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Cuenta de pago básica: Qué es, cómo abrir y condiciones

Cuenta de pago básica

La cuenta de pago básica es un producto que permite realizar cualquier gestión bancaria básica, como domiciliar recibos, transferencias o pagos con tarjeta dentro de la UE y está libre de comisiones. Te contamos quién puede solicitarla, cómo abrirla y qué operaciones bancarias puedes realizar con ella.

¿Qué es una cuenta de pago básica?

La cuenta bancaria básica también se conoce como cuenta corriente básica, cuenta de efectivo o cuenta básica de pagos. Es un tipo de cuenta corriente creada específicamente para las personas a las que les resulta difícil conseguir la aprobación de una cuenta corriente normal.

La cuenta bancaria básica no tiene comisiones y nos permite ingresar y retirar dinero, establecer domiciliaciones y sacar efectivo de los cajeros automáticos utilizando una tarjeta de débito.

¿Quién puede abrir una cuenta de pago básica?

Para abrir una cuenta bancaria básica, por lo general hay que tener al menos 16 años, y esto puede aumentar hasta los 18, según el banco. También suele ser necesario no tener derecho a una cuenta corriente estándar.

Esto puede deberse a que no cumples los requisitos de una cuenta corriente normal, debido a ingresos bajos o no recurrentes, un historial financiero difícil o si están en un proceso de quiebra o insolvencia.

Por regla general cualquier persona puede acceder a las cuentas bancarias básicas si no tiene otra cuenta corriente. Si una persona tiene una cuenta corriente normal, también puede convertirla en una cuenta bancaria básica bajo ciertos requisitos.

Para evitar por completo las comisiones de las cuentas básicas, de acuerdo con el Real Decreto 164/2019, el titular de la cuenta debe acreditar que se encuentra en una situación de vulnerabilidad. Esto implica dos cosas:

  • ✔️No tener unos ingresos superiores a 2 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) en el caso de que el titular no forme parte de ninguna unidad familiar. En el caso de hogares con varias personas este límite se sitúa entre 2 veces y media y 3 veces el IPREM (19.360€)
  • ✔️No tener propiedades inmobiliarias ni participaciones en sociedades mercantiles (SL, SA..), aparte de la vivienda habitual.

Sin embargo, hay ciertas excepciones:

  • ✔️Una persona que tenga otras cuentas corrientes puede ser cotitular en la cuenta bancaria básica con una persona mayor de 65 años o con un nivel de incapacidad permanente igual o superior al 60% si no tiene otras cuentas.
  • ✔️Una persona que ya es cotitular de una cuenta bancaria básica con una persona mayor de 65 años o con un nivel de discapacidad permanente del 60% o más puede acceder a una cuenta bancaria básica individual si no tiene otras cuentas corrientes.
  • ✔️Un cliente al que se le haya notificado el cierre de su cuenta corriente puede solicitar la apertura de una cuenta bancaria básica.

Cómo abrir una cuenta de pago básica

Normalmente hay varias formas de abrir una cuenta bancaria básica: por Internet, por teléfono, en persona o por email. Para ello deberás:

  • ✔️Tener un DNI o NIE en vigor así como una dirección válida. Cada banco puede solicitarnos más o menos papeleo para abrir una cuenta básica pero suele ser un trámite sencillo.
  • ✔️Copias de que se justifique que se está realizando una actividad económica en España.
  • ✔️Una declaración de que se tiene residencia fiscal en este país.

¿Qué entidades ofrecen cuentas de pago básicas?

La apertura de cuentas bancarias básicas es obligatoria para todas las entidades de crédito que prestan al público los servicios incluidos en la cuenta bancaria básica, es decir, los bancos, las cajas de ahorros, las mutuas de crédito y las cooperativas de crédito.

Todos los bancos ofrecen cuentas bancarias básicas, pero es posible que no las veas anunciadas ya que no es un producto rentable para las entidades, con lo que no invierten en su publicidad. La mejor forma es buscar en internet para ver qué cuentas básicas ofrecen los bancos y después contactar con ellos para ver si tienen esa cuenta que se adapta a tus necesidades y situación.

¿Cuánto cuesta una cuenta bancaria básica?

Por la prestación de los servicios de la cuenta bancaria básica, las entidades de crédito no pueden aplicar comisiones, gastos u otros cargos. En 2022, el coste anual de la cuenta bancaria básica no podrá superar los 36 euros (3€ mensuales). Este es el coste máximo cuando no se realicen más de 120 operaciones de pago al año en la UE.

Ventajas y desventajas de las cuentas corrientes básicas

Las ventajas de una cuenta bancaria básica son:

  • ✔️No hay que pagar comisiones
  • ✔️Puede abrirse aunque no tengamos dinero para depositar en ella
  • ✔️Podemos domiciliar el sueldo, las prestaciones y otros ingresos
  • ✔️Domiciliación de recibos y otros pagos recurrentes
  • ✔️Pagos de impuestos
  • ✔️Retiradas de efectivo de los cajeros

Por otro lado, la principal desventaja de una cuenta bancaria básica es la falta de otras opciones extra de los servicios que nos puede dar un banco, como talonarios de cheques, acceso a tarjetas de crédito, remuneración por nuestros ahorros, contratación de productos vinculados así como no podremos tener un descubierto ni establecer órdenes permanentes. Además de esta se suman otras:

  • No hay opción de descubierto ni de talonario de cheques
  • No hay opción de obtener intereses o devoluciones por sus gastos
  • ❌Es posible que te cobren si una domiciliación bancaria es rechazada, pero no por tu banco, sino por la empresa a la que se le debe el pago

¿Cuáles son las alternativas a una cuenta bancaria básica?

Si nos interesa el servicio de una cuenta básica, también podemos buscar y estudiar algunas alternativas. Puede que nos hayan rechazado la apertura de la cuenta, o simplemente nos queremos una cuenta sencilla, pero con más facilidades y servicios. La mayoría de estas alternativas están abiertas a todo el mundo, sea cual sea su situación.

En algunos casos, disponen de atención personal, acceso a la banca online o por teléfono y podremos retirar efectivo en cajeros exactamente igual que en una cuenta corriente normal.

Como en la mayoría de las cuentas podremos pagar facturas, transferir dinero, y ya que no existe la posibilidad de pedir crédito, no podremos quedar en descubierto. En todas ellas dispondremos de una tarjeta de débito, con la que hacer nuestros pagos diarios.

Bancos online Fintech

Suelen ofrecer cuentas completamente basadas en una aplicación para smartphone. Las cuentas bancarias básicas de los bancos tradicionales de la calle principal no son la única opción si no quieres una cuenta corriente estándar.

Los bancos digitales y las empresas Fintech (con servicios bancarios pero si ser un banco como tal) pueden ser una opción perfecta dependiendo de las necesidades y conocimientos tecnológicos que tengamos.  

La apertura de estas cuentas suele ser muy sencilla y los requisitos mínimos, es decir, no tendremos que domiciliar nominas, pensión u otros ingresos recurrentes.

Entre las principales FinTech encontramos a:

  • ✔️Monzo
  • ✔️Vivid Money
  • ✔️Starling Bank
  • ✔️Monese
  • ✔️Revolut

Cooperativas de crédito

Además de los servicios de préstamo a los socios, algunas cooperativas de crédito también ofrecen servicios bancarios básicos, sin necesidad de muchos requisitos. Algunas cooperativas obligan a ser socio de una cooperativa de crédito antes de poder solicitar una cuenta.

Tarjetas prepago y tarjeta de correos

Este tipo de tarjetas facilitan mucho el acceso a los servicios bancarios básicos. Podremos tener dinero en nuestra tarjeta sin la obligación de tener un IBAN previo se otra entidad, con lo que los ingresos de dinero en la tarjeta los realizaremos en efectivo, en cajeros o a través de transferencia bancaria.

Dependiendo del proveedor de la tarjeta, este nos ofrecerá un IBAN asociado para recibir ingresos periódicos o realizar operaciones entre bancos, mientras que otras tarjetas solo permitirán la recarga y gasto de tarjeta a tarjeta.

Correos es uno de los proveedores más conocidos de este tipo de soluciones, con una tarjeta prepago o monedero que además vincula un IBAN para operaciones básicas. Otras tarjetas populares son Bnext o Wizink.

❓Preguntas frecuentes sobre la cuenta corriente básica (FAQ)

¿Cómo ampliar una cuenta bancaria básica?

Si ya tienes una cuenta bancaria básica y tu situación económica ha mejorado desde que la abriste, es posible que quieras ampliarla a una cuenta corriente estándar. Tendrás que consultar con tu banco cómo hacerlo, algunos te pedirán nueva documentación accesoria y otros simplemente le facilitarán un proceso simple de verificación de tus ingresos. En todo caso si abrimos la nueva cuenta en el mismo banco los trámites probablemente sean más rápidos y sencillos al ya disponer de mucha información de nuestra situación financiera.

¿Pueden negarte una cuenta bancaria básica?

Sí, en algunas situaciones pueden denegarnos una cuenta bancaria básica, por ejemplo, si no podemos ofrecer al banco una prueba de identidad o dirección válida. Otras razones pueden ser que no tenga derecho a una cuenta corriente básica o que el banco sospeche que queremos la cuenta para realizar actividades fraudulentas.

¿Puedo tener dos cuentas bancarias básicas?

, es posible tener varias cuentas bancarias básicas, pero es posible que nos genere algún problema con el banco actual. Lo mejor es comprobarlo con nuestro banco antes de abrir una nueva cuenta.

¿Puedo cambiar mi cuenta bancaria básica por otra?

Sí, es posible cambiar una cuenta corriente básica por otra en un banco distinto.  Aunque las condiciones no cambiarán ya que es la Unión Europea quien dicta las comisiones máximas que pueden aplicarse.

¿Es necesario domiciliar una nomina o pensión en la cuenta básica?

No, el gran atractivo de este tipo de cuentas es que no necesitan de una domiciliación de ingresos para poder abrirlas y mantenerla. Si quieres domiciliar un ingreso puedes hacerlo pero no es un requisito indispensable.

¿Las cuentas corrientes básicas se remuneran?

No, las cuentas básicas no ofrecen ningún tipo de remuneración debido a que no exigen mantener unos ingresos o saldo mínimo (0%TIN, 0%TAE)

¿Puedo abrir una cuenta bancaria básica conjunta?

Sí, podemos abrir una cuenta conjunta si tanto nosotros como la persona con la que queremos abrirla cumplimos los requisitos para tener una cuenta bancaria básica.

¿Pueden cerrar mi cuenta bancaria básica?

Sí. Como cualquier cuenta bancaria, la cuenta básica puede cerrarse si no se cumplen las condiciones, si se da información falsa o inexacta al abrirla o si se utiliza para actividades fraudulentas. También puede cerrarse si nuestras circunstancias mejoran y pasamos a tener una cuenta corriente estándar.

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Carlos Ramos