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Seguros: Definición, tipos y coberturas

Seguros

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El sector de los seguros en España está creciendo cada día más. Goza de buena salud y, a pesar de que la póliza de coche es la única obligatoria a día de hoy, la crisis del coronavirus en particular y la situación en general hacen que muchos se hagan con un seguro de salud, vida, decesos y hogar para proteger sus bienes y sobre todo a ellos mismos.

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¿Qué son los seguros?

Los seguros son instrumentos con los que las personas pueden proteger sus bienes e incluso a ellos mismos y a sus seres queridos de diferentes riesgos que pueden ocurrir. 

Al pagar una determinada cantidad de dinero, la aseguradora te indemnizará o te proporcionará atención frente a los daños personales o al patrimonio dependiendo de lo estipulado en el contrato. 

Así, para entender bien este concepto general es fundamental que conozcas algunas otras cuestiones relativas a los seguros: 

  • ✔️Póliza del seguro: es el contrato que hemos mencionado, en la cual figura toda la información relativa al asegurado (datos personales), la cantidad de la prima a abonar, las coberturas, etc. Es el documento que sirve para estipular las obligaciones y derechos del cliente y del asegurador. 
  • ✔️Coberturas: es la protección que brinda la compañía de seguros dependiendo de los límites (económicos y de asistencia) firmados en la póliza de seguros. Por supuesto, a mayor número de coberturas, más incrementará el precio de dicha póliza. 
  • ✔️Prima del seguro: es la cantidad que se tendrá que abonar (mensual o anualmente dependiendo del tipo de seguro) por disponer de las coberturas establecidas en la póliza. 

¿Quién conforma un seguro? 

Al hablar de seguros se habla de personas que figuran en la póliza e intervienen en el proceso de contratación del producto o van a disfrutar del mismo. 

Figura ¿Por qué interviene?
Asegurador Compañía de seguros propiamente 
Asegurado Beneficiario de las coberturas Pueden ser una o varias personas, un bien, un servicio (coche, hogar, vida, salud). 
Contratador del seguro Nombre del que firma la póliza Se le suele llamar también asegurado porque suelen coincidir  

También hay que tener en cuenta al beneficiario, persona que recibirá las coberturas en caso de que se produzcan las causas adversas. Esta figura es más común en los seguros de vida y de decesos, como comentaremos más adelante. 

¿Hay diferentes compañías de seguros? 

Cuando hablamos de compañías de seguros, normalmente se hace mención a las aseguradoras, pero la realidad es que hay otras entidades que también comercializan seguros con las mismas garantías que estas mencionadas: 

  • ✔️Aseguradoras: las más habituales, conviven MAPFRE, Sanitas con otras totalmente online como son Línea Directa o Direct Seguros, dependientes de grandes marcas. 
  • ✔️Corredurías de seguros: menos habituales, tienden puentes entre los clientes y las compañías para darles el mejor producto a un coste y con unas coberturas que se adecúen a sus necesidades. 
  • ✔️Seguros ofrecidos por los bancos en colaboración con las aseguradoras. 

En este escenario también entra el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública encargada de asegurar el coche (es obligatorio) a todo aquel o aquella que no le haya aceptado una compañía o de los organismos públicos. También se encarga de cubrir los daños por fenómenos extraordinarios, como los ocasionados por la erupción del volcán de La Palma. 

Tipos de seguros 

Al hablar de tipos, los que más suenan son el seguro de coche, de hogar, de salud, etc., los más habituales entre el conjunto de la población, pero has de saber que la lista es enorme y mucho lo susceptible de ser asegurado: 

Seguros personales 

Son lo que están orientados a protegerte a ti como persona de los posibles riesgos que puedan dañar tu salud o tu vida. En este grupo se encuadran: 

  • ✔️Seguro de vida: permitiendo que, en caso de fallecimiento o invalidez del contratante de la póliza, las personas que le rodean no tengan que hacer frente a gastos económicos tales como el sepelio o la asistencia. 
  • ✔️Seguro de accidentes personales: aseguran una suma económica o indemnización en caso de fallecimiento del contratante o de invalidez que le permita desarrollarse personal ni profesionalmente. 
  • ✔️Seguro de salud: cubren la asistencia sanitaria y los gastos médicos del asegurado ante determinadas dolencias o enfermedades incluidas en la póliza. 
  • ✔️Seguro de dependencia: el menos común de este cuadro, cubren los gastos y la asistencia de personas con una incapacidad física o psíquica diagnosticada.

Seguros de daños o patrimoniales 

A diferencia de los anteriores, estas pólizas parten con el fin de salvaguardar aquellos bienes o patrimonio del asegurado. Entre los mismos se encuentran: 

  • ✔️Seguros de coche 
  • ✔️Seguros de incendios 
  • ✔️Seguros agrarios 
  • ✔️Seguros de robo 
  • ✔️Seguros de transportes 
  • ✔️Seguro multirriesgo 

En este grupo también se puede incluir el seguro de responsabilidad civil, el más simple de todos los tipos, que cubre todos los daños que ocasiones a un tercero. En el caso de los seguros de coche, se ofrece como cobertura obligatoria mínima. 

Seguros de servicios 

Los seguros de servicios o de prestación de servicios se definen como aquellos con los que se presta un servicio al contratante de la póliza.

Entre ellos se encuentran los seguros de defensa jurídica, los seguros de viajes o de asistencia en viaje y los seguros de decesos. 

Cómo contratar una buena póliza de seguros

La contratación de una póliza de seguros tiene que ser una decisión meditada. La innumerable presencia de productos y aseguradoras presentes en el mercado hace que se tengan que tener en cuenta una serie de cuestiones, ordenadas de mayor a menor importancia: 

  • ✔️¿Cuál es el estado de mí mismo o del bien a asegurar? 
  • ✔️¿Qué coberturas considero imprescindibles en mi póliza? 
  • ✔️¿Cuál es el precio que me piden las diferentes aseguradoras por lo que quiero y necesito? En este punto, es importante acudir a un comparador del seguro en cuestión. 
  • ✔️¿Cuándo podré empezar a hacer uso del seguro? Esto es especialmente importante en el seguro de salud, ya que muchas coberturas tienen periodo de carencia; un tiempo que debes esperar desde que contratas la póliza hasta que puedes hacer uso de sus prestaciones o servicios. 
  • ✔️¿Me ofrecen algún descuento o promoción por hacerme con más de un seguro de la compañía? 

¿Se puede cancelar un seguro? 

Si has contratado un seguro y te quieres echar para atrás, puedes cancelarlo sin coste alguno durante los próximos 14 días naturales a contar desde la fecha en que firmaste la póliza. Es lo que se conoce como derecho de desistimiento. 

De ya haber pasado ese período, tendrás que esperar al fecha de vencimiento de la póliza (normalmente un año), siempre que no se haya producido una situación extraordinaria, como por ejemplo que hayan cambiado las condiciones de la póliza o el precio sin que la aseguradora te haya avisado previamente. 

Así, por norma general, tendrás que avisar con antelación a la compañía de que no quieres renovar. Los plazos varían en función del seguro contratado:  

  • ✔️Seguro de coche y de moto: 30 días de preaviso antes de que finalice el contrato. 
  • ✔️Seguro de vida o de hogar: 30 días, siempre que no estén vinculados a un préstamo, entonces tienes que avisar con 60 días antes de la finalización del contrato.  

Para comunicarlo, cada compañía determina la forma, pero lo más recomendable es que mandes un burofax o carta-modelo a la entidad. 

Preguntas frecuentes sobre seguros

¿Se puede asegurar todo?

Dependiendo de a qué te refieras con todo, pero a día de hoy sí que es posible asegurar muchos de nuestros bienes, por ejemplo existen seguros para móviles, para bicicletas, para patinetes. Asimismo, si desarrollas deportes u otras actividades al aire libre, algunas compañías promocionan seguros de ski, de caza, etc. 

¿Cómo puedo contratar una póliza?

Hay diferentes formas de contratar una póliza: directamente acudiendo a las oficinas de cualquier aseguradora, por teléfono u online, previo cálculo de la póliza a través de un simulador. 

 ¿Hay que acudir a un comparador antes de hacerte con uno?

Sí, lo mejor que antes de tomar una decisión es acudir a un comparador de seguros. A través de una serie de preguntas relativas a la póliza a contratar, sabrás de primera mano la mejor opción en función de lo que requieres. 

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Carlos Ramos