aplica comisión de apertura y la comisión de amortización anticipada es la habitual, con un 2% para los primeros 10 años de vida de la hipoteca, sobre el capitán reembolsable, y 1,5% para el resto de vida de la hipoteca.
- Sin comisión de apertura
- Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
- Intereses competitivos
- Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
Ventajas
- No tiene comisión de apertura
- Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
- Interés competitivo dentro de la oferta
- Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
- Apertura online y oficina, a elección
Desventajas
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
- La edad máxima para amortizarla son 70 años mientras que otras permiten hasta los 75
Hipoteca Fija Online Bonificada Santander
La hipoteca fija online Bonificada de Santander aplica un tipo de interés fijo diferente en función de parámetros como las condiciones de vinculación o el porcentaje solicitado sobre el importe de la vivienda a adquirir.
Se trata de una hipoteca con un importe máximo del 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor) para un plazo máximo de amortización de 30 años.
Las condiciones de bonificación de esta hipoteca son muy amplias pudiendo configurar el producto según el nivel de vinculación que el usuario desee. Destacamos:
- Domiciliación de nómina
- Domiciliación de recibos
- Tarjetas contratadas
- Seguros contratados (hogar, accidente, incapacidad)
- Planes de pensiones o fondos de inversión
- PPAs
- Certificación de sostenibilidad de la vivienda
No se aplica comisión por apertura y el reembolso anticipado tiene una comisión del 2% si se realiza en los primeros 10 años de vida de la hipoteca y el 1,5% si se aplica en el resto de vida del producto. Los gastos de constitución de la hipoteca son asumidos por la entidad.
- Sin comisión de apertura
- Interés bonificado los 6 primeros meses, aunque no cumplas condiciones
- Rebaja hasta 1,1% del interés a partir del séptimo mes sin cumples condiciones
- Plazo de amortización: Hasta 30 años
- Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- 6 meses con interés bonificado a pesar de no cumplir los requisitos
- Bonificación de 1,1 puntos porcentuales, cumpliendo condiciones
- Hasta 80% de financiación para una primera vivienda y un 70% para la segunda
- Edad máxima: 80 años
- Contratación online o en oficinas
Desventajas
- Mucha vinculación para conseguir la bonificación máxima
- Primas mínimas de 300-200€/año en los seguros a contratar para la bonificación
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial
Hipoteca Naranja Fija ING
La hipoteca naranja fija de ING se orienta a un préstamo hipotecario a tipo fijo para un máximo del 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor) con un importe mínimo de 1000 €. Una de las diferencias de esta hipoteca sobre otras ofertas que es que ofrece un único plazo, a 25 años.
La bonificación depende de los siguientes factores:
- Domiciliación de nómina
- Contratación de seguro de hogar con la entidad
- Contratación de seguro de vida con la entidad
La hipoteca a de ING no aplica comisión de apertura, y la comisión de amortización anticipada se corresponde como máximo con el 2% de la cantidad reembolsada si es antes de los 10 años y con el 1,5% para el resto de vida del producto.
- Sin comisión de apertura
- Intereses relativamente altos
- Poca vinculación
- Financiación máxima: 80%
- Plazo máximo de amortización: 25 años
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- Solo tienes que contratar dos productos para obtener la bonificación máxima
- Financiación del valor de tasación acorde a lo habitual en el mercado
Desventajas
- El plazo máximo de amortización es de 25 años
- El interés es relativamente alto
Hipoteca Fija Bankinter
Bankinter ofrece a los usuarios una hipoteca a tipo fijo para un plazo máximo de hasta 30 años con un importe máximo del 80% del valor de tasación o precio de compra de la vivienda para vivienda habitual y de 60% para segunda vivienda. Se trata de una hipoteca orientada a residentes en España en la que los titulares deben acreditar ingresos mensuales superiores a los 2000 €.
Como es habitual, la aplicación del interés fijo dependerá de si se cumplen las condiciones o no. En el cuadro revisamos la propuesta de aplicación de intereses en función de la vinculación, para una financiación máxima del 80% y con máxima vinculación.
Los productos de vinculación con los que se cumplen las condiciones de bonificación son los siguientes:
- Cuenta nómina (Cuenta no nómina o Cuenta profesional)
- Seguro de vida
- Seguro multirriesgo de hogar
- Plan de pensiones/EPSV
La entidad no aplica gasto de gestoría ni de registro, ni notariales o de impuesto de actos jurídicos. Si se aplica comisión de apertura y la comisión de amortización anticipada es la habitual del 2% para los 10 primeros años de vida de la hipoteca y el 1,5% para el resto de vida del préstamo.
- Aplican una comisión de apertura de 500€
- Financiación del 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda vivienda
- Toda la solicitud se realiza en las oficinas
- Plazo máximo de 30 años de devolución
Ventajas
- Para primera y segunda vivienda
- Financiación y plazos de amortización dentro de los marcos habituales
Desventajas
- Interés por encima de la media del mercado
- Hasta 4 productos a contratar para conseguir la financiación máxima
- Comisión de apertura y estudio de 500€
Hipoteca tipo fijo Openbank
Openbank propone una hipoteca a tipo fijo con dos tipos de interés dependiendo de si se cumple con las condiciones de bonificación o no. Por otro lado, el tipo de interés también varía en función del plazo de amortización.
El importe mínimo de esta hipoteca es de 30.000 € y el máximo de 3.000.000 €. El porcentaje máximo sobre el valor de tasación o de compraventa (el menor entre ambos) será del 80% para vivienda habitual y el 70% para segunda vivienda.
Esta hipoteca posee un plazo de amortización elevado en comparación a otras propuestas que alcanza hasta los 30 años.
Las condiciones para acceder a la bonificación son:
- Domiciliación de nómina o ingreso por importe igual o superior a 900 € para un único titular o 1800 € para dos o más titulares
- Contratar para la vivienda hipotecada el seguro de hogar que comercializa la entidad
La hipoteca no aplicará comisión de apertura ni de amortización parcial, subrogación o cambio de condiciones. La comisión por amortización total es de 2% si se realiza en los primeros 10 años de la hipoteca y de 1,5% para el resto de la vida de la hipoteca. Tampoco se aplican gastos de tasación si la hipoteca se tramita a través de Openbank.
Eventualmente puede presentar promociones como la vigente hasta el 31 de septiembre de 2022 en la que si el importe es superior a 150.000 € es posible obtener una bonificación de hasta el 0,15%.
- Sin comisión de apertura
- Interés competitivo, incluso si no cumples con las condiciones de vinculación
- Financiación máxima de hasta el 80% para una primera vivienda y de un 70% para la segunda
- Plazo máximo de amortización de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda
Ventajas
- Sin comisión de apertura, solo se aplica por amortización anticipada total
- Te la preaprueban inmediatamente al solicitarla
- Interés bastante bajo, con rebaja extra si solicitas 150.000€ o más
Desventajas
- Bastantes requisitos para obtener toda la bonificación
Por qué elegir una hipoteca fija
Además de las mencionadas, a las que se suman otras como la hipoteca fija de Kutxabank, los pros de elegir una hipoteca a tipo fijo tienen que ver con el carácter que este préstamo hipotecario proporciona. Vamos a destacar algunos motivos que suelen ser los fundamentales por los que se elige este préstamo hipotecario fijo.
- El primero de ellos es la estabilidad. Una hipoteca a tipo fijo no va a proporcionar ninguna sorpresa independientemente de lo que ocurra en los mercados. Comenzaremos pagando una cantidad de dinero y éste pago será constante en el tiempo. A diferencia de lo que ocurre con una hipoteca tipo variable, que se ve muy influida por la evolución de los tipos de interés, en el tipo fijo no existe incertidumbre.
- Otro motivo importante es el acercamiento de los tipos de interés fijos a los variables. Como veremos más adelante, la evolución histórica de las hipotecas a tipo fijo ha hecho que cada vez estén más cerca de los intereses variables. Esto añade más atractivo a tipo fijo que es cada vez más barato.
- Por último, y al hilo de lo anterior, como generalmente se trata de hipotecas a más corto plazo que las de tipo variable, aunque las cuotas mensuales sean de media más elevadas, el pago final de intereses puede ser muy similar o incluso menor. Es decir, el coste de una hipoteca a tipo fijo puede acabar resultando más barato que en una hipoteca a tipo variable.
¿Cuándo conviene una hipoteca a tipo fijo?
La primera valoración que se debe hacer sobre si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable es personal: hay que tener en cuenta tanto las finanzas personales como la forma en la que gestionamos nuestro dinero.
Una hipoteca a tipo fijo va a presentar cuotas más caras en plazos más cortos, con lo cual, se debe tener la seguridad de poder afrontar dichas cuotas. Por otro lado, al tratarse de un producto financiero estable con un coste sostenido, es más adecuado para personas a las que no les gusta la incertidumbre financiera que supone una cuota variable.
Superado lo anterior, conviene echar un vistazo al mercado y la evolución histórica de los tipos de interés fijos para situar en contexto esta opción.
Si tomamos los datos desde que se comienzan a registrar de manera sistemática (2009) nos encontramos con lo siguiente:
- 2009: Tipos fijos medios alrededor de 5% con picos de hasta el 6,5%
- 2016: Tipos fijos medios alrededor del 3% con picos de hasta el 3,5%
- 2021: Tipos fijos medios alrededor del 1,80% con picos de hasta el 2,20%
Si tenemos en cuenta que las mejores hipotecas a tipo variable aplican la fórmula Euríbor (actualmente al -0,490%) más un diferencial medio en torno al 1%, entendemos que la diferencia de un modelo de hipoteca a otro no es tan elevada. De hecho, proporcionalmente, estamos ante probablemente el momento de la última década en el que más se ha reducido la distancia entre los tipos de interés fijos y los variables en las hipotecas.
El resumen sería que una hipoteca a tipo fijo convendrá para quien pueda asumir una cuota mensual algo más elevada, pero que busque la estabilidad y que la cuota no varía en el tiempo, con un menor plazo de amortización para tratar de recortar intereses y el coste de la hipoteca.
Es por ello que os traemos una selección de las hipotecas fijas más interesantes del mercado, convenientemente explicadas, para que penséis más en la decoración del salón y menos en la TAE.
¿Cómo encontrar la mejor hipoteca fija?
Las hipotecas a tipo fijo atraviesan un buen momento. Como ya indicábamos anteriormente, de hecho, en lo que llevamos de 2022 la firma de hipotecas a tipo fijo está batiendo récords históricos y superando por momentos a las hipotecas a tipo variable.
En ello tienen que ver distintos factores que van desde una percepción de inestabilidad sobre la evolución de los tipos de interés en el futuro, hasta la bajada de los tipos aplicados a las hipotecas fijas, que los acerca mucho a las hipotecas variables.
Una buena manera de comprobar si realmente una hipoteca a tipo fijo es adecuada para tu bolsillo es repasar a fondo la oferta de mercado existente. Es una oferta muy amplia y, aunque te hemos propuesto un resumen de alguno de los mejores préstamos hipotecarios, se complementa con mucha más variedad de catálogo.
Para poder acceder a ayuda profesional, gratuita y sin compromiso que te permita encontrar la hipoteca a tipo fijo que mejor se adapta a tus intereses simplemente deja tus datos en nuestro formulario y nos pondremos en contacto contigo para ayudarte gratis, sin compromiso, y de manera eficaz.
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