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Las Mejores Hipotecas Online 2024

02/11/2023

Como te podrás imaginar, una de las mayores ventajas de las hipotecas online es la comodidad que supone realizar los trámites desde el hogar. Con mayor motivo cuando se trata de un producto bancario caracterizado por tener un proceso de contratación lento, complejo y formal.

No obstante, es necesario conocer todos los entresijos de este tipo de préstamos hipotecarios para tomar una decisión informada. Por ello, a continuación no sólo te presentamos un ranking de las mejores hipotecas online 2024, sino que además te mostramos una guía con los requisitos, contrariedades y algunos tips para que puedas solicitar tu hipoteca de forma digital en las mejores condiciones.

¿Qué son las hipotecas online?

Las hipotecas online son aquellas que pueden solicitarse y firmarse a través de Internet (excepto la firma ante notario). Es decir, no es necesario acudir a una oficina bancaria para contratar la hipoteca.

El auge de las fintech y la banca digital han hecho posible esta realidad. Sin embargo, aunque el uso de internet está muy extendido para los servicios financieros, aún hay bastantes personas que prefieren que una contratación tan sensible como la hipoteca se realice de manera presencial.

No obstante, se trata de una operación segura y confiable cuando se realiza con entidades acreditadas, puesto que siguen todas las directrices del Banco de España.

Contratar un préstamo hipotecario a través de forma digital puede ser adecuado para ti si:

  • Estás acostumbrado a utilizar internet con tus servicios financieros.
  • Prefieres la comodidad de no tener que acudir a una sucursal para hacer el seguimiento del proceso.
  • Buscas ahorrar en comisiones y gastos.

Bancos con mejores hipotecas online

A continuación, te presentamos el ranking de los bancos con mejores hipotecas online 2024. Además de tratarse de las hipotecas más baratas, también tienen otra serie de ventajas y facilidades de contratación.

Mejores hipotecas online fijas

Las hipotecas fijas han sufrido una fuerte demanda debido a las subidas de tipos de interés experimentadas durante 2022 y 2023. A continuación, mostramos 3 de las mejores ofertas existentes que pueden solicitarse a través de Internet

Hipoteca fija BBVA

BBVA dispone de una de las aplicaciones más potentes y un servicio de banca digital eficaz para llevar a cabo contrataciones online. Además, su hipoteca fija es una de las opciones más interesantes del mercado.

Entre las características principales de la hipoteca fija BBVA destacan:

  • Ofrece una financiación máxima de hasta el 80% del valor del bien hipotecado (70% para el caso de la segunda vivienda).
  • Puedes devolver el préstamo hasta en 30 años, pero el tipo de interés es más reducido si escoges un plazo de amortización de 15 años.
  • Sin comisión de apertura.

Hipoteca Fija BBVA

4.2 5.0

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Es para ti si...

Una hipoteca fija con un TIN al 2,90% con bonificación para primera y segunda vivienda

TIN


  • 3,90% TIN (sin bonificar)

  • 2,90% TIN (bonificada)

TAE


  • 4,57% TAE (sin bonificar)

  • 3,83% TAE (bonificada)

Plazo amortización

30 años

Financiación máxima


  • 80% primera vivienda

  • 70% segunda vivienda

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura
    • Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
    • Intereses competitivos
    • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente

    Ventajas

    • No tiene comisión de apertura
    • Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
    • Interés competitivo dentro de la oferta
    • Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
    • Apertura online y oficina, a elección

    Desventajas

    • Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
    • La edad máxima para amortizarla son 70 años mientras que otras permiten hasta los 75

    Hipoteca fija COINC

    Al igual que sucede con la hipoteca fija BBVA, COINC también aplica un modelo de préstamo hipotecario en el que disminuye el tipo de interés aplicado conforme escoges plazos de amortización más pequeños. Así pues, si eliges un período de devolución reducido, puedes acceder a unos atractivos intereses.

    Por lo demás, estás son las características más notables de la hipoteca fija COINC:

    • Ofrece financiación máxima del 80% sobre el valor de la residencia habitual y un 60% para la segunda vivienda.
    • Plazo de amortización máximo de 30 años.
    • Sin comisión de apertura.
    • La única vinculación para bonificar el tipo de interés es la apertura de una cuenta en la entidad.
    favicon coinc

    Hipoteca Fija Coinc

    4.2 5.0

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    Es para ti si...

    Si buscas una hipoteca fija con un interés del 3,5% TIN a 30 años bonificada sin ningún requisito vinculación

    TIN


    • 3,50% TIN de 15 a 30 años (bonificada)

    • 3,90% TIN de 15 a 30 años (sin bonificar)

    TAE


    • 3,75% TAE a 30 años (bonificada)

    • 4,20% TAE a 30 años (sin bonificar)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima


    • 80 %

    • 60% para segunda vivienda

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura 
    • Interés bastante alto
    • No exige requisitos de vinculación 
    • Financiación máxima hasta el 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda vivienda 
    • Plazo máximo de amortización de 30 años

    Ventajas

    • No aplican comisión de apertura 
    • No tienes que cumplir requisitos 
    • 100% online

    Desventajas

    • Interés alto en comparación con la media 
    • Buen perfil para la concesión, según algunos usuarios
    • Aplica comisión por amortización anticipada y por subrogación

    Hipoteca a tipo fijo Cajamar

    El HipoteCON de Cajamar también se sitúa entre las mejores hipotecas fijas 2024 debido a que ofrece un tipo de interés por debajo de la media. Sin embargo, las condiciones de acceso exigen que el usuario tenga un alto nivel de ingresos.

    Estos son los principales rasgos de la hipoteca fija Cajamar:

    • Está diseñada únicamente para la adquisición de la vivienda habitual.
    • Financia hasta el 80% del valor del bien hipotecado.
    • El plazo máximo de amortización es de 25 años.
    • Sin comisión de apertura.
    favicon cajamar

    Hipoteca Fija Cajamar

    4.0 5.0

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    Es para ti si...

    Si buscas una hipoteca fija al 3,75% TIN y 4,39% TAE bonificada

    TIN


    • 4,75% TIN (sin bonificar)

    • 3,75% TIN (bonificado)

    TAE


    • 4,98% TAE (sin bonificar)

    • 4,39% TAE (bonificado)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima

    80%

    Valoraciones

    4.0 Expertos

    • Sin comisión de apertura
    • Solo para primeras viviendas
    • Requisitos y vinculaciones
    • Hasta el 80% de financiación
    • Hasta 30 años de amortización

    Ventajas

    • No tiene comisión de apertura 
    • La puedes financiar hasta en 30 años
    • Te conceden hasta el 80% del valor de tasación 
    • Interés muy bajo si cumples las condiciones

    Desventajas

    • 5 requisitos de vinculación para obtener la bonificación del 1%
    • Solo para la vivienda habitual 
    • Debes tener ingresos superiores a 4.000€/mes por unidad familiar o ser funcionario para que te la concedan

    Mejores hipotecas online variables

    A continuación, mostramos 3 de los bancos con ofertas de hipotecas a tipo variable online destacadas en 2023.

    Hipoteca variable EVO Banco

    EVO Banco y su Hipoteca Inteligente Variable logra posicionarse entre las mejores para esta categoría debido a su bajo tipo de interés, únicamente es necesario domiciliar ingresos y la contratación de un seguro de hogar para conseguir las bonificaciones y se trata de una hipoteca sin comisiones.

    Otras de las ventajas de la hipoteca variable de EVO Banco son:

    • Financia hasta el 80% del valor del bien (únicamente está disponible para la compra de la primera vivienda).
    • Puedes devolver el préstamo hasta en 30 años.
    • Sin comisión de apertura.
    • Sin comisión por amortización anticipada (total y parcial).
    • Sin comisión por subrogación.
    • Sin comisión por cambio de condiciones en el contrato (novación).
    favicon evo

    Hipoteca Variable EVO

    4.2 5.0

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    Es para ti si...

    Una hipoteca variable con uno de los intereses más bajos del mercado: Euríbor + 0,48% bonificado

    TIN


    • 2,70% TIN 2 primeros años | Después Euríbor +0,88% (sin bonificar)

    • 2,30% TIN 2 primeros años | Después Euríbor +0,48% (bonificada)

    TAE


    • 4,91% TAE (sin bonificar)

    • 4,71% TAE (bonificada)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima

    80%

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de ningún tipo
    • Te rebajan solo un 0,40% el interés por contratar tres productos 
    • Financiación máxima al 80% 
    • Plazo máximo de amortización: hasta 30 años
    • 100% online

    Ventajas

    • Interés variable muy bajo 
    • Sin comisión de apertura ni amortización
    • 100% online 
    • Solo tres productos a contratar para obtener la máxima bonificación

    Desventajas

    • Solo para primeras viviendas 

    Hipoteca variable Kutxabank

    Kutxabank también dispone de una de las ofertas más atractivas en cuanto a hipotecas variables online. Aunque las condiciones pueden variar dependiendo de tu perfil de solvencia, suele aplicar un tipo de interés competitivo y puedes acceder a la bonificación tan sólo contratando 3 productos vinculados.

    Las características principales de la hipoteca variable de Kutxabank son:

    • Está diseñada tan sólo para la compra de la primera vivienda.
    • Financia hasta el 80% del valor del bien hipotecado.
    • El plazo máximo de amortización se sitúa en 30 años.
    • Sin comisión de apertura.
    kutxabank favicon

    Hipoteca Variable Kutxabank

    3.2 5.0

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    Es para ti si...

    Una hipoteca variable a 2,80% TIN el primer año y Euríbor + 0,49% el segundo, bajo condiciones

    TIN


    • 1er año Euribor + 2,80% TIN

    • A partir del 2º año Euríbor + 1,49% (sin bonificar); Euríbor + 0,49% (bonificada)

    TAE


    • 5,50% TAE (sin bonificar)

    • 4,77% TAE (bonificada)

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima

    80%

    Valoraciones

    3.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura 
    • Interés competitivo
    • Financiación máxima: 80% 
    • Plazo de amortización máximo:30 años 
    • Edad máxima: 75 años

    Ventajas

    • Sin comisión de apertura 
    • Interés ajustado al mercado
    • Edad máxima para amortizarla a 75 años

    Desventajas

    • Alta vinculación
    • Domiciliar nóminas de al menos 3.000€/mes para que te la concedan

    Hipoteca variable MyInvestor

    Por su parte, la hipoteca variable Sin Mochila de MyInvestor se posiciona como otra de las alternativas más interesantes, puesto que puedes conseguir un tipo de interés competitivo sin necesidad de contratar ningún producto vinculado. Ahora bien, es necesario tener unos ingresos mensuales superiores a los 4.000 € (entre todos los miembros de la familia).

    Las particularidades de la hipoteca variable de MyInvestor son:

    • Ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de la vivienda habitual y un 70% en el caso de la segunda vivienda.
    • El plazo máximo de amortización es de 30 años.
    • Sin comisión de apertura.
    • En caso de que se trate de una subrogación, MyInvestor asume con las comisiones y gastos.
    • La entidad asume el gasto de tasación de la vivienda.
    • Sin comisión por amortización anticipada parcial si la cantidad amortizada no excede del 25% del capital pendiente en el plazo de un año natural.
    favicon my investor

    Hipoteca Variable MyInvestor

    3.6 5.0

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    Es para ti si...

    Hipoteca variable con un interés del Euríbor + 0,89% después del primer año

    TIN

    1,79% primer año. Después Euríbor + 0,89%

    TAE

    Variable 5,03%

    Plazo amortización

    30 años

    Financiación máxima


    • 80 %

    • 70% para segunda vivienda

    Valoraciones

    3.6 Expertos

    • Sin comisión de ningún tipo 
    • Importe mínimo de 100.000€ 
    • Financiación de hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda y del 70% para segunda 
    • Plazo máximo de amortización: 30 años

    Ventajas

    • Sin comisiones 
    • Sin necesidad de adquirir productos vinculados 
    • Financiación acorde a la media del mercado 
    • Intereses muy competitivos

    Desventajas

    • Acceso complicado para personas con rentas medias

    Mejores hipotecas online mixtas

    Las hipotecas mixtas también están teniendo una gran aceptación ante las subidas del euríbor. A continuación, te presentamos 3 de los mejores bancos para solicitar de forma online este tipo de préstamo hipotecario.

    Hipoteca mixta Pibank

    La hipoteca Pibank Mixta es otra de las mejores que puedes encontrar en el mercado. Además de su bajo tipo de interés, suprime las comisiones y no necesitas otra vinculación que la apertura de una cuenta en la entidad y contratar un seguro de daños.

    Además, la este préstamo hipotecario destaca por lo siguiente:

    • Los primeros 4 años de la vida del préstamo se aplica un tipo de interés fijo.
    • Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación del inmueble.
    • El plazo máximo de amortización asciende hasta los 35 años.
    • Sin comisión de apertura.
    • Sin comisión de amortización anticipada (total y parcial).
    • Pibank asume los gastos de tasación.
    favicon pibank

    Hipoteca Mixta Pibank

    4.0 5.0

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    Es para ti si...

    Si buscas una hipoteca mixta con una financiación hasta el 90% y una amortización hasta 35 años.

    TIN

    2,99% TIN primeros cuatro años, después Euribor+0,88%

    TAE

    4,67% TAE Variable

    Plazo amortización

    35 años

    Financiación máxima

    Hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación

    Valoraciones

    4.0 Expertos

    • Hipoteca sin comisiones
    • Consigue bonificación por abrir una cuenta Pibank y contratar un seguro de daños
    • Plazo máximo de 35 años 
    • Financiación de hasta el 90% del valor de la compra
    • Apertura presencial y online

    Ventajas

    • Sin comisiones de apertura, estudio, compensación o por amortización anticipada total o parcial
    • Hasta el 90% de financiación
    • Hasta 35 años de plazo de amortización
    • Pocas vinculaciones para obtener bonificación

    Desventajas

    • Financian desde 80.000€
    • Para mayores de 21 años
    • Se exige contrato indefinido o ser funcionario

    Hipoteca mixta Openbank

    Openbank también se posiciona como un banco con una de las mejores hipotecas online en 2024. Su Hipoteca Open Mixta te permite contratar los productos vinculados que necesites para bonificar el tipo de interés. Además, esta hipoteca no sólo se contrata a través de Internet, sino que además el banco te ofrece una preaprobación inmediata.

    Otras ventajas de la hipoteca mixta de Openbank son:

    • Durante los 10 primeros años se aplica un tipo de interés fijo, para después pasar a ser una hipoteca variable.
    • Puedes financiar hasta el 80% del valor de tu vivienda habitual y el 70% para el caso de la segunda vivienda.
    • El plazo de amortización máximo es de 30 años (25 para la segunda vivienda).
    • Sin comisión de apertura.
    • Sin comisión de amortización anticipada parcial.
    • Sin comisión por subrogación.
    • Sin comisión por cambio de condiciones en el contrato (novación).
    favicon openbank

    Hipoteca Mixta Openbank

    4.2 5.0

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    Es para ti si...

    Si buscas una hipoteca mixta con 10 años de interés fijo y muchas rebajas por vinculación

    TIN


    • 3,13% primeros 10 años | Euríbor + 1,05% (sin bonificar)

    • 2,63% primeros 10 años | Euríbor + 0,55% (bonificada)

    TAE


    • 3,64% TAE (sin bonificar)

    • 3,45% TAE (bonificada)

    Plazo amortización


    • 30 años

    • 25 años para segunda vivienda

    Financiación máxima


    • 80%

    • 70% para segunda vivienda

    Valoraciones

    4.2 Expertos

    • Sin comisión de apertura 
    • 10 años de interés a tipo fijo 
    • Libre elección de los productos para las bonificación 
    • Financiación máxima de hasta el 80% para una primera vivienda y de un 70% para la segunda 
    • Plazo máximo de amortización de 30 años para una primera vivienda y de 25 años para una segunda

    Ventajas

    • Sin comisión de apertura
    • Interés variable bastante bajo, con rebaja extra si solicitas 150.000€ o más
    • Contratación online y pre aprobación inmediata

    Desventajas

    • Amplios requisitos para conseguir la bonificación completa

    Hipoteca mixta ING

    Para finalizar el ranking de las mejores hipotecas online 2024, no podíamos dejar de lado a uno de los bancos pioneros en la contratación de productos a distancia en España: ING. Dentro de su línea de préstamos hipotecarios, destacamos la Hipoteca Naranja Mixta, la cual te permite escoger el período de tiempo en el cual se te aplicará un tipo de interés fijo (5, 10, 15 o 20 años).

    Entre otras cosas, la hipoteca mixta de ING destaca por lo siguiente:

    • Ofrece una financiación máxima del 80% del valor del inmueble (puede ser ampliado a través de una negociación).
    • El plazo máximo de devolución asciende hasta los 40 años.
    • Sin comisión de apertura.
    favicon ing

    Hipoteca Mixta ING

    4.6 5.0

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    Es para ti si...

    Hipoteca mixta con un interés fijo inicial al 3,10% TIN bonificado que puedes devolver en 40 años

    TIN


    • 3,60% TIN 1er año | Después Euríbor +1,29% (sin bonificar)

    • 3,10% TIN 1er año | Después Euríbor +0,79% (bonificada)

    TAE


    • 4,81% TAE (sin bonificar)

    • 4,86% TAE (bonificada)

    Plazo amortización


    • Hasta 40 años

    • 25 para segunda vivienda

      Financiación máxima


      • 80% primera vivienda

      • 75% segunda vivienda

        Valoraciones

        4.6 Expertos

        • Sin comisiones de ningún tipo
        • Intereses bastante atractivos 
        • Financiación máxima hasta el 80% para primera vivienda y 75% para segunda siempre que seas ya cliente 
        • Plazo de amortización: hasta en 40 años

        Ventajas

        • Devolver hasta en 40 años 
        • Intereses competitivos 
        • Sin comisiones de ningún tipo

        Desventajas

        • Trabas para la solicitud y la tramitación, de acuerdo a los usuarios

        Requisitos para solicitar una hipoteca a través de Internet

        Los requisitos para contratar una hipoteca a través de internet suelen ser los mismos que si se contrata de manera presencial. La única diferencia es el medio por el cual se materializa la operación, pero las entidades bancarias llevarán a cabo el correspondiente estudio de solvencia.

        Como es natural, para solicitar una hipoteca online es necesario tener un dispositivo electrónico con conexión a la red y establecer contacto con la entidad a través de su web o aplicación para móviles.

        En términos generales, los requisitos necesarios para acceder a un préstamo hipotecario son los siguientes.

        Ahorros suficientes

        Normalmente, los bancos te ofrecen el 80% del valor de tasación del bien hipotecado o el precio de compraventa (el menor de los dos importes). Así pues, debes tener ahorrado el 20% restante.

        Pero, además, también debes tener en consideración los gastos de formalización de la compraventa del inmueble (notaría, gestoría, Registro de la Propiedad, etc.). Aunque es difícil determinar a cuánto ascienden estos costes, puesto que dependen de múltiples factores, suele establecerse como referencia el 10% de su precio.

        Así pues, para solicitar una hipoteca online, del mismo modo que presencial, es preciso contar con unos ahorros en torno al 30% del valor de la propiedad.

        Además, disponer de ahorros puede ser considerado por el banco como que realizas una buena gestión de tu patrimonio, lo cual constituye un punto a tu favor para conseguir el préstamo hipotecario.

        Ingresos regulares

        Se trata de uno de los requisitos más importantes para pedir una hipoteca. El banco tiene la obligación de estudiar tu nivel de ingresos y determinar si tienes la suficiente capacidad para devolver las cuotas. En caso contrario, estaría faltando a su obligación de ofrecer crédito de forma responsable.

        En este aspecto, también tiene relevancia el hecho de que tengas otros préstamos abiertos, puesto que inciden directamente en tu capacidad de devolución y disminuyen tu capacidad de endeudamiento.

        El Banco de España considera que, para mantener la salud de tus finanzas personales, el dinero que destinas a pagar las letras de todas tus deudas no debe superar el 40% de tus ingresos mensuales netos. Sin embargo, por motivos de seguridad, los bancos reducen este porcentaje al 30% o 35%.

        Así pues, la cuota hipotecaria resultante, más otras deudas que puedas tener, no deben superar este porcentaje.

        Estabilidad laboral

        Junto con tu nivel de ingresos y tu ratio de endeudamiento, la estabilidad laboral es otra de las condiciones más relevantes para acceder al crédito hipotecario.

        Una hipoteca es un préstamo a largo plazo. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el plazo medio de las hipotecas constituidas para viviendas asciende a 25 años (datos de julio de 2023).

        La entidad bancaria debe asegurarse de que serás capaz de hacer frente a los pagos durante todo el período de amortización del préstamo. Por esta razón, el no tener estabilidad laboral es uno de los motivos más frecuentes por el que se deniegan las hipotecas.

        Historial de crédito

        Estar incluido en un fichero de morosidad (como ASNEF o RAI) es motivo suficiente para que el préstamo sea denegado de forma inmediata. Pero, además, si la entidad detecta que acumulas algún tipo de retraso en el pago de cualquier otro préstamo o tarjeta de crédito, también es muy probable que no te conceda la hipoteca.

        Por otra parte, si eres cliente de la misma entidad en la que solicitas tu hipoteca online y has mantenido un buen historial de pagos, tendrás más posibilidades a tu favor de conseguir el préstamo.

        Mantener un buen historial crediticio es sinónimo de haber sido un buen pagador, además de no acumular créditos innecesarios (evitar el sobreendeudamiento). De esta forma, la entidad entiende que no asume un elevado riesgo al llevar a cabo la operación hipotecaria.

        Normalmente, los bancos califican a sus clientes a través de un scoring. Además, pueden obtener información de los préstamos que mantienes con otras entidades a través de la CIRBE.

        Presentar la documentación actualizada

        Por supuesto, debes demostrar que cumples con los requisitos anteriores a través de la correspondiente documentación que lo acredite. El hecho de no presentarla (o no presentarla actualizada) es motivo para que no te concedan la hipoteca.

        En el caso de las hipotecas online, esta documentación suele enviarse escaneada o fotografiada a través de la plataforma que el banco tiene habilitada para estos efectos.

        Básicamente, estos son los documentos que el banco solicita:

        • Documento de identificación (DNI, NIF, Pasaporte, NIE, etc.).
        • CIRBE.
        • Última declaración del IRPF.
        • Vida laboral.
        • Extractos bancarios de los últimos meses.
        • Recibos de pago de otros préstamos que tengas abiertos.
        • Escrituras de otros inmuebles que puedas tener.
        • Si vives de alquiler, contrato de arrendamiento y últimos recibos.
        • Contrato de arras (si se ha firmado).
        • Documentos relativos al inmueble a hipotecar (escrituras, nota simple del Registro de la Propiedad, informe de tasación, etc.).
        • Contrato laboral y últimas nóminas (para trabajadores por cuenta ajena).
        • Declaración del IVA y últimos recibos de la Seguridad Social (para trabajadores por cuenta propia).

        Ventajas e inconvenientes de las hipotecas online

        Cada vez es más común que los bancos dispongan de plataformas digitales para ofrecer sus productos y servicios, puesto que este medio aporta una serie de beneficios tanto para la entidad como para los clientes.

        No obstante, Internet no deja de ser un medio impersonal y, por consiguiente, también tiene sus inconvenientes con respecto a la contratación de préstamos hipotecarios de forma presencial.

        A continuación, resumimos las ventajas y desventajas de este tipo de hipotecas.

        Ventajas

        En síntesis, las ventajas de las hipotecas online son:

        • Mayor comodidad: las hipotecas online permiten llevar a cabo la solicitud sin tener que salir de casa, a cualquier hora del día y sin necesidad de desplazamientos, colas, esperas, citas, etc.
        • Menores costes: las ofertas que realizan los bancos para los productos y servicios online suelen tener mejores tipos de interés y, sobre todo, menores comisiones (algunas veces también es posible que presenten menos vinculaciones). Esto se debe a la competencia existente en el sector bancario; así como el ahorro de costes de infraestructura necesarios para comercializar y tramitar dichos productos.
        • Contratación ágil y eficaz: el usuario suele tener a golpe de clic toda la información que precisa y las acciones necesarias para llevar a cabo el proceso de solicitud son, generalmente, fáciles e intuitivas. Además, es común que la entidad te ofrezca una rápida respuesta si solicitas la hipoteca vía Internet. En muchas ocasiones incluso los bancos suelen ofrecer una preaprobación inmediata, tal y como hemos visto entre las mejores ofertas del ranking de hipotecas online más baratas.

        Desventajas

        En contra, contratar una hipoteca por el medio digital también presenta una serie de inconvenientes:

        • Dificultad para negociar: al tratarse de una vía impersonal, la capacidad para negociar las condiciones se ve reducida. En algunos casos es incluso inexistente, pero puedes solventar esta situación si se contratan los servicios de un bróker hipotecario.
        • Requisitos más rígidos: del mismo modo que sucede con la negociación de las condiciones hipotecarias, es más difícil conseguir la aprobación del préstamo si no se cumple algún requisito.
        • Mayores dificultades de atención al cliente: aunque es común que el banco proporcione la atención de un gestor que asesore y oriente al usuario (vía telefónica), como es lógico, las hipotecas online no gozan de la atención al cliente directa, personal y cálida que puede proporcionar la solicitud presencial.
        • No todo el proceso es online: a pesar de que la solicitud y el grueso de los trámites se realiza de forma online, es necesario que acudas a notaría para formalizar la hipoteca. Es más, es común que un usuario hable con el notario en dos ocasiones, la primera de ellas para que te informe de todas las condiciones y la segunda para la firma de la operación.

        Los notarios te pueden exponer de forma clara e imparcial las condiciones del contrato de hipoteca y prestarte asesoramiento acerca de la decisión que vas a tomar sin coste alguno.

        Cómo solicitar una hipoteca online paso a paso

        Llevar a cabo la contratación de una hipoteca online es un proceso más sencillo y rápido de lo que puedas imaginar. Los pasos son los siguientes.

        Busca y compara

        Antes de lanzar tu solicitud es necesario contrastar las condiciones con otras ofertas de hipotecas.

        Puedes utilizar el ranking de mejores hipotecas online que te presentamos unos párrafos más arriba y otros contenidos que te ofrecemos desde Sin Comisiones para buscar, comparar y seleccionar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.

        Entra en la web del banco

        Una vez seleccionadas las hipotecas que te interesan, el siguiente paso es acceder a la página web de la entidad bancaria que ofrece el producto. Normalmente allí verás un botón para iniciar el proceso de solicitud. Sólo tienes que hacer clic sobre él.

        Es común que el banco te ofrezca la posibilidad de contactar con un gestor del banco que te ayude con el proceso de solicitud y te asesore. Toda la información acerca de ellos también suele ser visible en la mencionada web de oferta bancaria.

        También es posible, si ya eres cliente del banco, que puedas iniciar los trámites a través de la banca digital o la aplicación para móviles que te proporciona la entidad.

        Rellenar el formulario inicial

        En este punto, el proceso de solicitud puede variar ligeramente de un banco a otro. En algunas ocasiones, comenzará por realizar una simulación de la hipoteca para determinar si realmente se ajusta a tus necesidades. Sin embargo, como norma general, uno de los primeros pasos (si no el primero) es suministrar a la banca todos los datos necesarios para el estudio de tu solicitud.

        El cuestionario inicial tiene este objetivo y en él suelen existir campos en el que te solicitan datos personales, de contacto, financieros, laborales, etc.

        Es posible que, con estos datos, la entidad pueda ofrecerte una rápida respuesta acerca de la viabilidad de la operación.

        Envío de documentación

        El banco necesita contrastar la información suministrada con documentos que acrediten su veracidad, los cuales hemos detallado anteriormente con el fin de que puedas tenerlos disponibles y actualizados (para hacer el proceso más rápido). Esta documentación se envía en formato electrónico.

        En este punto, debes recordar que uno de los documentos necesarios es el informe de tasación de vivienda. Se trata de uno de los pocos gastos hipotecarios que corresponden al cliente en base a la Nueva Ley Hipotecaria y normalmente suelen solicitarlo cuando la hipoteca está preconcedida (o existen probabilidades de que el préstamo sea aprobado).

        En esta cuestión puede serte de utilidad el gestor que te proporciona el banco; puede asesorarte acerca de cómo contactar con un tasador homologado y cómo encargar este informe.

        Estudia la documentación precontractual

        Una vez que el banco estudie la documentación suministrada, está en disposición de ofrecerte una respuesta definitiva sobre la aprobación o denegación del préstamo hipotecario. Si se aprueba la operación, el proceso continúa y te ofrecerá una oferta personalizada y vinculante.

        Es fundamental que, antes de tomar una decisión que te comprometa jurídica y económicamente, te informes bien acerca de los términos y condiciones de la hipoteca.

        Con esta finalidad, el banco tiene la obligación de suministrarte una serie de información precontractual que deberás leer y estudiar con calma, como la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), así como una copia del proyecto de contrato.

        Recuerda que puedes comparar con otras ofertas y preguntar al notario en caso de duda.

        Acude a la notaría

        En el momento que analices la documentación, comprendas todas las cláusulas y condiciones y estés de acuerdo con ellas, tan sólo estás a falta de formalizar el préstamo hipotecario ante notario.

        Como hemos dicho, este es el único paso que no se realiza online.

        ¿Cómo conseguir una buena hipoteca online

        Para finalizar este contenido, te dejamos algunos trucos y consejos para que puedas conseguir la mejor hipoteca online.

        Realiza un buen sondeo del mercado

        Para encontrar una buena oferta es necesario realizar una buena investigación. Lo ideal es que selecciones unas 2 o 3 hipotecas y que tomes como referencia sus condiciones para establecer una negociación bancaria.

        Además, no es necesario que tu búsqueda inicial se ciña a las hipotecas online únicamente. Puedes seleccionar ofertas de hipotecas tradicionales y utilizar sus condiciones para realizar una contraoferta.

        En todo caso, debes tener en consideración negociar requiere que haya comunicación y contacto. Algo que resulta más difícil cuando se solicita el préstamo a través de Internet.

        Haz tus propios cálculos

        Para determinar si una hipoteca puede adaptarse a tus necesidades y si las condiciones son realmente competitivas, es necesario que realices simulaciones, cálculos, previsiones, etc.

        Para ello, es necesario que conozcas todos los elementos del préstamo y sepas cómo inciden en la cuota mensual y la totalidad del dinero a pagar. Por ejemplo:

        • Determina con exactitud el importe que necesitas: asegúrate de que no superas los límites establecidos por el banco y que se ajusta a tu nivel de solvencia. Cuanto menor sea el importe del préstamo, menos intereses a pagar y mayor facilidad para conseguir la aprobación. Para reducir la financiación necesaria necesitarás tener dinero ahorrado.
        • Establecer cuál es el plazo de amortización adecuado: a mayor plazo, la cuota es más reducida, pero también pagarás más intereses totales. En este aspecto, recuerda lo dicho anteriormente con respecto a la capacidad de endeudamiento y comprueba que la cuota no es superior a un 30% de tus ingresos mensuales.
        • Presta atención al tipo de interés: el Tipo de Interés Nominal (TIN) es el indicador utilizado para negociar con el banco, pero para comparar hipotecas deberás utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente). Se trata de una fórmula matemática que te ofrece una visión más realista de los costes del préstamo.
        • Intenta reducir comisiones y gastos: cualquier reducción de comisiones te supone un ahorro directo. Todas las condiciones de la hipoteca son negociables.
        • Observa las vinculaciones: puedes conseguir una bonificación en el tipo de interés por contratar productos vinculados (por ejemplo, un seguro de hogar). Recuerda que también tienen un coste y no viene reflejado en la TAE de la hipoteca. Asegúrate de que el ahorro conseguido supera el coste de los productos y determina si de verdad te resultan necesarios.

        Revisa la FIPRE

        La Ficha de Información Precontractual (FIPRE) es el primer documento precontractual que te entrega el banco y dónde se reflejan las condiciones iniciales y otros datos importantes de la hipoteca. A diferencia de la FEIN y la FiAE, la información que contiene no es vinculante para el banco, todas las condiciones que se expresan son negociables.

        Valora la contratación de un bróker hipotecario

        En repetidas ocasiones hemos indicado que uno de los inconvenientes de las hipotecas online es su carácter impersonal, lo cual dificulta llevar a cabo una negociación efectiva.

        También hemos hecho mención a los brókers hipotecarios y cómo pueden solventar este problema. Pero, además, esta figura puede ayudarte en cualquier parte del proceso:

        • Puede prestar asesoramiento acerca de qué hipoteca es la mejor en base a tus circunstancias económicas y personales.
        • Al estar en contacto constante con el mercado de crédito inmobiliario, tiene capacidad para encontrar las mejores ofertas.
        • Puede emprender un proceso de negociación en tu nombre. Además, son especialistas en la materia y dominan todos los elementos del préstamo mencionados en el apartado anterior.
        • Te ayuda a organizar y presentar toda la documentación.
        • Te acompaña durante los trámites y la formalización del préstamo.

         

        En muchas ocasiones, el ahorro conseguido por el bróker supera los honorarios que el cliente tiene que abonarle.

        Preguntas Frecuentes

        Preguntas de los usuarios

        Pregunta

        Hola. Estamos intentando comprar una casa que hay que reformar. Hemos estado haciendo simulaciones y la cuota mensual la podríamos pagar holgadamente. El problema es que todas las hipotecas que hemos visto financian el 80% del menor de los valores entre tasación y compra. Necesitamos saber, ¿hay alguna hipoteca que financie sobre el valor de tasación exclusivamente? Sabemos que la tasación es más alta que el precio de venta porque la casa hay que reformarla (la reformaríamos nosotros). Sería nuestra vivienda habitual. Gracias por vuestra atención.

        Por César - 02.02.21

        RESPUESTA

        Hola César,

        Si nos dejas tus datos en el siguiente enlace, podemos derivar tu caso a nuestros expertos hipotecarios, ya que ellos se encargan de esta parte y tienen mucho más conocimiento que nosotros:

        https://sincomisiones.org/te-ayudamos-a-negociar-tu-hipoteca

        ¡Muchas gracias!