Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la mejor en estos momentos?
Decidirse entre una hipoteca fija o variable tiene que ver con los intereses y con el nivel de riesgo que estés dispuesto a asumir. Con el Euríbor ya por debajo del 4% y con tendencia bajista, no está de más comparar sus diferencias y semejanzas para ver si estás ante la opción acertada.
En resumen
Una hipoteca fija aporta estabilidad en el pago de las cuotas, mientras que la hipoteca variable está referenciada al Euríbor. ¿Cuál elegir? Esto dependerá de tu situación económica y de tus preferencias, por ello te mostramos diferentes ejemplos prácticos en este artículo.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
Cuando estás a la caza de la mejor hipoteca fija o la mejor hipoteca variable y no sabes por cuál decantarte, no te podemos asegurar que una opción sea mejor que otra. A día de hoy, el euríbor (en referencia a las hipotecas a tipo variable) está volviendo a bajar, mientras que los bancos cada día ofrecen más facilidades para hacerse con una fija.
En este sentido, lo que te recomendamos es que te fijes muy bien en el factor riesgo:
- Si eres una persona precavida, que te gusta llevar tu economía al día y no llevarte sobresaltos al final de mes, sin duda tu opción es la hipoteca fija. Te aseguras de que el interés a pagar será el mismo todos los meses.
- Si eres una persona más atrevida que prefiere pagar menos a costa de correr con algún riesgo, te tienes que decantar por una hipoteca a tipo variable.
Diferencias entre una hipoteca fija y variable
Una hipoteca a tipo fijo o variable tienen en común que las puedes contratar tanto para financiar una primera como una segunda vivienda. No obstante sí que presentan distinciones que hay que tener en cuenta:
| Indicador | Hipoteca fija | Hipoteca variable |
| Intereses | Permanece constante durante to el plazo | Varía en función del índice de referencia (Euríbor) |
| Plazo máximo | Suele ser de 30 años | Puedes encontrar hipotecas a 40 años |
| Cuotas | Más altas | Más reducidas |
Hipoteca fija vs hipoteca variable: ¿qué prefieren los españoles?
INFORMACIÓN
Este dato nos confirma que, actualmente, la mayoría de los españoles prefieren la seguridad y estabilidad de una hipoteca fija. Sin embargo, y si nos fijamos en el historial proporcionado por el Instituto Nacional de Estadística, podemos ver como esta tendencia está bajando respecto a los últimos meses: 52,6% en marzo, 55,3% en febrero y 58,2% en enero.
Si nos fijamos en la evolución de las hipotecas constituidas según tipo de interés a lo largo de los último años, vemos que la tendencia ha ido cambiando en base a las fluctuaciones del Euríbor:
| Tipo de interés | 2023 | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 |
| Fijo | 58,2% | 68,7% | 60,5% | 45,2% | 40% |
| Variable | 41,8% | 31,3% | 39,5% | 54,8% | 60% |
Por lo que en principio se presupone que las hipotecas variables volverán a ser la opción preferente de los españoles, siempre que el Euríbor siga a la baja.
Caso práctico entre hipoteca a interés fijo o variable
Por último, vamos a mostrarte un ejemplo práctico de cómo varía la cuota mensual según elijamos una hipoteca fija o variable para financiar 160.000 € a 30 años y con diferentes valores para el Euríbor:
| Tipo de hipoteca | Cuota mensual primer año | Resto de cuotas mensuales |
| Hipoteca fija 2,9% de tipo de interés | 665,97 € | 665,97 € |
| Hipoteca variable 1,99% primer año E + 0,60% resto de años | 590,59 € | Euríbor 4%: 796,52 € Euríbor 3,50%: 751,88 € Euríbor 2%: 626,13 € Euríbor 0%: 478,85 € |
Esto quiere decir que cuando el Euríbor está a niveles altos, la mejor opción es la hipoteca fija y viceversa, si el Euríbor se encuentra en un valor igual o inferior al 2%, lo mejor es contratar una hipoteca variable, aunque en este último caso te arriesgas a que este índice de referencia vuelva a subir y, por tanto, aumente la cuota mensual de tu hipoteca.
Ventajas y desventajas de una hipoteca fija
Como acabamos de ver, parece ser que la hipoteca a tipo fijo es, hoy por hoy, la opción a la que recurren la mayoría de españoles, que optan por la estabilidad y la seguridad en el pago de su préstamo. Veamos sus pros y contras:
Lo mejor
- Cuotas estables
- Intereses competitivos
Lo peor
- Cuotas mensuales más elevadas
- Comisiones más caras
- Plazos de amortización más cortos
Hechas estas aclaraciones, estas son a nuestro parecer las mejores hipotecas fijas que puedes encontrar en 2025 al mejor precio:
✓ Intereses: 3,07% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,74% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,12% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,31% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 2,94% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,40% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
Ventajas y desventajas de una hipoteca variable
Al igual que su contraria, la hipoteca variable también presenta una serie de ventajas y desventajas. Las entidades financieras las están volviendo a potenciar dado que el valor del euríbor se sitúa en un índice bajo en los últimos meses, a pesar de que haya tenido subidas durante el año pasado:
Lo mejor
- Cuotas bajas por tendencia del Euríbor
- Comisiones menos elevadas
- Plazos de amortización más amplios
Lo peor
- Cuotas con fluctuaciones
- Subidas en el tipo de interés a largo plazo
- Cuotas más altas al inicio del préstamo
Decimos que las cuotas son más elevadas al principio porque a todas las hipotecas variables se les aplica un interés fijo durante los primeros 12-24 meses de vida. Este porcentaje es más alto que el que se impone en las hipotecas fijas.
Si te ha convencido esta opción, aquí te dejamos una pequeña selección de las que, a nuestro juicio, son las mejores hipotecas variables del mercado a un tipo de interés óptimo:
✓ Intereses: 3,12% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,31% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,30% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,00% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,37% TAE variable
✓ Intereses: 2,49% TIN 1er año | Euríbor + 0,79%
✓ Plazo: 30 años
Hipoteca a tipo fijo o variable, ¿qué te interesa más?
Llegados a este punto y en base a todas las diferencias comentadas, para saber si te interesa más una hipoteca variable o fija tienes que responder a unas cuantas cuestiones:
- ¿Con una hipoteca a 30 años te conformas o prefieres una a 40 años?
- ¿Quieres una hipoteca al 80% o la mejor opción que barajas es una hipoteca al 90%?
- ¿Vas a dedicar menos del 25% de tus ingresos a pagar las cuotas de la hipoteca o más?
- ¿Tus ingresos van a permanecer estables o consideras que van a subir con el paso de los años?
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