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Pedir una hipoteca 🏠 Guía y Consejos [2021]

Pedir una hipoteca 🏠 Guía y Consejos [2021]

Ha llegado el momento en el que quieres pedir una hipoteca, pero no tienes ni idea de cómo empezar. Sea cual sea la situación, necesitarás pedir financiación a un banco para hacerte con esa casa de tus sueños. 

Los problemas empiezan con la documentación, los requisitos que te piden. La realidad es que no es una tarea sencilla, pero en esta guía encontrarás toda la información para pedir una hipoteca sin sufrir traumas por el camino.

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¿Qué se necesita para pedir una hipoteca?

Lo primero que tienes que saber antes de pedir una hipoteca es saber qué documentación te van a pedir. Tener todos los documentos preparados antes de acudir a la oficina o a cualquier sucursal bancaria te ahorrará un tiempo considerable en este trámite, en principio, complicado. 

  • NIF o NIE vigente
  • Vida laboral actualizada
  • Última declaración del IRPF
  • Extracto bancario de meses recientes
  • Escrituras de todas las propiedades a tu poder
  • Últimos recibos pagados de préstamos que tengas
  • Contrato de alquiler así como los últimos recibos en caso de que vivas arrendado}
  • Justificantes de otros ingresos o rentas

Además de los mencionados, es más que probable que te pidan el contrato de arras, un documento que firman el vendedor y el comprador de la vivienda con el fin de que esta última quede reservada antes de la escritura.

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Requisitos para pedir una hipoteca

Pedir una hipoteca

Por supuesto, además de la documentación, para pedir una hipoteca y que te la concedan tendrás que cumplir con unos requisitos tanto económicos, en los que demuestres tu estabilidad financiera y laboral al banco, como más personales

✔️Dinero ahorrado

Antes de pedir una hipoteca tienes que tener ahorrado alrededor del 30-35% del valor de tasación del inmueble que deseas comprar. 

En general, los bancos asumen un 80% del valor tasado de la vivienda. A esto hay que sumarle los gastos de la compraventa (impuestos, notaría, tasación, registro de la propiedad), que equivalen a un 10-15% del valor de la propiedad.

✔️Ingresos altos y estables

Por supuesto, para que te concedan la hipoteca, el banco también te va a pedir que tengas un nivel de ingresos estable y relativamente alto. 

Para que te hagas una idea, si compras una vivienda para ti solo, es más que probable que te pidan unos ingresos mensuales superiores a 1.000€. Mientras que si el inmueble va a ser compartido con tu pareja, ambos debéis sumar unos ingresos de 1.500-2.000€ aproximadamente. 

Como aclaración, decir que el Banco de España recomienda que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de tus ingresos mensuales.

✔️Estabilidad laboral

Otro de los requisitos que impone el banco a la hora de pedir y que te concedan una hipoteca es que tengas una estabilidad laboral. Lo más recomendable es que tengas un contrato fijo o indefinido además de bastantes años de trayectoria en la empresa donde trabajas. 

¿Esto significa que los autónomos y empresarios no pueden acceder a una hipoteca? No, todo lo contrario. El proceso será el mismo, tienes que demostrar tu solvencia económica mostrando tus cuentas de ingresos y las declaraciones de la renta de los últimos años.

✔️Excelente historial crediticio

Sumado a ello, es bueno contar con un buen historial crediticio. Lo ideal es que nunca hayas pedido ningún préstamo. De haberlo hecho, es fundamental que hayas saldado la deuda y que no hayas pertenecido al ASNEF

Pedir una hipoteca al estar en ASNEF es realmente complicado. A ojos de los bancos, la morosidad es un factor de descarte a la hora de conceder una hipoteca.

✔️Avales y garantías extra

Un aval puede ser el salvoconducto para que te den una hipoteca si tu perfil financiero no da la talla y, de primeras, no te conceden el préstamo hipotecario. 

Eso sí, a pesar de ser una gran opción, conlleva ciertos riesgos en el caso de que el avalista sea una segunda persona: 

  • Impago: el banco tendrá derecho a quedarse con tu patrimonio y el de tu avalista para hacer frente al pago del inmueble. 
  • Fallecimiento del titular: los herederos asumirán las obligaciones y el avalista seguirá teniendo que abonar los pagos pendientes.

Pasos para pedir una hipoteca correctamente

Pedir una hipoteca 🏠 Guía y Consejos [2021]

Ahora que ya sabes la documentación que tendrás que entregar y los requisitos a cumplir a la hora de pedir una hipoteca, pasamos a desvelarte los pasos a seguir para completar este trámite correctamente:

1. Busca y compara diferentes bancos y las hipotecas que ofrecen

Una vez que te hayas asegurado de cumplir con todos los requisitos previos, el siguiente paso de acción es empaparte de todo el mercado hipotecario y conocer las ofertas de las distintas entidades bancarias.

Nunca te conformes con la hipoteca que te ofrezca tu banco actual por más atractiva que pueda parecer, obtener una hipoteca es una deuda que tardarás años en saldar, asegúrate de revisar como mínimo tres diferentes entidades bancarias antes de tomar una decisión.

 Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.

No se trata de pasar una eternidad buscando diferentes hipotecas, pero ten en cuenta que mientras más busques, más conocimientos sobre el producto y sobre el lenguaje financiero obtendrás, lo que te permitirá tomar una decisión inteligente y premeditada.

Lee y analiza muy bien toda la información precontractual y asegúrate de entenderla antes de firmar nada, si no lo entiendes en el momento, podrás hacerle todas las preguntas que quieras al notario un día antes de firmar la hipoteca, no temas ni sientas vergüenza por preguntar.

  • Si sientes que te falta información o simplemente quieres asegurarte, puedes consultar con un gestor, un notario o en foros en internet.

Y recuerda que las hipotecas no tienen precios fijos ni cerrados, se pueden negociar. Haz tu mejor intento en este aspecto, es mucho lo que puedes ganar sin perder nada por intentarlo.

2. Pide y lee todas las condiciones de la hipoteca

Luego de elegir el banco que más te guste, el siguiente paso es solicitar que te brinden información sobre sus hipotecas, puedes hacerlo en línea desde la comodidad de tu hogar o dirigiéndote a la oficina más cercana.

Sin importar el medio, digital o físico, asegúrate de solicitar y leer atentamente la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) en donde podrás conocer todas las condiciones ligadas a la hipoteca, estas pueden ser:

  • Financiación máxima
  • Plazo máximo
  • Tipo de interés
  • Comisiones

Entre otros factores que tendrás que conocer muy bien antes de firmar, para saber si te conviene o no la hipoteca.

3. Entrega tu documentación

Si estas satisfecho y te agrada la hipoteca que el banco te ofreció, el siguiente paso es entregar la documentación que la entidad bancaria te solicite para estudiar tu perfil y evaluar si aplicas para la hipoteca y si es factible seguir con la operación, la mayoría de los bancos te pedirán los siguientes documentos:

  • Tu DNI o NIE
  • Tu vida laboral, la cual tendrás que solicitar a la Seguridad Social
  • Tu última declaración de la renta
  • Justificantes de Ingresos
  • Extractos bancarios de los últimos meses donde se muestren tus ingresos y gastos
  • Recibos de préstamos vigentes si se da el caso
  • Contrato de alquiler, si estas arrendado
  • La tasación del inmueble que se quiere adquirir con la hipoteca

Todos esos documentos, que pueden ser más o menos según el banco que escogiste, se mandaran al departamento de análisis de riesgos de la entidad bancaria quienes evaluaran tu perfil y determinaran si seguir adelante con el proceso o no.

  • La tasación del inmueble se puede llevar a cabo de dos formas: la primera es encargarte tú mismo y contratar una tasadora aprobada por el Banco de España. Después de realizar su trabajo, la tasadora entregara un informe al banco junto a otros documentos.

La segunda forma de hacerlo es que el banco se encargue y contrate a un tasador. Los gastos seguirán corriendo por tu parte, aunque si tienes suerte, tu banco será de esos que devuelven el importe de la tasación si los contratas a ellos.

También es muy importante que tengas en cuenta que la evaluación de tu perfil toma aproximadamente dos semanas. En ese tiempo tienes la libertad de entregar los mismos documentos a otros bancos. Recuerda que hasta que firmes la hipoteca, no existe ningún tipo de compromiso por tu parte.

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4. Analiza la documentación de la oferta personalizada

Superado el paso anterior y sabiendo que el banco aprobó tu solicitud, lo que sigue a continuación es estudiar la oferta que elaboro la entidad bancaria, así como sus condiciones y clausulas. Exactamente te tienen que entregar los siguientes documentos para que todo esté en orden:

  • Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): documento en el cual deben aparecer las condiciones de financiación que nos ofrece el banco y tiene un carácter de oferta vinculante por al menos 10 días, eso significa que el banco no puede cambiar las condiciones durante esos 10 días, ese es tu plazo para decidir si lo quieres o no.
  • Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): documento donde se explica los detalles más íntimos del préstamo hipotecario. Puede contener datos como que tipo de interés tiene, si la hipoteca se concede en otra divisa o en qué momento te pueden embargar el inmueble si no pagas.
  • Copia del contrato: una copia del contrato que se mandara a un notario para que realice la escritura y que tiene que coincidir con la FEIN y la FiAE.
  • Gastos de formalización: un documento donde se señale el reparto de los gastos para la constitución del inmueble. Por ley el banco debe encargarse de pagar la notaría, el registro, la gestoría, el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) y su copia del registro.

El cliente solo deberá pagar la tasación, si resulta que el banco se rehusó a pagarla y su copia de la escritura.

  • Si la hipoteca es variable: te tienen que enseñar cuanto tendrías que pagar mensualmente de hipoteca en distintos escenarios donde fluctúen los índices de referencia.
  • Seguros: en caso de que el banco te obligue o proponga que contrates un seguro, este tendrá que proveerte las condiciones de la póliza para que las conozcas. Cabe resaltar que puedes contratar la póliza con cualquier empresa que quieras, no solo con la que te recomiende el banco.

Estos documentos deberemos recibirlos como mínimo diez días antes de la firma de la hipoteca, es en este punto donde tendrás tu oportunidad de negociar con el banco para que las condiciones sean un poco más de tu gusto.

También el banco deberá notificarte que tienes la obligación de visitar al notario antes de la firma para asesoramiento, y podrás elegir al que quieras.

5. Realiza una provisión de fondos

Si aceptaste la oferta del banco, lo siguiente será hacer una provisión de fondos que consiste en depositar una suma de dinero en una cuenta que se usará para pagar los gastos de formalización de la hipoteca y la compraventa así como la parte que el banco no va a financiar –un 20% del valor del inmueble en muchos casos-.

6. Hacerle una visita a la notaría

Cómo pedir una hipoteca

Ya casi estás listo para firmar la hipoteca, pero antes tendrás que elegir a la notaría en la que deseas firmar y visitarla al menos un día antes de firmar. Tanto los otros titulares como los avalistas, tendrán que acompañarte al notario.

Esta visita es muy importante porque el notario tiene el deber de explicarte, de manera gratuita, las condiciones de la hipoteca, cualquier duda que puedas tener y se asegurara de que recibiste todos los documentos pertinentes. Además comprobara que el plazo de 10 días de antelación se haya cumplido.

Para finalizar, el notario te hará una prueba donde te preguntaran todo lo relacionado con las cláusulas de la hipoteca, así como toda la información que el banco te dio. Si fallas en pasar la prueba el notario no podrá autorizar la firma de la hipoteca.

7. Firma de la hipoteca

Y llegamos al último paso, el más fácil y sencillo de todos. Una vez que el notario de su autorización, tienes que dirigirte a la notaría para firmar la escritura de la compraventa junto al representante del banco y el comprador.

En el instante en que firmes, te habrás convertido en el propietario de un inmueble y el titular de una hipoteca.

Y para finalizar por completo la operación, la gestoría del banco tiene que llevar a cabo los trámites faltantes que constan del pago de los impuestos correspondientes y el registro de la hipoteca y la nueva propiedad. Dichos gastos se pagarán con la provisión de fondos que hiciste y si llegara a sobrar algo, esa cantidad te será devuelta.

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¿Cuál es el mejor banco para pedir una hipoteca?

La elección de este tipo de préstamo no se tiene que tomar a la ligera. La oferta es variada y, como he comentado, lo mejor es definir los objetivos de financiación y comparar entre las mejores hipotecas que hay en el mercado. 

No obstante, a nuestro parecer sí que hay bancos que tienen una mejor oferta que otra, ya sea por variedad o por las rebajas en los tipos de interés.

Hipotecas de Bankinter

Las hipotecas de Bankinter están disponibles tanto a tipo fijo, variable o mixto, a escoger dependiendo de tus intereses y pretensiones económicas. Las puedes amortizar hasta en 30 años y te concederán el 80% del valor de tasación del inmueble, siempre que este vaya a ser tu residencia habitual. 

Pedir una hipoteca 🏠 Guía y Consejos [2021]

⭐⭐⭐⭐⭐

Hipotecas de Coinc

De Bankinter, las hipotecas de Coinc son totalmente online, no exigen requisitos de apertura ni condiciones, con unos intereses bajos y se pueden amortizar hasta en 30 años. Puedes escoger entre la hipoteca fija y variable.

hipoteca variable coinc

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Hipoteca Fija a 20 años.
  • Proceso 100% Online y Sin Comisiones
  • 80% de Financiación con Bankinter.
  • Condiciones exclusivas a través de nuestro enlace

 Hipotecas de BBVA

Las hipotecas del BBVA, con intereses bajos, pocos requisitos de vinculación e intereses ajustados a la media del mercado hipotecario español, están disponibles a tipo fijo o variable. Además, si quieres financiar una casa eficiente, también tienen un préstamo especialmente diseñado para este tipo de viviendas.

BBVA

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Hipotecas Fija y Variable
  • De los intereses más bajos del mercado
  • Simulador gratis
  • Deja tus datos y te llamarán con la mejor oferta

❓FQ’s sobre pedir una hipoteca

¿Se puede pedir una hipoteca teniendo un préstamo personal?

Si, puedes pedir una hipoteca aunque tengas un préstamo personal, pero tienes que demostrar que estás en una situación económica lo suficientemente buena como para hacer frente a los pagos.

¿Se puede pedir una hipoteca sin ahorros? 

Por poder sí, pero no es lo más recomendable. De hecho se aconseja que la cuota de la hipoteca no supere el 35% de tus ganancias mensuales para así no tener problemas con la financiación en un momento determinado. 

¿Es conveniente acudir a un simulador antes de pedir una hipoteca? 

Sí, de hecho está más que recomendado acudir a un simulador antes de pedir una hipoteca. En este calculador podrás tener una idea más o menos clara de cuánto te va a salir financiar tu primera o segunda vivienda.

Si has llegado hasta aquí, quizás te interese más información sobre hipotecas y, más concretamente, sobre las hipotecas mencionadas:

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