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Comisiones Bancarias: ¿Son legales? ¿Cómo evitarlas?

Comisiones bancarias

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Nuestros expertos han revisado el contenido hace 1 mes. La persona encargada de revisarlo ha sido Ana Vicente

Sin Comisiones colabora con algunas entidades bancarias y en algunas ocasiones recibimos una recompensa si se abre una cuenta a través de nuestros enlaces. Sin embargo, esto no afecta ni a la puntuación ni a los productos que aparecen en la página. Puedes ver aquí la metodología empleada para realizar esta reseña, nuestros rankings y comparativas.

Actualmente, son varios los bancos que han endurecido las condiciones para que no se cobren comisiones bancarias. Sin embargo aún es posible encontrar alguno que ofrece productos sin tener que abonar estos gastos y sin cumplir excesivos requisitos de vinculación. ¿Quieres saber cuáles? ¿Deseas evitar las comisiones bancarias? ¡Sigue leyendo por que te vamos a dar todas las soluciones!

¿Qué bancos no cobran comisiones bancarias en 2022?

Dar con una banco que no cobra comisiones ni exige requisitos de vinculación (domiciliar la nómina, contratar alguno de sus productos) ES POSIBLE, siempre que se busque bien y acudas a un comparador de cuentas bancarias fiable y con garantías. 

De toda nuestra experiencia, de probar varias cuentas bancarias varios meses para ver si de verdad no te cobran ninguna comisión por los servicios, hemos de decir que estas son en 2022 algunas de las cuentas sin comisiones por las que no tendrás que pagar ni un euro y no te exigirán absolutamente nada:

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¿Qué son las comisiones bancarias?

Las comisiones bancarias son las cantidades que tendrás que abonar a las entidades financieras por hacer uso de los servicios y productos que ofrecen. 

Algunos bancos imponen una cantidad a abonar por la emisión de la tarjeta de crédito, por el mantenimiento de la cuenta, por hacer transferencias fuera de la zona SEPA, por emplear dichas tarjetas en el extranjero, etc. 

El objetivo de la banca privada es ganar dinero, por ello quieren siempre garantizarse un mínimo y obtener unos beneficios. La estrategia pasa por cobrar una serie de comisiones a los clientes para hacer de este negocio algo rentable y sostenible en el tiempo. Una cuestión, que dada nuestra filosofía, se intenta combatir siempre que sea abusivo.

Tipos de comisiones bancarias

Son varias las comisiones bancarias que un banco te puede cobrar, pero a modo de resumen son estas seis las más habituales y que, como expertos financieros, intentamos combatir: 

☑️Comisión de mantenimiento y administración

Es la comisión más básica, la que se cobra únicamente por tener una cuenta en el banco. La tendrás que abonar anual, semestral o trimestralmente, en función de la entidad con la que tengas el producto. 

Para tu alegría, decirte que es la más fácil de evadir. La solución fundamental es cumplir con los requisitos de vinculación que impone la entidad para reducir el coste a cero. No obstante, de no cumplirlos, siempre puedes cambiar, mirar ofertas, y ver que existen cuentas sin comisiones y sin condiciones de vinculación. 

☑️Comisión por descubierto o por posición de saldo deudor 

La comisión más alta de las comentadas. La tendrás que abonar cuando tu cuenta esté en números rojos y sea el banco quien tenga que adelantar dinero para saldar las deudas. 

A priori, parece hasta un favor de la entidad, pero el problema viene con los intereses del préstamo, que en muchas ocasiones pueden irse hasta el 15% de la cantidad prestada; un porcentaje también elevado que se puede reclamar. 

¿Cómo la evito? Para evitarla, lo mejor es que amenaces con cambiar de banco y solicites que se rechacen todos los recibos cuando la cuenta esté sin saldo. 

☑️Comisión por transferencias o ingreso de cheques

Cobrar comisión por realizar transferencias nacionales o dentro de la zona SEPA (entre cuentas del Espacio Económico Europeo) no es común, pero sí que hay algún banco que sigue exigiendo esta cantidad. 

La que sí que aplican algunos bancos y de las que no te podrás librar son las comisiones por la transferencias fuera de la zona SEPA, en la que se aplicarán las cantidades por cada entidad(tanto SHA como OUR), las cuales están en torno al 0,7-0,8% con un mínimo de 18-35 euros, en función del banco. 

Asimismo, son varios los bancos que también cobran comisión por hacer una transferencia inmediata. El importe suele ir de los 0,9 a los 3€ dependiendo de la entidad financiera. 

☑️Comisión por retirar efectivo 

La comisión por retirar efectivo se te aplicará cuando saques dinero en cajeros que no sean de la propia entidad o no formen parte de su red (la red Euro 6000 es la más común de entre todas las existentes) 

¿Cómo evitar la comisión? Una vez cobrada, es más que probable que tengas que abonarla. Los bancos son muy rígidos en esta cuestión y todos ellos informan de los cajeros en los que puedes sacar dinero sin comisión. 

Ante ello, nuestro consejo es que abras la cuenta en una entidad con un gran número de cajeros cerca de tu localización o directamente te hagas con una tarjeta para viajeros (la mayoría gratis y sin comisiones en cajeros extranjeros) si eres una persona a la que le gusta recorrer mundo. 

☑️Comisión por acudir a las oficinas 

Dada la digitalización de las entidades bancarias, son varias las que cobran comisiones si acuden a la oficina o haces una operación en ventanilla, algo que ha perjudicado especialmente a la tercera edad, poco a nada habituada a estas herramientas tecnológicas. 

Así, es posible que te cobren por hacer determinadas operaciones en las sucursales: 

  • Ingresos o retiradas de efectivo de la cuenta corriente o de ahorro 
  • Emitir e ingresar cheques bancarios 
  • Realizar transferencias, entre otras operaciones

¿Cómo evitar las comisiones bancarias?

En caso de que tengas que abonar una de las comisiones bancarias mencionadas al considerarla abusiva, estas son las opciones que tienes para dejar de hacerlo: 

1- ✔️Infórmate debidamente 

Lo primero es que te informes debidamente de las condiciones que te pide la entidad bancaria para no tener que pagar comisiones: la domiciliación de la nómina, los recibos, realizar un número determinado de operaciones con la tarjeta de crédito o de débito. 

Acto seguido, tienes que mirar las promociones y las diferentes soluciones a lo que buscas dentro de las oferta bancaria disponible. 

2- ✔️Aplica ciertos cambios en tu forma de operar 

  • Hacer todas las operaciones digitalmente, yendo a la oficina para únicamente lo imprescindible 
  • Realizar transferencias de dinero por medio de otros métodos. Bizum suele ser el más popular 
  • Planear hacer un mínimo de pagos al mes con la tarjeta si así te lo marca la entidad para que no tengas que abonar estas sumas extra 

3- ✔️Contacta con tu gestor del banco

Aunque rara vez llega a buen puerto, siempre puedes contactar con tu gestor o con el servicio de atención al cliente del banco y procurar llegar a un acuerdo sobre el cobro de las comisiones. 

Entendemos que esta medida surtirá más efecto si ya llevas muchos años en una determinada entidad o tienes contratado cualquier otro producto del mismo: un plan de pensiones, un fondo de inversión, una hipoteca, etc. 

4-✔️ Cámbiate de banco

La más drástica, pero en caso de que ninguna de las anteriores haya surtido efecto, es la más eficaz. Estos son los pasos que tendrás que seguir: 

  • Cierra la cuenta bancaria con la que ya será tu antiguo banco: Recuerda que antes de nada tienes que dejarla a cero 
  • Escoger una buena cuenta bancaria: te instamos a que acudas a un comparador de cuentas bancarias. Asimismo, dentro de las opciones disponibles, para que no te cobren comisión lo mejor son las cuentas online o las cuentas sin nómina. Aquí te dejamos una selección de las que nosotros consideramos las mejores:

Cómo reclamar las comisiones bancarias

Lo primero que tienes que saber es qué comisiones puedes reclamar y cuáles no. Estas son las que, cumpliendo con las debidas formalidades, has de exigir su devolución: 

  • ✔️Comisión por una cuenta obligatoria por una hipoteca o préstamo: algunas entidades te pueden exigir que abras una cuenta con ellos si quieres que te concedan una hipoteca o un préstamo. Las condiciones tienen que quedar explicadas en la cláusula y, en caso de quedar recogido que dicha cuenta carecerá de comisiones, las puedes reclamar. 
  • ✔️Comisión por uso de las tarjetas: si devuelves una tarjeta de crédito o de débito porque te han cobrado comisiones que no están recogidas en el documento, el banco está obligado a devolverte la suma. 
  • ✔️Comisión por descubierto: tal y como recoge el Banco de España, la podrás reclamar siempre que sean superiores por 2,5 el interés del legal del dinero (dicho interés está en un 3%, por lo que si te han aplicado un 7,5% lo podrás reclamar). Asimismo, si tienes una cuenta inutilizada y te cobran comisión por descubierto, también la puedes reclamar. 

Para reclamar estas cantidades, te recomendamos que acudas directamente a las oficinas (no contactes por el servicio de atención al cliente) o envíes un burofax o email con una carta certificada como esta (si vas a reclamar el saldo deudor) a la dirección especificada en la web del banco o en las condiciones del contrato.

¿Tu banco te ha cobrado comisiones por descubierto? Te ayudamos a que te devuelva las comisiones por descubierto que te han cobrado

❓Preguntas frecuentes

¿Me pueden cobrar una comisión de mantenimiento?

Sí, te pueden cobrar la comisión de mantenimiento y de administración. Las que, legalmente no te pueden aplicar, son la comisión por una transferencia SEPA, por una vinculada a una hipoteca o un préstamo y por descubierto (dentro de unos determinados parámetros). 

¿Cuáles son las mejores cuentas bancarias para que no te cobren comisiones?

Lo que te recomendamos es que te abras una cuenta sin nómina y sin comisiones, como por ejemplo la de BBVA (puedes encontrar otras en el mercado). También te puedes fijar en las cuentas online o las que promocionan los neobancos: no suelen pedirte cumplir unos requisitos para no tener que abonar estas sumas. 

¿Al sacar dinero sin tarjeta me cobrarán comisión?

Por norma general, no tendrás que pagar por sacar dinero sin tarjeta, pero sí que tienes que mirar las condiciones de cada una de las entidades bancarias. Por ejemplo, Caixabank sí que aplica una comisión de 2€ por operación.

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Carlos Ramos