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Opinión Hipotecas de Cajamar. Actualizado 2021

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.


Pese a que por lo general solemos hablar de “bancos” en realidad hay diferentes tipos de entidades financieras que en la práctica desarrollan una actividad similar, aunque su estructura organizativa es diferente.

La alternativa más conocida son las llamadas “cajas”, empresas que en su día nacieron como los llamados “montes de piedad” volcados en dar servicio a las personas con menos recursos.

En España llegamos a tener cerca de 350 cajas allá por el 2005, todas ellas ligadas a una determinada localidad en la cual ejercían su actividad. Con el tiempo sólo han quedado dos (Caixa Ontinyent y Caixa Pollença) y el resto o han sido absorbidas por los bancos o han terminado asociadas en cooperativas más grandes como es el caso que nos ocupa: Cajamar.

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Así nace Cajamar

Cajamar es la unión de 19 entidades de crédito distintas a raíz de la crisis financiera de 2008, cuando por medio del decreto SIP se decidió reestructurar la organización financiera del país a fin de evitar quiebras y problemas de estrés financiero.

La amalgama que compone Cajamar le permite contar con presencia en 46 de las 50 provincias que forman la geografía española, con fuerte presencia sobre todo en entornos rurales y periféricos alejados de lo que son los grandes núcleos urbanos y capitales de provincia.

Y es que, a pesar de que Cajamar también tiene fuerte presencia en las zonas más cosmopolitas del país, no tiene el mismo músculo que un BBVA o un Caixabank, por ejemplo.

El modelo del cual bebería Cajamar para conformarse como nueva entidad sería el ya practicado en países como Holanda, donde las cajas de crédito existentes decidieron agruparse bajo un mismo estandarte llamado Rabobank.

La sede social la conserva en Almería, si bien tiene sedes operativas en ciudades como Madrid, Barcelona, Valencia o Valladolid aprovechando las sedes de las antiguas Cajas Rurales que fue integrando (como el caso de Ruralcaja en Valencia).

Según los últimos datos recogidos Cajamar cuenta con aproximadamente 926 oficinas y un total de 3,5 millones de clientes, clientes que además por la tipología de la empresa reciben el estatus de cooperativistas.

¿Qué nos ofrece Cajamar?

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Para analizar correctamente el producto acudimos directamente a las FIPRE, de esta forma vamos a lograr averiguar todos los pormenores del producto.

Cajamar ha decidido estructurar su oferta en 3 supuestos:

  1. Compra de inmuebles propios.
  2. Subrogaciones.
  3. Hipotecas estándar.

Comenzaremos por el final.

Hipoteca Cajamar HipoteCON, fijo o mixto

HipoteCON es la oferta de hipoteca de cajamar ordinaria, y variarán según si queremos hipoteca mixta o hipoteca fija ya no sólo en el formato del interés sino también en otros aspectos.

A nivel de plazo, por ejemplo, el HipoteCON mixto permite hasta 30 años mientras que el fijo se quedaría anclado en 25 años, en ambos casos el mayor de los hipotecados tendrá que tener menos de 80 años al llegar el vencimiento.

Financiación y Condiciones Hipoteca Cajamar

Está dirigido a personas físicas y se calculará un mínimo de ingresos del conjunto familiar de 3.000 € con un ratio de endeudamiento máximo del 35%. La cobertura será el menor valor entre el 80% de tasación y el 80% del precio de compraventa.

Accediendo a la bonificación nuestro interés a tipo mixto será del 1,50% durante los primeros 10 años y después pasará a ser Euribor + 0,50%, mientras que el tipo fijo bonificado estará directamente en el 1,50%.

Si no accedemos a la bonificación los valores cambiarían, siendo 2,50% los 10 primeros años y después Euribor + 1,50% en el caso mixto y directamente 2,50% en el caso fijo.

Para poder acogernos a la bonificación la entidad nos ofrece dos Packs diferentes.

  • El Pack 1 estaría compuesto por domiciliación de nómina de al menos 645,30 €, contratación de seguro de hogar, seguro de vida, uso de tarjetas de débito o crédito y aportación anual de al menos 1.000 € a un Plan de Pensiones.
  • El Pack 2 sería igual pero cambiando los 1.000 € en planes de pensiones por 3.000 € en fondos de inversión.

El importe mínimo a financiar siempre será 60.000 € y la comisión por amortización anticipada será del 2% en los primeros 10 años y a partir de ahí se reducirá al 0,15% los 5 primeros años del préstamo mixto y 1,50% los restantes años del préstamo fijo.

Muy importante, condición indispensable para la concesión del préstamo a interés bonificado es el llamado Compromiso de Capital Social, en donde tendrás que tener y mantener como mínimo un 1% del importe solicitado en el capital social del Banco.

Esta particularidad se debe a la estructura organizativa que tiene la propia entidad.

Casas con HipoteCON

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Las llamadas Casas con HipoteCON serían las hipotecas concedidas sobre inmuebles de a propia entidad bancaria. En este caso no tendríamos elección de tipo de interés sino que directamente nos tendríamos que acoger a la oferta del fijo a 25 años al 1,50% cumpliendo las condiciones de vinculación.

La principal diferencia con el HipoteCON ordinario es que aquí no nos van a exigir ni mínimo de ingresos ni mínimo de precio de la vivienda.

Podemos entender que es la fórmula que tienen para dar salida a un stock de viviendas amplio que fundamentalmente se sitúa en entornos de pequeñas poblaciones ligadas a las extintas Cajas.

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En realidad esto sería más bien una cuestión publicitaria que otra cosa, ya que la hipoteca en sí es exactamente igual a la oferta de HipoteCON bajo el reclamo de que te rebajan hasta un 1,50% tu actual tipo de interés.

Y es que, en la letra pequeña encontramos que dicha rebaja nunca estará por debajo de los intereses bonificados de las hipotecas de Cajamar HipoteCON, por lo que a efectos prácticos no existe ningún tipo de distinción.

Además, así como en entidades como Openbank te financian la subrogación o en MyInvestor directamente asumen su coste, en Cajamar correrás tú íntegramente con los costes por cambiar de acreedor.

¿Merece la pena vincularse a Cajamar?

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La oferta de Cajamar resulta atractiva si nos acogemos a cualquiera de los dos Packs, no podemos negarlo, sin embargo hay que considerar la letra pequeña en cualquier caso para ver si nos compensa prescindir o no de alguno de los productos incluido.

Los Packs en sí te los ofrecen estancos, pero cabe la posibilidad de rechazar parcialmente la oferta (minorando, eso sí, la bonificación).

En los dos Packs se cuantifica la bonificación por productos de la misma forma: Nómina un 0,30%, seguro de vida un 0,20%, seguro de hogar un 0,10%, tarjetas un 0,20% y aportaciones al plan de pensiones un 0,20%.

La Nómina siempre recomendamos vincularla, porque además de la bonificación del 0,30% vamos a lograr evadir la comisión de mantenimiento de 20 € trimestrales.

Además, por comodidad suele ser conveniente tener nuestros ingresos en la misma cuenta donde nos van a cargar la letra del préstamo.

El resto de apartados ya varían en función de lo que nos suponga asumir o no la penalización consiguiente. Las tarjetas por ejemplo, aunque suponga un ahorro del 0,20%, también son un coste de 30 € por emisión el primer año y 45 € los siguientes.

El seguro de vida, aún siendo igualmente un ahorro del 0,20%, también supone un coste importante ya no en tanto el capital asegurado como sí conforme a la edad del suscriptor.

Por otro lado el seguro de hogar es posible que ande en línea con el precio de mercado, así que ese 0,10% de bonificación nos podría resultar interesante.

Por último, la cuestión de ahorrar en un fondo de inversión o un plan de pensiones es algo que vamos a tener que cotejar bastante en función de nuestro perfil de riesgo y de la calidad de los productos que nos ofrece el banco.

Sabed además que los planes de pensiones son bastante ilíquidos, por lo que como instrumento de ahorro hay que considerarlo siempre a largo plazo.

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Análisis de hipotecas de Cajamar

Tras el repaso previo vamos a concretar únicamente las dos hipotecas de Cajamar que podemos considerar como diferenciadas entre sí, que son el HipoteCON mixto y el HipoteCON fijo.

HipoteCON mixto – Hipoteca mixta Cajamar

La hipoteca constará de un interés de salida del 1,50% durante los primeros 10 años y después se convertirá en Euribor + 0,50%.

Para acceder a esta oferta tendremos que suscribir cualquiera de los dos Packs de vinculación disponibles, con posibilidad de recortar alguno de los productos que no nos encaje en un momento dado.

Plazo máximo de 30 años y medio y cobertura del 80% de tasación como norma general o el 90% del precio de compraventa. Los gastos por amortización anticipada total o parcial serán del 2% durante el tramo fijo y del 0,15% los primeros 5 años del tramo variable.

HipoteCON fijo – Hipoteca fija Cajamar

La hipoteca constará de un interés del 1,50% para un máximo de 25 años siempre y cuando contratemos cualquiera de los dos packs de vinculación. La cobertura igualmente se establece en un máximo del 80% entre el menor valor de tasación frente precio de compra.

Los intereses por amortización anticipada total o parcial serán más altos, de un 2% durante los primeros 10 años y un 1,50% los restantes hasta el final del producto.

Hipotecas Cajamar. Opinión

Cajamar se lanza de cabeza a competir con los grandes del sector mediante una oferta bastante estanca y con unos intereses altamente competitivos, sin embargo echamos en falta una opción íntegramente variable para poder terminar de cerrar el portfolio de manera completa.

Un rasgo que quizás llama la atención es la limitación de acceso al HipoteCON para conjuntos familiares con ingresos mínimos de 3.000 €, ya que esos límites no suelen ser propios de entidades con un marcado “carácter social” como el que presume tener Cajamar, sino que se adscriben más a la oferta Premium de banca tradicional.

También hay que considerar, aunque ya lo hemos dicho antes, la obligatoriedad de tener un 1% mínimo del importe del préstamo invertido en el capital social del banco.

Esta particularidad, por otro lado propia de las cooperativas de crédito, no es algo que nos encontremos habitualmente y por tanto queda a nuestra discreción optar por la exigencia de la empresa o, en caso contrario, buscar alternativas en otra parte.

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Gabriel Rodríguez